Требование банк о досрочном погашении кредита образец. Требование банка о досрочном погашении ипотечного кредита. Когда выставляется требование о досрочном расторжении договора

При оформлении займа в договоре между финансовым учреждением и заемщиком указываются все условия досрочной ликвидации долга. Иногда банки выставляют письменное требование о полном погашении кредита, и люди не знают, что делать. Здесь возможны несколько вариантов: выполнить просьбу, договориться о реструктуризации или разрешить вопрос в судебном порядке.

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

• Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
• Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
• Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
• Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
• Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
• Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Законны ли действия банка в подобной ситуации?

Выставление требования погасить задолженность полностью законно, на что указывает ст. 14 ФЗ №353-ФЗ. Заемщику дается 60 дней для ликвидации долга с момента отправки письма. Если же он оплачивает все добросовестно, то требовать досрочного полного или частичного погашения финансовое учреждение не может.

Здесь все зависит от условий договора, ведь бывает и так, что в нем указываются дополнительные основания, по которым банк вправе расторгнуть соглашение с правом требования внести платеж в случае наличия долга для досрочного полного погашения взятого кредита.

Рассматривая случаи из судебной практики, чаще всего требование банка о досрочной выплате займа происходит в следующих ситуациях:

• клиент скрыл арест имущества;
• заемщик потерял работу и не оповестил об этом кредитную организацию;
• просрочка более трех месяцев;
• было сменено место жительство и банк не оповещен.

Таким образом, направление уведомления о преждевременном погашении законно, поскольку при нарушении условий договора клиентом любое финансовое учреждение вправе требовать возврат займа на основании решения суда или при попытке досудебного урегулирования.

При предъявлении требования банка о досрочном погашении кредита, судебная практика говорит о том, что необходимо явиться в отделение и разъяснить ситуацию вне зависимости от того, кто является виновником.

Если банк виноват

Второй по важности вопрос - может ли банк требовать досрочного погашения кредита добросовестного плательщика? Конечно нет, к тому же он сам нередко нарушает условия соглашения и направляет письма безосновательно.

Рассмотрим ситуации, когда банк может быть виноват и предъявляет требования незаконно:

• Клиентом произведены полные досрочные выплаты, но менеджер не ввел данные в систему. Впоследствии бывшему заемщику начали начисляться проценты за неуплату ежемесячных платежей, а затем пришло письмо с требованием.
• Заемщик своевременно перечислял деньги, но они из-за ошибок в банковской системе не были зачислены.

В первом случае для разрешения проблемы необходимо сделать визит в кредитную компанию и предоставить справку о полном погашении займа, полученную после внесения оставшейся части денег. Во втором потребуется выписка со счета, если платежи проводились онлайн, или выданные банкоматом чеки. Все сведения предоставляются в офис учреждения, где оформлялся кредит.

Если вина заемщика

Обычно виной всему нарушение заемщиком требований договора, что является основной причиной требования банка досрочно закрыть долги. В этом случае при регулярных просрочках ежемесячных платежей клиенту направляется соответствующее письмо.

Банк прислал требование о полном погашении кредита: что делать?

При наличии основания требования досрочного погашения кредита, должнику необходимо выполнить следующее:

• Посетить отделение и выяснить, по какой причине было направлено письмо, если платежи вносятся регулярно. При наличии просрочек придется предоставить справки, подтверждающие отсутствие дохода.
• Если клиент выполняет свои обязательства, но ему была направлена письменная форма требования банка о досрочном погашении кредита и банк не воспринимает доводы о регулярном перечислении денежных средств, придется урегулировать ситуацию через суд.

Досудебная претензия банка

На основании ФЗ «О потребительских кредитах», ст. 811, 913, 814, банки имеют право направлять заемщикам досудебные претензии с указанием требования о полном досрочном погашении долга. Если условия не выполнены или добросовестный клиент не предоставил письменный ответ для разъяснения ситуации, даже при вине банка дело будет передано в суд через 60 дней.

Что входит в ответ на требование банка о досрочном погашении кредита:

• Причину, по которой платежи не вносились вовремя.
• Личные данные заемщика.
• Сроки и возможность погашения долга.

Унифицированной формы отзыва на требование банка о досрочном погашении кредита нет, поэтому для его составления рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.

