A magánszemélyeknek nyújtott hitelezés volumene c. Az orosz lakossági hitelpiac: jelenlegi helyzet és problémák

RIA minősítés – február 26. 2014 végén a bizonytalan gazdasági helyzet ellenére az orosz bankok hitelállománya 11,6 billió rubellel, 28,6%-kal nőtt. A tavalyi növekedési ütem lényegesen magasabb volt, mint az előző két évben - 2013-ban 19,2%, 2012-ben pedig 18,3%. Január 1-jén a hitelállomány elérte az 52,1 billió rubelt, amelyből 29,5 billió RUB volt a vállalati hitelállományban és a hitelekben. magánszemélyek- 11,3 billió rubel.

Ugyanakkor 2014 negyedik negyedévében az orosz bankok fenomenális hitelállomány-növekedést mutattak - 13,5%. Összehasonlításképpen a negyedéves növekedés a tavalyi év első három negyedévében 4-4,5% között alakult. Ilyen jó negyedéves eredmény utoljára 2007 harmadik negyedévében volt megfigyelhető. A hitelállomány magas nominális növekedési üteme 2014-ben és különösen a negyedik negyedévben nagyrészt a deviza átértékelődésének volt köszönhető. A deviza átértékelést nem számítva a betétek növekedési üteme 2014-ben a számítások szerint 15%-os (2013-ban 17%) volt. Megjegyzendő, hogy a deviza átértékelődése leginkább a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek dinamikáját befolyásolta. Tehát névlegesen hitelek jogalanyok 2014-ben 31,3%-kal, a deviza átértékelődést figyelembe véve csak 13,0%-kal nőtt.

A fogyasztási hitelezés lehűlése volt 2014 egyik legfontosabb trendje. Ez a tendencia még 2013-ban kezdett kirajzolódni a monetáris hatóságok által elrendelt megszorítások hatására, valamint az egyes szegmensekben a piac túlmelegedésétől való félelem hatására. 2014-ben a lakossági hitelezés lassulása enyhén felgyorsult, részben a rendelkezésre álló reáljövedelem csökkenése és a fogyasztói bizalom csökkenése miatti megtakarítási ráta növekedése miatt. Általánosságban elmondható, hogy a 2014. évi alacsony nominális növekedési ráták miatt a lakossági hitelek aránya az orosz bankok teljes hitelállományában a 2014. január 1-jei 24,6%-ról 2015. január 1-re 21,7%-ra csökkent. Valószínűleg 2015-ben tovább folytatódik a fogyasztási hitelezés lassulása, és a lakossági hitelek volumenének viszonylag nagyarányú csökkenése lesz megfigyelhető.

Az egyes hitelintézetekkel összefüggésben kialakult helyzet vizsgálatára a RIA Rating elemzői elkészítették a bankok hitelállomány szerinti rangsorát 2015. január 1-jén. A rangsor 769 olyan orosz bank (a rangsorból kizárt nem banki hitelintézetek) adatait tartalmazza, amelyek a 101-es számú nyomtatványnak megfelelő nyilatkozatukat a Bank Utasításának megfelelően közzétették az Orosz Föderáció Központi Bankjának honlapján Oroszország 192-U. sz. levele és az Oroszországi Bank 165-T. sz. levele. A rangsorolási módszertan biztosítja az adatok összesítését forgalmi lapok bankok.

A magánbankok kicsit "lökték" az államiakat

2014 végén a hitelintézetek mintegy 37%-a (283 bank) mutatott negatív növekedési ütemet hitelállományában. Ez a 2014-es devizafelértékelés jelentős pozitív hatása ellenére is érezhetően több, mint a korábbi évek eredménye. Például 2013 végén a bankok 30 százalékánál volt megfigyelhető a hitelállomány csökkenése, 2012 végén pedig már csak a bankok 20 százalékát jellemezte negatív dinamika. A negatív dinamikájú bankok részarányának többszörös növekedése számos piaci résben lévő szereplő (elsősorban a lakossági bankok) növekedési ütemének lassulásának eredménye, valamint a gazdaság és a bankrendszer instabilitása, amely a kis szereplőket sújtja. nagyobb mértékben. Ennek eredményeként a hitelállomány tekintetében a TOP-100 bankok között 2014-ben feleannyi hitelintézet (18%) mutatott negatív dinamikát, mint a bankrendszer egészének eredménye.

A hitelállomány legmagasabb növekedési ütemét 2014-ben a magánbankok mutatták. Az év során a magánbankok hitelállománya 39,5%-kal nőtt, szemben az állami tulajdonú bankok 32,6, a külföldi bankok 15,6%-os növekedésével. A magánbankok magasabb növekedési üteme az állami tulajdonú bankokhoz képest nagy valószínűséggel a szankciók következménye. nyugati országok egyes állami tulajdonú bankokkal szemben. A nagy magánbankok növekedésében a Bank FC Otkritie (a hitelállomány 1,4-szeresére, azaz 905 milliárd rubelre nőtt), az ALFA-BANK (+40% vagy 465 milliárd RUB) és a Promsvyazbank (+49% vagy 279 milliárd RUB) voltak.

Ugyanakkor a Sberbank mutatta be a legnagyobb abszolút hitelállomány-növekedést 2014-ben - 4,2 billió rubelről 16,6 billió rubelre. 2014-ben az abszolút növekedést tekintve a második helyet a VTB Bank foglalta el, amelynek hitelállománya 2014-ben 1,6 billió rubellel, 38%-kal nőtt. Az állami tulajdonú bankok növekedési ütemének csökkenése ellenére a hitelállomány abszolút növekedését tekintve az öt legnagyobb bank között négy hitelintézet állami tulajdonban van. Általánosságban elmondható, hogy 2014-ben a hitelportfóliót tekintve a négy legnagyobb állami bank nyújtotta az orosz bankrendszer teljes hitelnövekedésének 61%-át.

A hitelállomány legnagyobb abszolút csökkenése az év során a HCF Banknál volt megfigyelhető - 59,8 milliárd rubel, azaz 18,6%-kal. A második a Russian Standard Bank a hitelportfólió abszolút csökkenése tekintetében - 56,6 milliárd rubel, 18,9%-os csökkenés. Ez a két lakossági bank vezette a csökkenést a fogyasztási hitelezési piac lehűlése, valamint a HCF Bank hitelállományának értékpapírosítása miatt. A szerint rövid távon tovább csökken a magánszemélyek hitelezési üteme a finanszírozási költségek növekedése, a késedelmek növekedése és a megtakarítási hajlandóság növekedése miatti hitelkereslet csökkenése miatt. Ezért idén a lakossági bankok valószínűleg ismét kívülállókká válnak a hitelportfólió dinamikáját tekintve.

A bűnözés növekedése háromszorosára gyorsult

A fizetési fegyelem helyzetének 2013-ban megfigyelhető javulását 2014-ben megzavarta a rubel jelentős gyengülése, valamint a gazdasági és politikai instabilitás. Az orosz bankokkal szembeni lejárt adósságállomány 2014-ben 580 milliárd rubellel 1,98 billió rubelre nőtt. Összehasonlításképpen: 2013-ban a lejárt tartozás abszolút összegének növekedése 140 milliárd rubel volt, 2012-ben pedig már csak 124 milliárd rubel.

Emellett figyelembe kell venni, hogy az elmúlt évben a bankok valamivel aktívabban „szabadultak meg” a lejárt tartozásoktól. Becslések szerint 2014 végén 120-150 milliárd rubel értékű lejárt tartozást adtak el behajtóknak, emellett a homogén portfóliók értékpapírosításakor és eladásakor 15-30 milliárd rubel lejárt hiteltől is megszabadultak a bankok. Összehasonlításképpen 2013-ban a bankok összesen mintegy 140 milliárd rubel késedelemtől szabadultak meg. Így a 2014-es lejárt hitelek értékesítését figyelembe véve a késedelmes hitelek 740 milliárd rubellel nőttek (orosz szabványok szerint), szemben a 2013-as 280 milliárddal.