Претензия в банк

Если при досрочном закрытии займа банк начислил платежи за весь период кредитования, а не только за просроченное время, клиент имеет право написать претензию, т.к. переплаты начисляются за фактический срок пользования кредитом, если в договоре не указано иное.

Документ содержит следующее:

• Ф.И.О., паспортные данные, номер кредитного договора;
• Суть – требование вернуть излишне уплаченные деньги;
• Наименование учреждения (в шапке);
• При каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита и за какой период начисляются проценты с указанием конкретных пунктов соглашения;
• Дату составления и подпись.

Как реагировать на желание банка повысить ставку

Если при выполнении клиентом требования о закрытии займа финансовое учреждение решило поднять процентную ставку, дабы получить больше денег за просроченные платежи, это считается незаконным (ст. 310 ГК РФ). Процедура увеличения переплат по займам осуществляется с согласия обеих сторон.

Что же в таких ситуациях ожидает должника?

Рассматривая вопрос о том, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита и чем это грозит должнику, стоит обратить внимание на варианты:

• Кредитная организация направляет заемщику письменное требование. Если тот не отвечает или не приходит в банк, дело передается в суд или перепродается коллекторскому агентству.
• Если заемщик не является на судебные заседания, они проводятся без его присутствия, решение выносится заочно.
• При наличии решения суда приставы накладывают арест на имущество. Если уклонение от уплаты было признано злостным, заемщику грозит наказание по УК РФ.

Досрочное погашение: юридическая сторона вопроса

Особенности досрочного погашения регламентируются ГК РФ. Раньше банки были вправе требовать проценты за весь период кредитования, но после внесения корректировок в законодательство они могут насчитывать переплату только до дня фактического внесения платежа. Какие еще нюансы нужно учитывать:

• Заемщик обязан оповестить банк о намерении за 30 дней до предполагаемой даты, если в договоре не указана возможность моментального закрытия займа без предварительного уведомления.
• Кредитные организации вправе отказать в досрочном внесении полной суммы займа (ст. 810 ГК), если в договоре не обозначена такая возможность.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

Чтобы избежать неприятных ситуаций и беспроблемно закрыть кредит, необходимо соблюдать несколько правил:

• Посетить отделение банка за 30 дней до внесения оставшейся части денег и написать заявление с указанием даты и суммы для списания.
• Если банк не дает сразу разрешение на закрытие займа, придется подождать до 5 дней, затем снова нанести визит или позвонить на горячую линию.
• Если средства возвращаются частично, после списания платежа нужно посетить банк и взять новый график.
• После полного погашения долга рекомендуется взять в кредитном учреждении справку о закрытии кредитного договора.

Таким образом, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита без решения суда? Данное право у него есть, однако это возможно лишь при условии, когда заемщик не выполняет кредитные обязательства и им допущены просрочки по платежам. В остальных случаях подобные требования являются незаконными.

Первое, и самое главное – понять принцип общения с сотрудниками банка .
Если вам звонят по телефону и требуют досрочно погасить кредит, вы имеете полное право не реагировать на данные слова. Но вы должны усвоить, что и на ваши слова никакой реакции не последует.
Устное требование банка досрочно погасить кредит должно быть вами воспринято как первый звонок. Стоит проанализировать причины данного звонка.

Основаниями для требования досрочного погашения кредита или одностороннего расторжения договора Банком обычно являются:

Нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат);
внутренние проблемы банка, связанные с финансовым кризисом, (то есть банку срочно нужны наличные);
нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, вы забыли поставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения, появление новых кредитов и т.д.).

Поэтому, еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в договоре дадут банку право на досрочное расторжение и досрочное требование погашения кредита.

Устное требование . Итак, вам позвонили из банка и попросили досрочно погасить кредит. Берем договор и внимательно ищем основания одностороннего расторжения договора или требования досрочного погашения кредита. Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили. Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия – просто не обращать на звонок внимания. Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!

Если у вас имеется задолженность – погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты. Если вы сможете обстоятельно пояснить причины задержек (тяжелая болезнь, увольнение с работы и другие), банк может пойти вам навстречу. Лучше всего указать в своем заявлении дату, когда вы сможете погасить задолженность.

Если вы нарушили другие условия договора, например, не уведомили об изменениях в своих персональных данных, направьте в банк уведомление об изменении адреса, работы или иных изменениях.

Письменное требование . Если вам пришло письменное требование о досрочном погашении кредита или письменное уведомление об одностороннем расторжении договора с указанием причин и оснований таких действий, необходимо в договоре найти и внимательно прочитать пункт и статью, на которую ссылается банк для требования досрочного погашения кредита. Если Вы считаете, что оснований для требований нет, то можете либо согласится с требованием банка, либо отказаться от него – и продолжать платить согласно графику. В этом случае требуется уведомить банк о своем решении в письменной форме. Если же нарушения с вашей стороны очевидны и основания для расторжения договора и требования досрочного погашения кредита есть, то единственный выход – согласиться с требованиями банка. В противном случае, будьте готовы к суду.

По закону, банк имеет полное право требовать досрочного погашения долга, если должник недобросовестно относится к долговым обязательствам. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако, согласно Постановлению Высшего арбитражного суда, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение, аренда жилья и т.п.). Это сильный аргумент.
В ходе судебного разбирательства вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Представьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.). После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.
В конечном счете, мы добиваемся мирового соглашения в суде. Это самый лучший выход из создавшегося положения.

В случае, если договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований.

1. Банк выставил требование о досрочном погашении кредита, что делать? В петлю?

Юрист Калашников В.В., 188458 ответов, 61574 отзывa, на сайте с 20.09.2013
1.1. Зачем в петлю? Можно например на банкротство подать.

Юрист Танимова А.О., 70 ответов, 33 отзывa, на сайте с 30.04.2013
1.2. Добрый день! В петлю не надо! Есть законные способы избавиться от кредитных долгов, как верно вам указали - один из них банкротство, кроме того, если нет имущества и официального дохода, то исполнительное производство прекращается.

2. Банк выставил требование о досрочном погашении кредита как это выглядит.

Юрист Паутина Е.Ю., 54890 ответов, 24131 отзыв, на сайте с 13.12.2011
2.1. Дмитрий, уведомление в ваш адрес должен банк направить. Но чтобы вам помочь, необходимо знать в каком банке у вас кредит и видеть кредитный договор, ведь зачастую бывает так, что в кредитном договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными, а вырученные денежные средства можно будет направить в счет погашения основного долга.
Документы на руках?

3. Бант выставил требовании о досрочном погашении кредита.

Адвокат Будилова Н.Н., 32368 ответов, 13173 отзывa, на сайте с 10.03.2009
3.1. вы вправе его проигнорировать тогда банк обратится в суд

4. Что делать если банк выставил требование о досрочном погашении кредита?

Юрист Сырова А. М., 34982 ответa, 13186 отзывов, на сайте с 17.11.2015
4.1. Здравствуйте. Оплачивать либо ждать суда. В суде просите о снижении неустойки (пени, штрафы) в соответствии со ст. 333 ГК РФ, это уменьшит сумму долга.

5. Помогите пожалуйста разобраться.. Срок исковой давности по кредитным обязательствам все таки начинается с какого момента..
1) С даты последнего платежа?
2) Срок окончания действия договора?
3) Спустя 30 или 60 дней с момента письменного требования банка о досрочном полном погашении кредита?
Многие юристы говорят по разному.. есть ли точные нормат. Акты по этому вопросу? С уважение Елена.

Адвокат Прохорова О.Ю., 12876 ответов, 5079 отзывов, на сайте с 21.10.2012
5.1. Если у вас кредит с ежемесячными платежами, то срок отсчитывается от каждого ежемесячного платежа.
Если у вас кредитная карта, то срок идет от окончательного требования о полном досрочном гашении.

Юрист Таштимиров У. И., 1354 ответa, 764 отзывa, на сайте с 10.04.2019
5.2. Срок исковой давности начинает течь
- с дата последнего платежа, если не было графика платежей и условия о ежемесячных платежах
- с даты окончания срока договора, если периодические платежи по погашению были до этой даты
- По истечении предоставленных дней для погашения долга после требования банка о досрочном погашении.
В соответствии со.ст.203 ГК РФ течение срока прерывается и начинает течь заново при совершении действий должника, свидетельствующих о признании долга (н-р частичная оплата, ответ банку с обещаем оплаты, с просьбой рассрочки и т.д.).