Mivel a lejárt tartozás növekedési üteme lényegesen magasabbnak bizonyult, mint a hitelállomány növekedési üteme, a lejárt tartozás aránya a 2014. január 1-jei 3,46%-ról 2015. január 1-re 3,82%-ra emelkedett. Általánosságban elmondható, hogy a bűnözés aránya 2013 elején még mindig viszonylag alacsony szinten maradt. Valószínűleg 2015-ben a növekedés 2016 elejére körülbelül 4,5-5,5%-os lesz.

A lejárt tartozások arányának dinamikája a hitelek egyes szegmenseiben markánsan eltért. Míg a vállalati szektornak nyújtott késedelmes hitelek aránya 2014-ben nagyon kis mértékben - 4,1%-ról 4,2%-ra nőtt, addig a magánszemélyek hitelállománya 1,5 százalékponttal 5,9%-ra nőtt. A jogi személyeknek nyújtott lejárt hitelek helyzetének stabilizálódása nagymértékben a deviza átértékelődés miatti hiteltartozás volumenének gyors növekedésének volt köszönhető. Míg a lakossági ügyfeleknek nyújtott hitelek késedelmességének dinamikáját a lakossági hitelezés növekedésének lassulása befolyásolta.

2014 végén az orosz bankok mintegy 60%-át jellemezte a lejárt tartozás arányának növekedése. A legnagyobb bankok ugyanakkor valamivel rosszabb eredményt mutattak. A TOP-100 legnagyobb bank közül 64 bankra volt jellemző a késedelem arányának növekedése 2014-ben. Ennek oka, hogy a hitelállomány nagyságát tekintve a legnagyobb arányban a legnagyobb mértékű késedelemnövekedést tapasztaló lakossági bankok szerepelnek a TOP-100-ban.

A Svyaznoy Bank mutatta a legjelentősebb növekedést a késedelmes fizetések százalékában 2014-ben. A lejárt tartozások aránya 2015. január 1-jével több mint 19 százalékponttal 31,3%-ra nőtt. A késedelmes hitelek növekedésében a másik vezető szerepet az MTS-Bank jelentette, amely 12 százalékponttal 19,9%-ra nőtt 2015. január 1-jén. 2015. január 1-jén a TOP-100 bankok között a késedelmek arányát tekintve a Svyaznoy Bank és az MTS-Bank mellett az UNIASTRUM BANK 16,4%, a Renaissance Credit 16,2% és a Russian Standard Bank volt a vezető. 15,4%.

Szomorú kilátások

Az Összoroszországi Népfront „A hitelfelvevők jogaiért” projektjének szakértői frissítették az orosz hitelkártya adatait 2017-re. A Bank of Russia szerint a magánszemélyek adóssága elérte a 12,1 billió rubelt, ami 2017-re nőtt. 12,6%-kal az év során. A lejárt tartozás aránya azonban elérte a 7% -ot (846,6 milliárd rubelt) - utoljára 2015 elején figyeltek meg ilyen alacsony szintet.

A magánszemélyek hitelének és lejárt tartozásának dinamikája

*Forrás: A Bank of Russia adatai, az ONF „A hitelfelvevők jogaiért” projekt számításai

A lejárt tartozások helyzetének javulását igazolják a Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBKI) adatai is. Elmondása szerint az elmúlt év során a fogyasztási hiteleknél 21,5%-ról 20,6%-ra, az autóhiteleké 9,7%-ról 9,5%-ra, a jelzáloghiteleké 3,9%-ról 3,1%-ra csökkent az elmúlt év során. Az egyetlen hitelezési szegmens, ahol a "rossz" tartozások aránya nőtt, a hitelkártyák (18,8%-ról 19,8%-ra) voltak.

Magánszemélyek lejárt tartozásának dinamikája hiteltípusok szerint

Az NBKI szerint tavaly a legnagyobb mértékben az autóhitelek bővültek - a hitelre eladott autók száma 29,2%-kal nőtt. A polgárok mindössze egy év alatt 713,6 ezer "hitel" autót vásároltak. A második helyen a jelzáloghitel áll. A Lakáshitelezési Ügynökség (AHML) szerint 2017 11 hónapjára 24%-kal több jelzáloghitelt adtak ki, mint egy évvel korábban. Összesen 935,6 ezer ilyen szerződést kötöttek. A fogyasztási hitelek száma pedig az NBKI szerint 20,9%-kal nőtt, és 15,25 millió darabot tett ki.

A jelzáloghitelezés magas növekedési üteme miatt a háztartások adósságának szerkezete átalakul. 2017-ben a jelzáloghitel-tartozás aránya majdnem megegyezett a fogyasztási hiteltartozással. A jelzáloghitelek aránya ma 43%, míg néhány éve még nem haladta meg a 30%-ot. Az autóhitelek az összes adósság mintegy 12%-át teszik ki, a többi a fogyasztási hitelek, beleértve a hitelkártyákat is.

Egyedi adósságstruktúra hiteltípusok szerint

*Adatok az AHML-től, az NBKI-től, a Bank of Russia, a For the Rights of Hitelfelvevők projekt számításai

Az egyes orosz háztartások esetében az átlagos hiteltartozás 2018. január 1-jén 214,9 ezer rubelt tett ki, beleértve a lejárt tartozást - 15 ezer rubelt. Az adósságterhelés mértéke - az átlagos adósság és az átlagos éves családi jövedelem aránya - elérte a 22%-ot.

A hitelezés tavalyi gyors növekedése, ezzel párhuzamosan általában véve a "hátralékok" arányának csökkenése pozitív jelzés a gazdaság számára.

Ami az oroszok megtakarításait illeti bankbetétekés betétek, 2018. január 1-jén állományuk 26,09 billió rubelt tett ki. Beleértve 79% elszámolt alapok rubelben, 21% - in külföldi valuta. Az elmúlt év során a betétek állománya 7,4%-kal nőtt. Az Orosz Föderáció minden háztartásában az átlagos betét összege 462 ezer rubel volt.

A legnagyobb összegű megtakarítást hagyományosan a moszkvai és a szentpétervári lakosok birtokolják (háztartásonként átlagosan 1,9 millió, illetve 920,7 ezer rubel). A Csecsen Köztársaság és az Ingus Köztársaság háztartásai rendelkeznek a legkisebb megtakarítással a bankokban (39,3 ezer és 58,4 ezer rubel).

„A hitelpiaci trendek azt mutatják, hogy Oroszországban az adósságterhelés szerkezete egyre „egészségesebb” és közeledik a világhoz. Relatív értelemben a mérsékelt kamatozású „hosszú” jelzáloghitelek és a „hosszú” autóhitelek fokozatosan felváltják a „drága” fogyasztási hiteleket, ami a polgárok számára jövedelmezőbb” – mondta Viktor Klimov, az ONF „A hitelfelvevők jogaiért” projektjének vezetője. ”.

Az NBKI szerint 2017 novemberében a PTI mutató - a havi hitel törlesztőrészletének a hitelfelvevő havi jövedelméhez viszonyított aránya - átlagosan 25% volt. Ez azt jelenti, hogy az átlagos hitelfelvevő a havi jövedelmének 1/4-ét küldi a hitel törlesztésére.

„Emellett a jelzáloghitelek emelkedése és az adósságterhek növekedése mellett olyan eszközök létrehozásának témája, amelyek lehetővé teszik, hogy a piaci szereplők és a hitelfelvevő átmeneti nehézségeket éljenek át, amelyek elkerülhetetlenek egy ilyen hosszú távú kapcsolatokban a legkisebb kockázattal és veszteséggel. különösen aktuálissá válik. Az Összoroszországi Népfront intézményes megoldást fog keresni erre a problémára” – összegezte Viktor Klimov.