Юрист Кочетков А. В., 5795 ответов, 3498 отзывов, на сайте с 24.04.2018
5.3. Срок исковой давности следует считать с даты окончания кредитного договора, т.е. если договор действует например до 01.01.2020 года, с этой даты стоит отсчитывать срок исковой давности, т.к. это гражданский договор, не был расторгнут и таким образом имеет свою юридическую силу.

См. ст. 196 и 819 ГК РФ.

6. Кредитный договор был заключен в декабре 2010 года, на срок 5 лет. В марте 2108 года банк обратился к мировому судье за приказом, по моему заявлению приказ отменили. Последний платеж мной был осуществлен в октябре 2014 года. В феврале 2019 года банк подал иск о взыскании. В материале есть требование банка о досрочном погашении кредита от февраля 2018 года? С какого момента будет исчисляться срок исковой давности?

Юрист Гладышева И. В., 76 ответов, 41 отзыв, на сайте с 14.03.2019
6.1. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. То есть в вашем случае, с момента первой просрочки платежа.
Есть или нет требование банка о досрочном погашении кредита в деле вы можете проверить сами. Для этого необходимо явиться в суд и лично изучить дело.

Юрист Богданова Л. П., 407 ответов, 253 отзывa, на сайте с 05.02.2019
6.2. Здравствуйте Роман!
Срок давности начинает течь с момента нарушения обязательства, либо когда истец должен был узнать о таком нарушении – применительно к кредитам, срок давности начнет течь с первого дня просрочки; срок давности может прерываться и течь заново, если заемщик признает долг в официальном порядке, либо совершит действия, подтверждающие такое признание - например, если после длительной просрочки заемщик вновь внесет один или несколько платежей;
Судебный приказ приостанавливает срок исковой давности на 6 месяцев.
При подаче иска банк должен представить и расчет исковых требований. Для этого указывается дата просрочки по каждому отдельному платежу, а также размер начисленных процентов и/или иных штрафных санкций. Могут возникать ситуации, когда по части исковых требований срок давности истечет, тогда как взыскание остальной суммы будет обоснованным.
Исковая давность не отсчитывается с момента заключения соглашения. Трехлетний срок может быть определен от момента последнего платежа или даты окончания договора. В законодательстве нет точных установок, все зависит от остальных обстоятельств конкретного дела. Дата окончания кредитных платежей в расчет не берется, основной отправной точкой считается последний платеж в большинстве судебных споров. Например, если платежи прекратились через год, то исковая давность истечет через 4 года с момента подписания соглашения. Не имеет значения срок платежей, установленный первоначально. В серьезных ситуациях, когда речь идет о значительных суммах, суд идет навстречу истцу. Исковая давность рассчитывается с момента прекращения обязательств, ст.200 ГК РФ. Выбирать такой срок суд может по ходатайству кредитной организации, понесшей значительные убытки.
Так что Ваше дело заявить ходатайство о пропуске срока исковой давности, а суд решит как считать в Вашем конкретном случае.

7. Может ли банк выставить требование о досрочном погашении без суда, если была большая просрочка, но я ее оплатила и вернулась в график, звонят коллекторы и говорят оплатить всю сумму, от банка никаких уведомлений о суде не было, а коллекторы говорят что есть судебный приказ и графика по кредиту у меня больше нет.

Юрист Соколова А. В., 1687 ответов, 1017 отзывов, на сайте с 26.02.2019
7.1. В кредитных договорах обычно предусмотрено, что банк может требовать досрочное погашение кредита при значительной просрочке. Тут нужно условия конкретного договора смотреть. Коллекторов не слушайте, они часто нарушают закон, когда пытаются стрясти долги.

Юрист Шиняев Н. М., 1341 ответ, 957 отзывов, на сайте с 01.03.2019
7.2. Здравствуйте. К сожалению никто не сможет ответить на ваш вопрос, не посмотрев вашего договора займа. А коллекторы не могут требовать деньги по судебному приказу поскольку это в компетенции судебных приставов, и пока они не пришлют вам постановление слушать никого не нужно. И еще даже если был судебный приказ его всегда можно отменить и попросить у суда рассрочку платежей.
Всего доброго.

8. Заемщик остался без работы и своевременно уведомил об этом Банк, имеет ли право банк выставить Заемщику в сложившейся ситуации требование о полном досрочном погашении кредита?

Юрист Трофимов Д. С., 2607 ответов, 1676 отзывов, на сайте с 02.10.2018
8.1. Надо читать условия договора... если в договоре предусмотрена такая возможность, то да.

Ну а так, стороны должны руководствоваться условиями договора.

Адвокат Сенкевич В. А., 45189 ответов, 16992 отзывa, на сайте с 08.10.2015
8.2. Здравствуйте! Да, если имеются просрочки.

9. Если Банк выставляет требование о полном досрочном погашении кредита заведомо зная, что из крохотного бюджета требуемую сумму вернуть невозможно, прав ли Банк или есть какие-то нарушения со стороны Банка? Спасибо!

Юрист Степанов А. Е., 35232 ответa, 23728 отзывов, на сайте с 21.07.2017
9.1. Светлана, смотрите свой кредитный договор, а именно условия расторжения в случае...

10. Четыре года назад получила требование банка о полном и досрочном погашении кредита, которое, по ряду уважительных причин исполнено мною не было. И вот сегодня я получила требование о полном погашении того же самого кредита. Имеет ли оно юридическую силу, будет ли исчисляться срок исковой давности с полученного через четыре года требования и каковы мои дальнейшие действия? Благодарю.

Юрист Кауфман С.Д., 452 ответa, 191 отзыв, на сайте с 02.07.2012
10.1. Без договора сложно судить о начале и течении сроков исковой давности (как минимум надо знать срок договора). Срок исковой давности по кредитным договорам исчисляется по каждому платежу отдельно (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Адвокат Баранов М.А., 7923 ответa, 3754 отзывa, на сайте с 27.11.2009
10.2. Ув. Светлана, странно что банк в течении 3 лет со дня уведомления не обратился с иском в суд. С учетом сложившейся судебной практики и позиции ВС РФ банком пропущен срок исковой давности. Мой совет - при получении иска обратитесь к грамотному адвокату, который в рамках судебного процесса, со ссылкой на нормы права и судебную практику докажет несостоятельность заявленных требований.
Удачи!

Если Вам трудно сформулировать вопрос - позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8 800 505-91-11 , юрист Вам поможет

При заключении кредитного договора, заемщик берет на себя обязательства погашать свой долг, согласно выставленным условиям. При добросовестном исполнении обязанностей у сторон обычно не возникает претензий друг к другу. Однако, как только что-то идет не так, начинают назревать конфликтные ситуации. Чаще всего дело заключается в том, что клиенту становится сложно погашать долг, или же он умышленно начинает уклоняться от этого.
В таких ситуациях у банка есть право выставить требование о полной досрочной выплате долга к определенному времени со всеми штрафами, процентами и пенями. Рассмотрим подробнее, что такое требование о досрочном полном погашении, когда оно может быть вставлено, нужно ли его исполнять, насколько это правомерно?

Что такое требование банка о досрочном расторжении кредитного соглашения?

Это требование кредитора к клиенту погасить полностью весь долг со всеми процентами до срока, указанного в договоре. Условия такого требования должны быть прописаны в кредитном договоре. Именно на эти пункты банк будет ссылаться. Изучить их стоит до подписания договора и получения денежных заемных средств. Для выставления такого требования, у банка должны быть веские причины, иначе требование в суде может быть признано необоснованным. Основаниями для одностороннего решения о расторжении договора могут служить:

• Неоднократное нарушение заемщиком своих обязательств по выплате кредита. К ним относятся регулярные задержки, постоянные пени и штрафы, либо полный отказ от выплат.
• Проблемы банка с ликвидностью средств. В сложные финансовые времена кредиторы могут испытывать нехватку средств для покрытия текущих расходов. В данном случае они начинают искать источники, откуда можно взять эти средства и пользоваться своим правом требования о полном досрочном погашении долга от заемщиков-нарушителей.
• Нарушение клиентом существенных условий договора. К ним могут относиться: неуведомление банка о смене места жительства, замене документов, изменение финансового положения и проч. Если при наличии подобных «прегрешений» клиент своевременно вносит платежи, то требование банка только с ссылкой на эти нарушения в суде однозначно признаются незаконными.

Таким образом, на стадии подписания кредитного договора следует сразу же уточнять право банка на требование досрочной выплаты долга.

Когда выставляется требование о досрочном расторжении договора?