• MODERN HITELRENDSZER
• JOGALANYOK
• KÖLCSÖNÖK
• KÖZPONTI BANK
• EGYÉNEK

A cikk tárgyalja a hitelezés jellemzőit a modern Oroszországban, a jogi személyek és magánszemélyek hitelezési mechanizmusait, valamint elemzi a hitelrendszer ezen alanyainak hitelezési volumenének dinamikáját. Meghatározták azokat a problémákat, amelyek a jogi személyek hitelezésében negatív, illetve a magánszemélyek hitelezésében pozitív tendenciát eredményeztek.

• A szervezetek pénzügyi helyreállításának mechanizmusai a válságkezelés gyakorlatában
• A vállalkozás pénzügyi teljesítménye
• Az Orosz Föderáció alanyai társadalmi-gazdasági fejlődésének stratégiai tervezése a Csuvas Köztársaság és a Volgográdi régió példáján

A modern hitelrendszer a piacgazdaság egyik szerves és jelentős eleme. Hozzájárul a bővített szaporítás megvalósításához, a gazdaság versenyképességének növeléséhez, a gazdasági folyamatok dinamikus fejlődéséhez szükséges források gyors lehívásához.

A kölcsönzés alanyai jogi személyek és magánszemélyek. De évről évre ingadozások vannak a nyújtott hitelek, betétek és egyéb alapok mennyiségében. Ezek az ingadozások különböző tényezők hatására jelentkeznek: hitelfeltételek, hitelkorlátozások stb.

A jogi személyek hitelezési folyamataiban a legfontosabb különbség a vállalkozási igények kielégítéséhez szükséges források előteremtése. Például a forgótőke mennyiségének feltöltésére, eszközökbe való befektetésre. Vagyis a szervezeteknek nyújtott hitelek nagysága jóval meghaladja a lakosságnak nyújtott hitelek volumenét.

A modern, elágazó felépítésű hitelrendszer különféle típusú hitelek nyújtására képes. Tehát ma már különféle típusú hitelek léteznek jogi személyeknek, mint például folyó tevékenységhez nyújtott hitelek, kereskedelmi jelzáloghitelek, lízing, beruházási hitelek, egyetemes hitelek, hitelkeretek, lejáratú hitelek, folyószámlahitelek.

A jegybank által meghatározott követelményeknek megfelelően a jogi személyek hitelnyújtása:

• egyszer;
• újrafelhasználható (a szükséglet mértékéig, valamint a kölcsönszerződésben rögzített hitelkereten és hitel futamidőn belül);
• a folyószámla fizetési forgalmában keletkező rés kiegyenlítésével;
• konzorciumi kölcsön alapján;
• más módon.

Jogi személyeknek nyújtott hitelezés folyamatában fontos szerep lejátssza a hitelfelvevő elemzését a hitelkérelem feldolgozásának szakaszában, amely magában foglalja a jogi személy és végrehajtó szervei cselekvőképességének ellenőrzését, a potenciális hitelfelvevőre vonatkozó negatív információk azonosítását célzó tevékenységeket, és ami a legfontosabb, a fizetőképesség ellenőrzését. Ezek az elemzési intézkedések szükségesek, mivel ezektől az intézkedésektől függ a hitel teljes és határidőre történő visszafizetése.

1. táblázat: A jogi személyeknek nyújtott hitelek, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközök volumene, millió rubel.

Így az Orosz Föderáció Központi Bankja által közölt információk alapján látható, hogy 2014 végére a mennyiségek 6,4%-kal, 2015-ben - 20,4%-kal, 2016-ban - 17,5%-kal estek vissza (1. táblázat). ). Ez a dinamika annak köszönhető, hogy számos jogi személy bezárt, és a hitelintézetek jogi személyek jogellenes cselekményei kapcsán szigorítják a hitelfelvétel és -visszafizetés feltételeit.

Az egyéneknek nyújtott hitelezési mechanizmus kutatásának megkezdéséhez először a hitelezési folyamat szakaszait kell tanulmányoznia:

1. ismerkedés egy potenciális hitelfelvevővel;
2. a hitelfelvevő hitelképességének és a kölcsön kiadásával kapcsolatos kockázatok felmérése; tanulmányozzák a hitelfelvevő hírnevét, valamint hiteltörténetét;
3. okmányos regisztráció és hitelkibocsátás;
4. hitelfigyelés;
5. kölcsön visszafizetés.

Hogy jobban megértsük, miért csökken 2016-ra a lakossági hitelezés, nézzük meg, milyen hitelfajtákra van manapság nagy a kereslet, illetve milyen életkori követelmények korlátozzák a hitelt igénybe vevők számát.

Tehát a legnépszerűbb hitelek a következők:

1. jelzáloghitel - ingatlan vásárlására nyújtott kölcsön ezen ingatlan fedezeteként kötelezettség fedezeteként;
2. hitelt Bank kártya(folyószámlahitel), melynek lényege, hogy a bank által kibocsátott hitelkártya a tulajdonosnak jogot ad arra, hogy árut vásároljon (a megengedett összegen belül) azokban az üzletekben, amelyekkel a bank szerződést kötött;
3. az autóhitel személygépkocsi vásárláshoz nyújtott célhitel, mindkét oldalon nyújtható új autóés támogatott járművön;
4. expressz - hitelezés magánügyfeleknek - ez a szolgáltatás lehetővé teszi áruk és szolgáltatások vásárlását a bank partnerei üzleteiben, miközben a költségek 20% -át fizeti;
5. diákhitel, amely felsőoktatási hitel.

Az egyének életkori követelményei a különböző szervezetekben eltérő módon változnak. Így például egy takarékpénztárban 52 éves korig nőknek, férfiaknak 55 éves korig engedélyeznek kölcsönt; a VTB 24-ben a nők korhatára legfeljebb 55 év, a férfiak esetében - legfeljebb 60 év.

Most vegye figyelembe a magánszemélyeknek nyújtott hitelek, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközök mennyiségét. Ezeket az adatokat a 2. táblázat tartalmazza.

2. táblázat: A magánszemélyeknek nyújtott hitelek, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközök volumene, millió rubel

Az elmúlt 3 év során 2015-ben több volt (13,6%-kal nőtt), 2014-ben pedig kevesebb (5,7%-kal) (3. táblázat). 2016-ban ugyan nem a legmagasabbak, de negatív dinamika nem figyelhető meg, a mennyiségek 1,6%-kal nőttek.

2014-2015-ben a bankrendszert komoly megrázkódtatások érték a növekvő munkanélküliség és a lakosság reáljövedelmének csökkenése miatt. A polgárok magas adósságterhelése is szerepet játszott. Az Orosz Föderáció állampolgárainak körülbelül 60%-ának volt fennálló hitele.

A külföldi tőkepiacokhoz való hozzáférés korlátozott volt, a befektetések csökkentek, a rubel árfolyama esett. Emiatt emelkedtek a kamatok, szigorodtak a potenciális hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények, és csökkent a hitelintézetek által jóváhagyott hitelkérelmek száma.

A jegybank megállapította, hogy 2015-ben a hitelezés volumene 2015-ben 2014-hez képest 5,4%-kal csökkent.

A jelenlegi helyzet alapján a hitelintézetek portrét készítettek egy olyan magánszemélyről, aki biztosan nem fog hitelt kapni:

• az a magánszemély, akinek a múltban és jelenleg is lejárt hitelkötelezettségei vannak, vagy csak bírósági határozat alapján törlesztett hitelt;
• külföldi állampolgárok;
• kiskorúak;
• olyan személyek, akik nem rendelkeznek stabil jövedelemmel;
• olyan személyek, akik nem rendelkeznek állandó regisztrációval abban a régióban, ahol hitelt szeretnének felvenni.

Ilyen feltételekkel összefüggésben számos hitelintézet beszüntette tevékenységét, és jelentős számú banktól vonták be az engedélyt.