Досрочное требование долга с заемщика является кардинальной мерой со стороны банка. Оно бывает неправомерным в следующих ситуациях:

• Клиент допустил одну несущественную просрочку, после которой платежи вносились исправно. На практике кредитное учреждение начинает выставлять подобные требования после трех нарушений. При этом, каждая задержка составляет больше месяца.
• Финансово-материальное состояние клиента ухудшилось (появились проблемы со здоровьем, снизился доход, родился ребенок, потерян источник дохода и проч.). Если клиент сразу же уведомляет об этом банк и требует провести реструктуризацию долга, а банк вместо этого выставляет ему требование о досрочном погашении, то такие действия в суде будут признаны незаконными. Закон не позволяет банку требовать с клиента полностью выплатить долг, если его текущее материальное положение ухудшилось по сравнению с прежним (на момент подписания договора).

Правомерным требование будет в том случае, если клиент умышленно уклоняется от исполнения своих обязанностей, ведет себя агрессивно, не идет на контакт, скрывается.

Как избежать требования о досрочном погашении задолженности?

• Регулярно вносить платежи, не допускать просрочек.
• При ухудшении финансового состояния уведомить банк в письменном виде и добиться реструктуризации. Реструктуризацию банк может предоставить только при отсутствии текущей задолженности. Для этого нужно предоставить пакет документов, обосновывающих это требование: справку с места работы о понижении в должности или переводе на другую работу, книжку с отметкой об увольнении, справку с больницы о наличии тяжелых болезней, счета за лечение и проч.). Пока решается вопрос о снижении кредитной нагрузки, нужно вносить оплату хотя бы частями. Обычно в таких обстоятельствах кредитор может пойти на «мировую» и пересмотреть условия выплат в пользу клиента, чем лишиться притока денег.

На практике кредиторы передают долги коллекторам, которые и занимаются дальнейшим «выбиванием». Передача долга вправе произойти, если взносы не поступали более 90 дней. Выставление требования о полной выплате является намного трудоемкой и затратоемкой процедурой.

Что делать, если требование выставлено?

Для суда нужно подготовить все документы, обосновывающие текущую неплатежеспособность. Если указанные причины для суда покажутся весомыми, то суд примет сторону клиента. Клиент должен продемонстрировать, что он не собирается уклоняться от исполнения обязательств, а причина его неспособности выплачивать долг на прежних условиях весомая: появление дополнительных расходов на лечение или ребенка, потеря работы, получение инвалидности, уменьшение дохода, выплаты алиментов. Это все будет сильным аргументов в пользу клиента.

Вы привыкли к тому, что желать досрочного погашения ипотеки могут только заемщики? На самом деле банки сами могут затребовать досрочную оплату всего кредита с процентами. Как не попасть в такую ситуацию? Что может повлиять на требование банка? На чьей стороне закон в этом случае? На все эти вопросы вы найдете ответы в этой статье.

Может ли банк потребовать досрочного погашения ипотеки

Ипотека является кредитом под залог недвижимости. Федеральный закон «Об ипотеке (залоговому имуществу)» регулирует отношения между залогодателем и кредитором, определяет понятие залога и действий с ним. Отношения между кредитором (банком) и заемщиком (клиентом банка) регулируются законом РФ. По статьям 811, 812, 813, 814 ГК РФ, банк имеет право потребовать досрочное погашение ипотеки и другого вида кредита. Такой поворот событий случается не часто и решается, обычно, через суд.

Основную роль в правоте банка играет подписанный вами договор. Поэтому очень важно до подписания внимательно причитать все пункты соглашения, понять их и оценить свои финансовые возможности. Если вы не уверенны в том, что сможете вовремя вносить платежи, то будьте готовы к исковому заявлению банка о досрочном погашении кредита.

Вы можете подать встречный иск, если по договору не обязаны выплачивать ипотеку досрочно. Серьезные банки, которые кредитуют под залог недвижимости, не заинтересованы приобретать ее. Им выгоднее вовремя получать от вас платежи по кредиту.

Если финансовая или кредитная организация параллельно занимается продажей недвижимости и имеет свою нишу на рынке, то условия в договоре такой организации могут иметь подводные течения, которые несведущий в законодательстве клиент сам не заметит. В таких случаях подписание договора лучше провести вместе со своим юристом.

Итак, банк имеет право потребовать досрочное погашение кредита:

• на основании письменного договора, подписанного вами по собственной воле без давления, обмана и шантажа со стороны кредитора;
• по закону, если в договоре нет иных противоречащих пунктов.

В 2017 году Государственной думой рассматривается законопроект по изменениям в ФЗ РФ «Об ипотеке (залоговом имуществе)». Проект будет принят в 2018 году.

Внимание! Банк не имеет право безосновательно требовать досрочного погашения ипотеки.

Заемщик имеет право отказаться от предложения банка внести всю сумму долга с процентами сразу, если докажет, что нарушал договор по независящим от него обстоятельствам.

Когда требование банка о досрочном погашении ипотечного кредита оправдано

Банк требует вернуть ипотеку досрочно на основании закона или пунктов договора в следующих случаях:

• просроченные платежи;
• порча залогового имущества;
• снижение платежеспособности заемщика;
• незаконная или запрещенная реализация (продажа, дарение и т. д.) недвижимости.

Если банк потребовал вернуть всю сумму кредита, то вам необходимо выяснить причину лично, а не по телефону. Как только вам поступит звонок с требованием, обратитесь в офис. Лучше, если вы запишитесь на прием к управляющему банком.

Точно так же, ваши ответы и оправдания по телефону не будут иметь никакого значения, пока вы лично не посетите финансовую организацию. Рассмотрим каждый случай.

Порча залогового объекта:

• Перед одобрением кредита под залог недвижимости (дома, квартиры), банк проводит собственную оценку по определенным параметрам. Под залог принимаются дома и квартиры;
• строение не старше 1990 года;
• деревянные покрытия и детали не старше 1995 года;
• дома из бруса не принимаются;
• дом должен быть жилым и отвечать всем современным условиям проживания;
• должны быть подведены электричество, вода, газ (в различных регионах по-разному), отопление;
• требуется наличие в доме отдельного санузла и кухонной зоны;
• подъезд к дому должен быть свободным во все сезоны.

Другие требования банков индивидуальны, в зависимости от населенного пункта и деятельности банка, как коммерческой организации.

Некоторые банки могут потребовать информировать их о ремонтных работах, которые вы захотите провести в доме за годы ипотеки.

После оценки залогового имущества, вы уже не имеете право (согласно договору) портить жилье, ломать или понижать его рыночную стоимость другими способами. По письменному соглашению, которое вы собственноручно подпишите, за порчу несете материальную ответственность в виде штрафов. В крайнем случае, банк потребует погашения кредита досрочно.

Снижение платежеспособности:

• Если вы, по не зависящим от вас обстоятельствам, лишились части дохода или стали временно неплатежеспособны и этим просрочили один платеж или задержали его на месяц, то банк имеет право требовать досрочного погашения всего займа.
• Но вы можете решить эту проблему в досудебном порядке с визитом к управляющему или через суд. Для того, чтобы доказать, что ситуация от вас не зависела и вы все тот же добросовестный плательщик, предоставьте банку или в суд:
• документы, подтверждающие вашу временную нетрудоспособность (больничный лист с письменным подтверждением лечащего врача и главврача больницы, к примеру);
• трудовую книжку, где написано, что вас уволили по сокращению, в связи с реорганизацией или ликвидацией компании и т. п.;
• документальное подтверждение вашей внезапной поездки или непредвиденных расходов.
• Какое бы событие ни привело вас к просрочке платежа – вы должны это доказать в документальной и письменной форме.

Запрещенная реализация недвижимости

Вы не имеете право проводить с залоговой недвижимостью операции, которые направлены на смену владельца. То есть, квартиру, дом в залоге нельзя продавать, оформлять дарственную на кого-либо.

Некоторые банки запрещают и сдавать в аренду, чтобы не залоговое имущество не испортили. Если такой пункт есть в договоре, а вы его регулярно нарушаете, то может последовать требование досрочного погашения. Пока вы не расплатились с кредитом и ваш дом – гарант вашей платежеспособности, все операции по оформлению должны согласовываться с банком.

Как решить проблему без ухудшения кредитной истории

Единственный вариант решить проблему с долгом перед банком – обратиться лично к управляющему с доказательными документами. Не забудьте, что и со стороны банка должны быть только письменные, заверенные печатями банка и подписями должностных лиц, гарантии, подтверждения приема документов и соглашения о принятии ваших объяснений и обязательств.