2016 mindössze kilenc hónapja alatt már 84 bank engedélyét vonták vissza, többek között:

• LLC CB "El Bank" (lajstromszám: 1025, bejegyzés dátuma - 1990.11.29., Samara régió, Togliatti) 2016.05.05 óta.
• CB "DS-Bank" LLC (regisztrációs szám: 3439, regisztráció dátuma - 2003.08.07., Moszkva) 2016.12.05. óta
• JSCB "VEK" JSC (lajstromszám: 2299, bejegyzés dátuma - 1993.04.16., Moszkva) 2016.12.05. óta
• JSCB "Mostransbank" OJSC (lajstromszám: 2258, bejegyzés dátuma - 1993.01.29., Moszkva) 2016.05.05 óta.

A hitelezők és betétesek érdekeit valós veszélyt jelentő, egy éven belül ismételten megbukott bankok engedélyeinek visszavonása szövetségi törvények Októberben folytatódott a banki tevékenység szabályozása és az Oroszországi Bank szabályozása.
Tehát csak 2016. október 27-től három banktól vonták vissza a banki műveletekre vonatkozó engedélyeket:

• Beruházás kereskedelmi Bank Enthusiastbank (LLC) (regisztrációs szám: 3048, Moszkva)
• Kereskedelmi Bank "Kuban Universal Bank" (LLC) (regisztrációs szám: 2898, Krasznodar)
• Vestinterbank LLC (regisztrációs szám: 3398, Moszkva)

Tehát bár jelenleg negatív tendencia figyelhető meg a jogi személyek hitelezésében, a magánszemélyek továbbra is kapnak hitelt, mégpedig jelentős mennyiségben. Ezt elősegíti, hogy a lehetőségek széles skálája kínálja a fogyasztók számára a különféle hitelek fogadását, és orosz szakemberek segítenek a hitelprogram kiválasztásában, figyelembe véve az egyéni helyzetüket.

Bibliográfia

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. PROBLÉMÁK ÉS TRENDEK AZ OROSZORSZÁGBAN A BANKHITEL FEJLŐDÉSÉBEN // Gazdasági rendszerek kezelése: elektronikus tudományos folyóirat. 2014. 12. szám (72). S. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. HITELKOCKÁZATOK ÉRTÉKELÉSE AZ OROSZ FÖDERÁCIÓ BANKRENDSZERÉBEN // A gyűjteményben: A regionális gazdaság pénzügyi és gazdasági problémái // „A gazdaság pénzügyi és reálszektorának kölcsönhatása” című nemzetközi tudományos-gyakorlati konferencia előadásai. a tanárok és egyetemisták tudományos szemináriumának anyagait. 2013. S. 170-178.
3. Vasziljev M.G., Lapina E.N. MODERN TRENDEK AZ OROSZ BANKRENDSZER FEJLŐDÉSÉBEN // A gyűjteményben: A regionális gazdaság pénzügyi és gazdasági problémái A „Gazdaság pénzügyi és reálszektorainak kölcsönhatása” című nemzetközi tudományos-gyakorlati konferencia anyagai alapján. tanárok és egyetemisták tudományos szemináriumát. 2013. S. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. A BANKI KOCKÁZATOK ÉRTÉKELÉSÉNEK ÉS KEZELÉSÉNEK MÓDSZERTANI MEGKÖZELÍTÉSÉNEK FEJLESZTÉSE // Economics and Entrepreneurship. 2016. 2-1 (67-1) szám. 540-546.

1

Ez a cikk bemutatja az oroszországi lakossági hitelpiac elemzését, valamint a lakossági hitelezési piac legégetőbb problémáit modern körülmények között. A lakossági hitelpiac jelenlegi helyzetének elemzése során a szerzők figyelembe vették: a hitelezés volumenét 2011-től 2015-ig, a lejárt tartozás dinamikáját, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek súlyozott átlagkamatlábait, valamint a bankok besorolását. a fogyasztási hitelezési piacon a hitelportfólió volumenére vonatkoztatva. A szerzők az oroszországi magánszemélyeknek nyújtott modern hitelezés következő fő problémáit azonosították: a lakosság alacsony fizetőképessége, a hitelek lejárt tartozásának növekedése, magas kamatlábak, a bankok hitelpolitikájának szigorítása. Általánosságban elmondható, hogy Oroszországban az egyéneknek nyújtott hitelezés összes problémája egy dologra vezethető vissza - a lakosság hiteleinek elérhetetlenségére. Így a hitelpiaci helyzet instabil. A problémamegoldás jobb megközelítésére van szükség.

hiteltartozás

1. Borovikova E.S. A modern hitelezés problémái és kilátásai Oroszországban [ Elektronikus forrás]. – Hozzáférési mód: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (hozzáférés dátuma: 2016.04.15.).

2. Webhely adatai: http://raexpert.ru (elérés dátuma: 2016.04.16.).

3. Kokorina M.V. A magánszemélyeknek nyújtott banki hitelezés problémái a jelenlegi szakaszban az Orosz Föderációban / M.V. Kokorina // Fiatal tudós. - 2014. - 12. sz. - P. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. A banki hitelezés értékelése 2015-ben / K.V. Gugajevszkij // Fiatal tudós. - 2015. - 12. sz. - P. 431-433.

5. Lukoveyko A.S. Primorsky Krai bankszektora: állapot, problémák, kilátások // A.S. Lukoveyko, M.A. Chetaykina // modern tudomány: aktuális problémák és megoldásuk módjai. - 2014. - 13. sz. - P. 16-20.

6. Sytnik M.M. Banki hitelpiac az Orosz Föderációban: elemző szempont / M.M. Sytnik // Gazdaságtudományok. - 2015. - 6. szám - P. 9-16.

Ma a hitelezés a banki tevékenység fő iránya és fő bevételi forrása. A magánszemélyek adják a hitelállomány több mint 25%-át a teljes hitelállomány szerkezetében.

Manapság a fogyasztó számára sokszor a hitel az egyetlen kiút a nehéz helyzetből. A bankok ma már nemcsak drága ingatlanok beszerzésére, hanem a hétköznapi életben is hitelt adnak: ingatlanvásárlásra, autóvásárlásra, oktatásra, fogyasztói igényekre.

A banki hitelezés ezen szegmensében azonban felmerülnek bizonyos problémák, amelyek elsősorban a lakosság magas fizetésképtelenségével kapcsolatosak.

Pénzügyi szakértők rámutatnak magas szint a lakosság adósságterhelése. Jelenleg több mint 5 millió orosznak van problémája a kölcsönzött források visszafizetésével. A lakosság hiteltartozása 3 billió. rubel, és minden évben növekszik.

A bankok ma már nem biztosak ügyfeleik megbízhatóságában és pénzügyi életképességében, mivel nagy a kockázata annak, hogy a hitelből kibocsátott pénzeszközöket nem fizetik vissza. Ezzel kapcsolatban minden bank saját belátása szerint határozza meg a kockázatokat és magasra helyezi azokat banki kamat valamint a hitelpolitika szigorítását célzó intézkedések.

Így a kutatási téma a modern gazdaságfejlődés, és azon belül is a lakossági hitelezési piac körülményei között igencsak aktuális.

A tanulmány tárgya az Orosz Föderáció lakossági hitelpiaca.

A tanulmány tárgya az oroszországi lakossági hitelpiac jelenlegi helyzete és a hitelezés ezen szegmensében felmerülő problémák.

A tanulmány célja az oroszországi lakossági hitelpiac jelenlegi helyzetének elemzése, valamint az ebben a hitelezési szegmensben felmerülő problémák megalapozása.

A cél eléréséhez a következő feladatok megoldására volt szükség:

Elemezze az oroszországi lakossági hitelpiac általános állapotát;

Tekintsük az egyéneknek nyújtott modern hitelezés problémáit.

A tanulmány elméleti és módszertani alapját hazai tudósok munkái, állami és regionális statisztikai adatok képezik.