Если вы опоздали, и банк подал на вас иск в суд, то все доказательства и официальных учреждений, которые могут вам помочь, вы подаете суду. Желательно, чтобы к этому моменту вы тщательно изучили договор.

Если суд (или банк) решат, что вы действительно не виноваты с ситуации и вопрос будет решен в пользу продолжения кредитных отношений между кредитором и вами (заемщиком), то кредитная история не пострадает.

Рефинансирование

Перекредитование, рефинансирование используется в ипотеке достаточно часто. В случае если спустя 5 лет стабильных добросовестных выплат, вы заметили, что другие банки дают кредит уже за более низкий процент или вы накопили несколько кредитов в разных банках и хотите гасить их одним платежом, то рефинансирование для вас. После подсчета все расходов, связанных с перекредитованием, вы собираетесь закрыть долг текущего кредита, путем займа в другом учреждении? Вы имеете на это право.

Выбранный вами банк затребует от вас большое количество документов, как и при первом оформлении кредита под залог или без. Но в данном вопросе, вам нужны будут 3 дополнительных справки от вашего банка:

• разрешение на перекредитование (требуется не всюду);
• распечатка ваших платежей;
• подтверждение вашей добросовестности (отсутствие задержек выплат). Допускаются 1-2 задержки на 3 дня и 1 просрочка не больше 30 дней.

Продажа недвижимости

Продать недвижимость, которая находится в ипотеке, вы можете только в совокупности продажи самого кредита. То есть, вам необходимо обратиться в банк с покупателем и переоформить на него кредит и право собственности. Обычно двойная сделка проводится в офисе банка с приглашенным нотариусом, который сразу и переоформляет документы на нового собственника. Проще всего это сделать супругам. Продажи третьим лицам банками не приветствуются. Новый заемщик должен отвечать всем требованиям, иметь хорошую кредитную историю и высокую платежеспособность.

Чтобы вы не остались без ипотечного жилья вовремя вносите платежи. В каждом банке своя система подсчета даты платежей. Она может зависеть от внутренней отчетности или рассчитываться по индивидуальному графику. Если вам выдали лист с датами платежей, то старайтесь не отходить от структуры. Если у вас аннуитетный платеж, а вы хотите погашать досрочно, то следует посетить банк и уточнить, в какой день лучше вносить дополнительные деньги, чтобы они списывались как досрочное погашение, а когда выплачивать основной долг. Это важно, чтобы вы не переплачивали.

Вы должны лично в письменной форме оповещать банк о следующих изменениях в вашей жизни:

• временной неплатежеспособности;
• желании изменить что-либо в доме (пристройка, ремонт и т. п.);
• неожиданном увольнении;
• болезни;
• форс-мажорных обстоятельствах, от вас не зависящих, которые привели к задержке или просрочке платежа;
• смерти заемщика.

Сбербанк требует досрочного погашения кредита, что делать?

Если Сбербанк выдвинул такое требование – это значит, что вы не соблюдали правила и не выполняли пункты договора. Вам необходимо собрать все доказательные документы, которые оправдывают ваши просрочки, и обратиться к управляющему банком. Если дело передано в суд, а вы уверенны в своей правоте и не нарушали договор по халатности, то наймите адвоката и соберите все документы, подтверждающие возникшую жизненную ситуацию. Будьте готовы к тому, что в случае, если ваши доказательства оправдают вас, придется внести сумму задолженности , пени и штрафы за просрочки.

Если вы будете признаны недобросовестным плательщиком, ваша кредитная история будет испорчена. Поручители будут обязаны судом выплачивать ваш кредит. Если этого не случится, то квартиру, дом банк отберет и выставит на аукционе недвижимости.

Сбербанк предложит вам несколько вариантов решения проблемы до того, как дело попадет в суд. Если причина задержек будет принята банком, то у вас есть шансы восстановить платежи, а просроченные суммы и пени уплачивать частями. Обычно предлагается выплачивать до 5% ежемесячно.

Сбербанк может предложить рассрочку платежей, если ваша ситуация стала налаживаться, после падения платежеспособности. Необходимо будет предоставить справки с места работы и бухгалтерии. Возможно, вам предложат автоматическое списание с зарплатной карты.