A vizsgálat során elemzést és szintézist, összehasonlítást, általánosítást, statisztikai, logikai és egyebeket használtak. tudományos módszerek kutatás.

A lakossági hitelezési piacon jelenleg is felmerülnek bizonyos problémák, amelyek elsősorban a lakosság magas fizetésképtelenségével kapcsolatosak, ennek ellenére a lakosságnak kihelyezett hitelek volumene növekedési tendenciát mutat (1. táblázat).

Asztal 1

Az orosz bankokban magánszemélyeknek kiadott hitelek volumene 2011-2015 között

Általánosságban elmondható, hogy a magánszemélyeknek nyújtott hitelek volumene növekszik. Az elemzett időszakban az orosz bankokban magánszemélyeknek kiadott hitelek volumene 113%-kal nőtt, és 11 883 milliárd rubelt tett ki.

A bankok azonban 2013-ig a legmagasabb kamattal növelték a magánszemélyeknek nyújtott hiteleket. Így a lakosságnak nyújtott hitelek volumene 2012-ben 39,4%-kal - 7737 milliárd rubelre, 2013-ban pedig 28,6%-kal - 9957 milliárd rubelre nőtt.

De az elmúlt 2 évben ezek a számok jelentősen csökkentek. Így a lakosságnak nyújtott hitelek volumene 2014-ben 13,9%-kal, 2015-ben pedig már csak 4,9%-kal nőtt.

2014 januárjától decemberéig a lakossági hitelezés volumene 14%-kal nőtt, 2015 végén ugyanezen időszakra vonatkozóan 6,5%-kal csökkent (1. ábra).

Az elmúlt 12 hónapban pedig tovább csökkent a hitelezés (2. ábra).

Rizs. 1. A hitelezés volumene 2014-2015 elején és végén (millió rubel)

Rizs. 2. A hitelpiac volumene az elmúlt 12 hónapban (millió rubel)

Így 2015 áprilisától 2016 márciusáig 4%-kal csökkent a hitelezés volumene. A korábbi volumenű hitelezés újraindulása a szakértők szerint legkorábban 2016 közepén várható.

Így a lakosság hitelezése tekintetében nem stabil a helyzet. Annak ellenére, hogy a magánszemélyeknek nyújtott hitelek volumene általában növekszik, növekedési üteme nem jelentős. 2015-ben átlagosan 5-7%-kal csökkent a magánszemélyeknek nyújtott hitelezés volumene.

A Primorsky Krai területén a magánszemélyeknek nyújtott banki hitelek volumene 2015. január 1-jén 148 milliárd rubelt tett ki. Az éves növekedés - nem több, mint 7,2% -, és ez rekordalacsony adat az elmúlt 5 évben. Tehát a 2013-2014 közötti időszakban a növekedés 38,8%, 2012-2013 - 48,1%, 2011-2012 - 42,7% volt. Így a Primorsky Krai-ban a magánszemélyeknek nyújtott hitelezés is meredeken csökken.

2015-ben a bankok 4-5-szörösére csökkentették a hiteligénylések jóváhagyási szintjét, idén pedig csak szigorodnak a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények. A bankok még most is elutasítják hiteligényeik 94,7%-át.

A bankok ma már nem biztosak ügyfeleik megbízhatóságában és pénzügyi életképességében, mivel nagy a kockázata annak, hogy a hitelszerződés alapján kibocsátott forrásokat nem fizetik vissza.

Jelenleg több mint 5 millió orosznak van problémája a kölcsönzött források visszafizetésével. A lakosság hiteltartozása 3 billió. rubel, és minden évben növekszik. Sőt, még a fedezett hiteleknél is vannak késések: 11% - az autóhiteleknél és 3,5% - a jelzáloghiteleknél.

Minden orosz átlagosan körülbelül 76,9 ezer rubel tartozik. 2014-ben ez a szám 62,4 ezer rubel, 2013-ban 51 ezer rubel, 2012-ben 36 ezer rubel, 2011-ben 27,4 ezer rubel szinten volt. Így 5 év alatt közel 3-szorosára nőtt a hitelteher.

Jelenleg a lakosság alacsony fizetőképessége a modern hitelezés legégetőbb problémája Oroszországban. A lejárt tartozások növekedése elsősorban a lakosság reáljövedelmének csökkenésével, az infláció szintjének emelkedésével (2015-ben az infláció meghaladta a 8%-ot, a bérnövekedés kb. 4-5%), ill. a munkanélküliség növekedése.

Szintén a lejárt adósságállomány növekedését befolyásolja a lakosság magas adósságterhelése: ma az oroszok mintegy 60%-ának 1-nél több hitele van.

2015 végén a hitelfelvevők 25%-ának két, 18%-ának három hitele volt. 2014-hez képest jelentősen – 6-ról 19 százalékra – nőtt az öt vagy több hitelt kiszolgáló állampolgárok száma. Jelenleg az adós átlagosan családi költségvetésének 35-50%-át költi banki kifizetésekre.

A lakosság magas fizetésképtelensége, az állampolgárok rendkívül korlátozott anyagi lehetőségei miatt a banki hitelezés e szektorában végzett tevékenység nagyszámú kockázatokat.

A jelentős banki kockázatok a kamatok emelkedését okozzák (3. ábra).

Rizs. 3. Magánszemélynek nyújtott kölcsönök súlyozott átlagkamata, évi %

Rizs. 4. Magánszemélynek nyújtott hitelek lejárt tartozása (kivéve jelzáloghitel), %

Mint látjuk, a magánszemélyek hitelezése körében a kamatemelés irányába mutat. A magánszemélyeknek nyújtott, legfeljebb 1 éves lejáratú hitelek kamatai 3,08%-kal, a hosszú lejáratú hiteleké 0,93%-kal emelkedtek, a legnagyobb kamatemelés tavaly év elején volt tapasztalható.

A hitelek kamatlábai változása pedig közvetlenül befolyásolja a hitelfelvevők fizetőképességét, növekedésük a nemfizetések növekedését és a lejárt tartozások növekedését okozhatja.

A hitelek drágulása, és ennek következtében lakossági elérhetetlensége 2015-ben főként a jegybank irányadó kamatának 2014-ben 17%-ra emelkedésének volt köszönhető.

A banki ügyfelek számára a banki kamatláb emelkedése azt jelenti, hogy:

1) a betétek kamata emelkedik;

2) A jelzálog- és fogyasztási hitelek drágulnak.

A jelentős banki kockázatok a hitelpolitika szigorítását is eredményezik:

Magas követelmények a hitelfelvevővel szemben;

a kölcsön előtörlesztési futamidejének meghosszabbítása;

Az ügyfél „feketelistájának” hozzáadása a kölcsön fizetésének enyhe késedelmével;

A rossz hiteltörténettel rendelkező ügyfelek számára nyújtott hitelek számának csökkentése;

A hitelnyújtáshoz szükséges dokumentumok számának növekedése és a kamatláb, a hitelösszeg e dokumentumok elérhetőségétől való függése stb.).

A lakosság reáljövedelmének csökkenése, a magas fizetésképtelenség, a hitel-nemteljesítés problémája bizalmatlanságot vált ki a bank részéről potenciális ügyfelei iránt. Ezzel kapcsolatban a bankok magas követelményeket támasztanak a hitelfelvevőkkel szemben, figyelmesebben mérik fel fizetőképességüket.

A hitelfelvétel első szakaszában a hitelfelvevőnek megbízható információkat kell szolgáltatnia magáról, a sajátjáról munkaügyi tevékenység, a jövedelemről, a tulajdonban lévő vagyon összetételéről, a családtagokról stb. A potenciális hitelfelvevő értékelésénél a legfontosabb paraméterek a jövedelem és a hiteltörténet. És már ebben a szakaszban előfordulhat, hogy az ügyfél nem megy át a fizetőképesség ellenőrzésén.

Sok bank kockázataik csökkentése érdekében megköveteli az ügyfelektől, hogy biztosítékot nyújtsanak be ingatlan zálogjog (nem minden állampolgár birtokol értékes ingatlant), harmadik fél garanciák és bankgarancia formájában (az egyén számára szinte lehetetlen). kapja meg). A kölcsön biztosítása egyrészt lehetővé teszi, hogy alacsonyabb kamatot kapjon a hitel után, másrészt viszont szinte mindig többletköltségeket jelent az ügyfél számára.

A magas kockázatok kompenzálására a bank beállít magas százalék hitelre. A bankok kötelező fizetési ütemezést is kiadnak, amely feltünteti a hitel összegét és ütemezését. Az utóbbi időben megemelkedett a kölcsön előtörlesztési futamideje.

A bankok hitelpolitikájának szigorítása a legkevésbé gazdag oroszokat a mikrofinanszírozási szervezetekbe taszítja. 2015-ben portfóliójuk 21%-kal, ügyfélszámuk 53%-kal bővült.

Egyre népszerűbbek az expressz hitelek, a fedezetet nem igénylő hitelek stb.

A hitelpolitika szigorítása ellenére azonban a lejárt tartozás tovább nő (4. ábra).

Amint látjuk, 2013 óta nőtt az adósságállomány. 2013-ról 2014-re a lejárt tartozás 0,8%-kal, 2014-2015-ben 2,5%-kal, az elmúlt évben pedig 4%-kal nőtt. Szakértők szerint a lejárt adósságállomány növekedése 2016-ban mérsékelt lesz, és eléri a 13%-ot.

Ebben a helyzetben pedig a szakértők szerint az egyetlen kiút egy tömeges adósság-átütemezés lehet, hogy csökkentsék a hitelkifizetések arányát.

Általánosságban elmondható, hogy az oroszországi magánszemélyeknek nyújtott hitelezés összes problémája egy dologra vezethető vissza - a lakosság számára a hitelek elérhetetlenségére a magas kamatlábak és a hitelpolitika szigorítása miatt.

A lakosság hitelezési rendszere Oroszországban, valamint az egész világon a piramis elve szerint van kialakítva - a régi hitelek visszafizetését és kiszolgálását újak vonzása biztosítja. De mivel a kamatok továbbra is magasak és a hitelezés lelassul, ez a piramisjáték már nem működik. Ennek eredményeként az emberek többet fizetnek, mint amennyit felvesznek.

A lakosság jövedelmének csökkenése még magasabbra fogja emelni a hitelek kamatát - a bankok kockázatai miatt.

A fogyasztási hitelezési piac meghatározó szereplőinek listája változatlan (2. táblázat).

Így az 1., 2. és 3. helyet a Sberbank, a VTB24 és a Rosselkhozbank foglalja el, őket a Gazprombank és az Alfa-Bank követi. Még alacsonyabb pozíciót foglalnak el olyan bankok, mint a Bank of Moscow, Rosbank, Raiffeisenbank stb.

NÁL NÉL utóbbi évek a magánszemélyeknek nyújtott hitelezés folyamata a kilábalás szakaszában van. Napjainkban a magánszemélyek hitelezése a meglévő problémák jobb megoldását igényli mind a hitelezési lehetőségek bővítése, mind a hitelfeltételek terén.

Az Orosz Föderáció hitelrendszerének stabilitása és minőségi mutatóinak növekedése kiemelt kérdés kell, hogy legyen, mert. jól körülhatárolt hitelezési mechanizmus biztosítja az ország gazdaságának fenntartható fejlődését.

Bibliográfiai link

Borovchenko A.O., Uksumenko A.A. EGYEDI HITELPIAC OROSZORSZÁGBAN: JELENLEGI ÁLLAPOT ÉS PROBLÉMÁK // Alkalmazott és alapkutatások nemzetközi folyóirata. - 2016. - 6-5. – S. 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (hozzáférés dátuma: 2019.03.06.). Felhívjuk figyelmüket a Természettudományi Akadémia kiadója által kiadott folyóiratokra.

Ekimova E.A. A fogyasztói hitelezés helyzetének és dinamikájának elemzése Oroszországban // Gazdaság és üzlet: elmélet és gyakorlat. - 2018. - 1. sz. — 45-49.

A FOGYASZTÓ ÁLLAPOTÁNAK ÉS DINAMIKÁJÁNAK ELEMZÉSE

ROSS-BAN HITELEZÉS AI

E.A. Ekimova, diák

Vlagyivosztoki Állami Közgazdasági és Szolgáltatási Egyetem

(Oroszország, Vlagyivosztok)

Annotáció. A fogyasztási hitelezés meglehetősen népszerű bank ban ben sovány termék az orosz állampolgárok körében. Lakás beszerzés, autóhitelek, sürgős igényekre hitelek, valamint hitels különféle árukhoz és szolgáltatásokhoz -mindez segíti az embereket a tisztességes életszínvonal fenntartásában és szükségleteik kielégítésében. Ez a fajta hitelezés az egyik fő forrása ról ről cent bevételt jelent az orosz bankok számára, ugyanakkor bizonyos kockázatokat is hordoz. Ezek közül a legfontosabb a nemteljesítés kockázata. képességeit. Ennek ellenére , jóváírás b nemcsak a bankszektor, hanem az ország gazdaságának egészének fejlődéséhez is hozzájárul. 2014-BEN— 2015-ben az orosz gazdaság bizonyos gazdasági nehézségekkel küzdött. ról ről sti a külgazdasági szankciókkal és a rubel instabilitásával kapcsolatos. Belém Ez a cikk a fogyasztó helyének meghatározásával kapcsolatos kérdésekkel foglalkozikhitelezés a hitelrendszerben Orosz Föderáció. Az sp pont alátámasztott e miszerint a fogyasztási hitelezés fontos eleme az ország gazdaságának és bankrendszerének fejlődésének, és az állampolgárok jólétének javítását is szolgálja. A fedezett és fedezetlen hitelek kategóriájával összefüggésbenés Tov elemzi az ilyen típusú hitelezés fejlődésének mutatóit és trendjeit.

Kulcsszavak: fogyasztói hitelezés, jelzáloghitelek, hitelkártyák, jól és személyi kölcsön e , kulcsár, autóhitelek, készpénz kölcsönök, hitelés a boltokban vagy POS hitelezés , hitelpiac, bankok, fogyasztók, ur ról ről a polgárok jólétének vénája.

Az egyik fontos gazdasági tényező e az ország és a funkcionáriusok fejlődése a A bankrendszer egészére a hitelezés, ezen belül a hitelezés fejlesztése állés egyének. A fogyasztói hitelezés Oroszországban fontos szerepet játszik, és az elmúlt évtizedben aktívan fejlődött. Ez összefügg a bankok aktív politikájával és a lakosság alacsony jólétével. Kr e dita a fogyasztói igényekre megengedettén lehetővé teszi a lakosság számára, hogy különféle m a anyagi javak pénzfelhalmozás nélkül. Ez a téma azért is aktuális, mert a fogyasztási hitelek a Ez hozzájárul a fogyasztói piac és a bankszektor felgyorsult fejlődéséhez, valamint növeli a fizetést ról ről képességét és növeli a jólét szintjét a polgárok álláspontjával.

Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a követelményeknek megfelelőenés testkölcsön azt jelentia hitelező által a hitelfelvevőnek kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszközök ról ről tolvaj, kölcsönszerződések, beleértve a és Val vel elektronikus fizetési eszközök használata e Ms., a megvalósításhoz nem kapcsolódó célokraés vállalkozói tevékenység kölcsön.

A teljes fogyasztási hitelpiac ról ről feltételesen két részre oszthatóés a kategóriák: fedezett hitelek és fedezetlenó te. Fontolja meg részletesen mindegyik kategória.

A fedezett kölcsön egy fedezett hitel e ingatlannal biztosítva.Ez a kategória magában foglalja minden jelzálog- és autóhitel.

Jelzáloghitel-kölcsönzés- hosszútávú hitel, amelyet jogi személy vagy magánszemély részére a bankok ingatlanfedezetekkel biztosítanak: telek, ipari és lakóépületek, e ékek, szerkezetek.

Ez egy meglehetősen népszerű módja a lakásvásárlásnak Oroszországban. Ra Val vel nézd meg az ilyen típusú kr statisztikáját e olvasás. Jelentősebb jelzálogbankok ról ről Oroszországban a Sberbank (a piac 50%-a), a VTB, a Rosselkhozbank,Gazprombank. Az összehasonlítás megkönnyítése érdekében három hasonló adatra vesszük az adatokat e rioda.

Asztal 1 . A hitelintézetek tevékenységét jellemző válogatott mutatók a jelzálog- lakáshitelezés piacán

Név indikátor	01.10.2015	01.10.2016	01.10.2017	Változások %-ban
				2015/2017	2016/2017
A jelzálog-lakást biztosító hitelintézetek száma sch kreditek, egységekben				73,6	84,6
A magánszemélyeknek nyújtott lakáscélú jelzáloghitelek száma e rezidens személyek, egységekben	461260	602581	700643	151,9	116,3
A lakáscélú jelzáloghitelek volumeneés a belföldi illetőségű magánszemélyeknek szállított áruk, millióban. dörzsölés.	762028	1027383	1285259	168,7	125,1
Jelzáloghitel adósságés hitelintézetek által nyújtott személyi kölcsönök, in millió rubel	3744534	4318404	4898832	130,8	113,4
Átlagos súlyozott árfolyam:
Rubelben	13,68	12,71	11,10	81,1	87,3
devizában	10,01	8,32	7,31		87,9

2014 végén a jegybank a17%-ra emelte az irányadó rátát, ami, persze segítség t jelzáloghitelek voval és növekedési üteme. Ez a tény, és gazdaságilag is rosszés Az ország egészének helyzete és a rubel leértékelődése nem járult hozzá a jelzáloghitel-piaci kereslet növekedéséhez. De helyes és A kormánynak sikerült időben reagálnia, 2016-ban pedig javult a helyzet, amiés az ilyen típusú hitelek iránti kereslet növekedéséhez vezetettés tovania.

2017 10 hónapjára vonatkozóan a száma s ezen jelzáloghitelek 51,9%-kal nőttek ban ben 2015-höz képest és 16,3%-kal e nii a tavalyival ugyanerre az időszakra e rhod. Ilyen pozitív tendenciaén nemcsak a rubel erősödésével és ról ről az orosz gazdaság hatalmi stabilizálása ról ről nomics, hanem az IP-díjak csökkenésével is ról ről aktuális hitelezés. Ez az sp o csökken az Orosz Föderáció Központi Bankjának irányadó kamata – idén október végén csökken az irányadó ráta 8,5%-ról 8,25%-ra nőtt.

Ez és a következő évek válhatnak e cor jelzáloghitel-kibocsátás volumenére vonatkozó adatok.

„A 2017-es eredményeket követően több mint 1,8 billió rubel összegű jelzáloghiteleket bocsátanak ki az országban, és a portfólió meghaladja az 5 billiós mérföldkövet.dörzsölés. Jövőre a jelzáloghitelek kibocsátási volumene már meghaladja a 2,2 billió rubelt, a portfólió pedig megközelíti a 6 billió rubelt.” – az ilyen adatokat aés Jelzáloghitelek Osztálya a Andrej Oszipov .

Ugyanakkor a táblázat adataiból d de hogy a jelzáloghitelek adóssága is pozitív tendenciát mutat a niyu. 2017-ben 2016-hoz képest 13,4%-kal nőtt tíz hónap alatt. O b A lakáshitelek teljes tartozása 2017. július 1-jén közel 4700 milliárd rubelt tett ki, amelyből lejárt adósság -71,5 millió rubel. Ugyanakkor 2015 első hat hónapjára vonatkozó adatok szerint a lakáshitelek adósságállománya 3,6 billió rubelt tett ki, a lejárt tartozás pedig csaknem 53 millió rubelt tett ki. Az ilyen dinamika jelzáloghitel-válsághoz vezethet, ami 2007-2008-ban már megtörtént az Egyesült Államokban. .

Az autóhitel továbbra is az egyik legnépszerűbb vásárlási támogatás autók árnyékai. A legtöbb Ro szijánnal ez az egyetlen elérhető mód. A 2016-ban kihelyezett hitelek teljes száma 2015-höz képest 2-kal nőtt13,7%-kal, és 552,4 ezret tett ki. 8 m-re e 2017 hónapjában a volumen 87%-kal nőtt az azonos időszakhoz képest ról ről tavaly és 261,8 ezer volt, és kb b a teljes összeg 196,5 milliárd rubel volt .

Második kategória i fogyasztói hitelezés– Ezek fedezetlen hitelek. Ide tartoznak a készpénzes kölcsönök, e intelligens kártyák és hitelek a kereskedőknél h kah vagy POS hitelezés.

A háztartások kiadásai 2016 végén a alacsonyabb, beleértve a hitelkártyákat is R ott nagymértékben csökkentek a rájuk háruló adósságok. És bár ez a helyzet az év végén normális, hiszen decemberben adósságok a újévi jutalmakból finanszírozzákés három tizenegyedik fizetés» , 2016 decembere az éves csökkentés több mint 70%-át biztosította e niya a kártyákon lévő tartozás mennyiségéről. Például 2015-ben ekkora csökkenés tól o állítsa be a 25%-ot . 2017-ben nézed t pozitív tendencia. Új hitelek száma a szegmensben bankkártyák 22%-kal, a jóváhagyott limitek volumene 31%-kal nőtt. Összesen 38-at adtak ki5,66 ezer kártya 15,87 m összlimittel milliárd rubel.

Az egyik aktívan fejlődőés A második típusú hitelezés Oroszországban a POS-hitelezés. A POS-hitelezés során a kívánt árukra vonatkozó hiteleket közvetlenül az értékesítés helyén adják ki a vevőnek. Végrehajtás ez a folyamat egy kereskedelmi vállalat és a kölcsönösen előnyös együttműködés révén valósul meg h személyes Bank. POS hitelezés javlén meglehetősen népszerű a piacon a lakosság körében. Elég jó d Ez egy nagyszerű termék a bank számára, ugyanakkor nagy kockázatokat rejt magában. Először is, a kölcsönt mini-re adják ki maln o mu dokumentumkészlet(2017-ig csak az útlevél elég volt, de január 1-től az SNILS is kötelező lett) . Másodszor, nagyon rövid idő alatt, általában egy óra alatt megszületik a döntés a hitelfelvételről, és ilyen idő alatt nem lehet megfelelően felmérni az ügyfél fizetőképességét. Ezért az árak erreés A hitelhitelek aránya meglehetősen magas (több mint 30%) .

Növekedés 2016-ban pozíció -hitelezés 2015-höz képest, mivel az árak 15-20%-kal emelkedtek, illetve a R az állampolgárok bére sokkal lassabban nőtt. A legtöbb piaci szereplő elégedett saját eredményeivel ról ről értékesítés a "csúcsszezonban", ami jönni fog l 2016 decemberétől és 2017 január elejétől. Így,"Alfa Bank" 15-20%-kal több POS hitelt adott ki, mint egy évvel ezelőtt. Értékesítés"Postabank" közel 50%-kal nőtt, a megcélzott hitelszegmensbe visszatérő Russian Standard Bank pedig 160%-os növekedést ért el a POS-hitelek terén az előző év azonos időszakához képest. .

Összességében 2017 első félévében 2016 azonos időszakához képest a kiadott fogyasztói mennyiségA Tel. hitelek állománya 712,4 millióról 986,2 millióra nőtt milliárd rubel. A növekedés fő okai a következők t halasztott hitelkereslet és erősödés P a rubel leértékelődése, ami hozzájárult a ról ről jelenség a gazdasági nagykereskedelem embereibenés mysma.

A jövőben a fogyasztási hitelezés volumene valószínűleg lassabb lesz hanem nő, mert a lakosság alkalmazkodik ról ről az áramlatba esett nál nél egyenlő árak, és azok b a alapvető szükségletekkel kell foglalkozni. nekik kb t kreditet visel a vásárlásokhoz és az arculathoz ról ről ing, valamint javítási kölcsönök stb. ról ről akiknek fogyasztói céljai.

A „Gazdasági monitoringés tuations in Russia”, készítette Val vel A RANEPA, a Gaidar Institute és a VAVT szerint a hitelállomány növekedése 2017-ben nagyobb azokban a régiókban, ahol magasabb. ról ről a szegénységi szint, mivel kicsiknek ról ről a gazdag polgárok számára a kölcsönzött pénzeszközök a biztosítás valódi módjává válnak e tisztességes életszínvonal. Általánosságban elmondható, hogy Oroszországban a lakosság szegénységi szintje 2017 első negyedévében 15% volt, amiés 2016 azonos időszakában (16%) és 2015-ben (15,9%), de magasabb, mint 2012–2014 első negyedévében, amikor a szegénységi ráta 13,5 volt.— 13,85% .

A hitelezés egyik fő kockázata a fizetésképtelenség kockázata.

1. kép. Rezidens magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök adóssága, ezer rubel

Ahogy az ábráról is látszik 1, hitelkártya-tartozása gyerekek évről évre nőnek. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy az emberek megpróbálják n a forráshiányt hitelekkel fedezni, emiatt sokszor nem tudják visszaadni a pénzt a banknak. Zado l az orosz nők száma tovább növekszik, elsősorban az olcsóbb jelzáloghitelek miatt e ki. Annak ellenére eladósodás 2017 elején, fél év után miés tompítsa gyors növekedését, mivel csökkenéssel A kamatok növekedésével az ilyen típusú hitelek iránti kereslet nő.Hitelhátralék növekedése e ditam hozhat masszív ba n szelídség.

Növekvő hiteligény ról ről A csatornák támogatása abszolút előnyt jelent mind az ország gazdaságának fejlődése, mind maguk a bankok számára. De vannak nagy problémák is. e mi, akik ennek a szegmensnek a túlzott növekedéséhez kapcsolódnak. A bankoknak mindig nál nél hitelezési vagy nem hitelkockázat van h a kölcsönzött pénzeszközök kapuja. Minél nagyobb az ilyen alapértelmezett érték, annál nagyobb tartalékokat kell a banknak létrehoznia. A jegybanki irányadó ráta csökkenése miatt stb. ról ről cent hitelekre, amelyek aktívan ösztönzikés csökkenti a hitelfelvevőket, ugyanakkor csökkenti a A betétekre is vannak kamatok. Egyre kevesebb ügyfelet vonzanak az alacsonyabb kamatozású bankbetétek, és alternatív módokat keresnek a megtakarításra. Kölcsönzött források nélkül a bankoknak nem lesz semmi, hogy új hiteleket adjanak ki, és saját tartalékokat képezzenek. Ilyen szitán a A legfontosabb az egyensúly és az óvatosság a bankok részéről, valamint a hatékony ellenőrzés az állam és a jegybank részéről.

Bibliográfiai lista

1. Batnasunova A.B. Fogyasztói hitelek: lényeg, típusok, problémák és perspektívák nak nek az Orosz Föderációban// Gazdaság és vállalkozói szellem. - 2017. - 4-1 (81-1) sz. - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C fejlesztés Val vel a fogyasztói hitelezés témái a PJSC "VTB24" példáján// nemzetközi ju R alkalmazott és alapkutatás. - 2017. - 6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. A jelzáloghitelezés szerepe és jelentősége a ról ről az Orosz Föderáció szociálpolitikája// Togliatti tudomány vektorállapot n egyetemi.Közgazdaságtan és menedzsment.- 2016. - 2. szám (25). - P. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. A jelzáloghitelek, mint kielégítési eszközés a lakosság személyes szükségletei // Alapkutatás. - 2015. - 10-2. sz. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Összehasonlító afogyasztási hitelek elemzése //A Komszomolszk-on-Amur Állami Műszaki Egyetem tudományos feljegyzései. - 2016. - V. 2. 3. szám (27). - S. 87-90.

6. Központi Bank honlapja. A lakáshitelezési piac mutatói [Elektronikus forrás] - Elérési mód: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Központi Bank honlapja. Információk a magánszemélyekkel folytatott tranzakciók hitelkockázatáról [Elektronikus forrás] - Hozzáférési mód: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. A Központi Bank honlapja. A szervezetek, magánszemélyek és hitelintézetek részére nyújtott hitelek, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközök volumenére vonatkozó adatok [Ele nak nek trón erőforrás] – Hozzáférési mód: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Az oroszokat kölcsönök fojtották meg. Újság. hu [Elektronikus erőforrás] - Hozzáférési mód: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Oroszország eladósodott. Gazeta.ru [Elektronikus forrás] - Hozzáférési mód: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Központi Bank honlapja. Rezidens magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök tartozása [Elektronikus forrás] – Hozzáférési mód: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. A fogyasztás állapotának és dinamikájának elemzése e bitel hitelezés Oroszországban és fejlődési tendenciái a jelenlegi szakaszban // N a tudományos és módszertani elektronikus folyóirat "Koncepció". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. A fogyasztói hitelezés és fejlődése Oroszországban// Science Time - 2017. - 3. sz (39). - S. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Fogyasztói hitelezés Ros si: pr o Problémák és megoldások //A humanitárius és természettudományok aktuális problémáifizikai tudományok. - 2016. - 11-1. - TÓL TŐL. 150-153.

A FOGYASZTÓ ÁLLAPOTÁNAK ÉS DINAMIKÁJÁNAK ELEMZÉSE

HITELEZÉS OROSZORSZÁGBAN

E.A. Ekimova, diák

Vlagyivosztok Állami Közgazdasági és Szolgáltatási Egyetem

(Oroszország, Vlagyivosztok)

absztrakt. A fogyasztási hitel nagyon népszerű banki termék az orosz állampolgárok körében. Lakásvásárlás, hitelek, hitelek sürgős szükségletekre, hitelek különféle árukra és szolgáltatásokra – ezek segítik az embereket a megfelelő életszínvonal fenntartásában és szükségleteik kielégítésében. Ez a fajta hitelezés az orosz bankok egyik fő kamatbevételi forrása, de ce r kockázatokat. Ezek közül a legfontosabb a nem fizetőképesség kockázata. Ennek ellenére a hitelezés nemcsak a bankszektor, hanem a gazdaság egészének fejlődéséhez is hozzájárul. 2014-2015-ben az orosz gazdaság a külgazdasági szankciókkal összefüggő gazdasági nehézségekkel küzdött. és a a rubel instabilitása. Ebben a cikkben a társhely meghatározásával kapcsolatos kérdéseket n nyári hitel az Orosz Föderáció hitelrendszerében. A nézőpontra, az accorra összpontosít d amelyhez a fogyasztási hitel fontos eleme a gazdaság és a bankrendszer fejlődésének, és az állampolgárok jólétének javítását is szolgálja. A kat e gories fedezett és fedezetlen hitelek elemzése az ilyen típusú hitelezés teljesítményéről és fejlődési trendjeiről.

kulcsszavak: fogyasztói hitelezés, jelzáloghitelek, hitelkártyák, mikrofinanszírozás, hitelek, készpénzhitelek, kiskereskedelmi üzletekben nyújtott kölcsönök, POS-hitelek, zálogházak, hitelpiac, bankok, fogyasztók, a mi szintünk polgárok viteldíját.