Обсяг кредитування фізичних осіб ст. Ринок кредитування фізичних осіб у Росії: сучасний стан і проблеми

РІА Рейтинг - 26 лют.За підсумками 2014 року, незважаючи на нестабільну економічну ситуацію, кредитний портфель російських банків виріс на 11,6 трильйона рублів або на 28,6%. Темпи зростання минулого року виявилися значно більшими, ніж у попередні два роки - 19.2% та 18.3% у 2013 та 2012 році відповідно. Станом на 1 січня позичковий портфель досяг 52.1 трильйона рублів, з яких 29.5 трильйонів припадало на корпоративний кредитний портфель, а на позики фізичних осіб- 11.3 трильйона рублів.

При цьому у четвертому кварталі 2014 року російські банки показали просто феноменальний приріст позичкового портфеля – 13.5%. Для порівняння квартальний приріст у перших трьох кварталах минулого року був на рівні 4-4.5%. Востаннє такий же хороший квартальний результат спостерігався у третьому кварталі огрядного 2007 року. Високі номінальні темпи приросту позичкового портфеля у 2014 році та особливо четвертого кварталу значною мірою зумовлені валютною переоцінкою. Без урахування валютної переоцінки темпи приросту обсягу вкладів у 2014 році, за розрахунками, були на рівні 15% (17% у 2013 році). Найбільше валютна переоцінка вплинула на динаміку кредитів нефінансових організацій. Так номінально кредити юридичних осібза 2014 рік збільшились на 31.3%, а з урахуванням валютної переоцінки лише на 13.0%.

Охолодження споживчого кредитування стало однією з найважливіших тенденцій у 2014 році. Ця тенденція почала складатися ще у 2013 році під впливом обмежень, що накладаються монетарною владою, а також через побоювання перегріву ринку в окремих сегментах. У 2014 році скорочення темпів зростання кредитування фізичних осіб трохи прискорилося, у тому числі через зростання норми заощадження через скорочення реальних наявних доходів та зниження споживчої впевненості. Загалом через низькі номінальні темпи зростання у 2014 році частка позичок фізичних осіб у сумарному обсязі кредитного портфеля російських банків скоротилася з 24.6% на 1 січня 2014 року до 21.7% на 1 січня 2015 року. Найімовірніше, у 2015 році уповільнення споживчого кредитування продовжиться і можливо спостерігатиметься щодо масштабного скорочення обсягу позичкової заборгованості фізичних осіб.

Для дослідження ситуації у розрізі окремих кредитних організацій, аналітики РІА Рейтинг підготували ренкінгу банків за обсягом позичкового портфеля станом на 1 січня 2015 року. У ренкінгу представлені дані щодо 769 банків Росії (з ренкінгу виключені небанківські кредитні організації), які опублікували свою звітність згідно з формою №101 на сайті ЦБ РФ відповідно до Вказівки Банку Росії № 192-У та Листом Банку Росії № 165-Т. Методика ренкінгу передбачає агрегування даних оборотних відомостейбанків.

Приватні банки трохи «посунули» державні

За підсумками 2014 року близько 37% кредитних організацій (283 банки) продемонстрували негативні темпи зростання позичкового портфеля. Це помітно більше за результат минулих років, навіть незважаючи на значний позитивний вплив валютної переоцінки у 2014 році. Так, наприклад, за підсумками 2013 року зниження позичкового портфеля спостерігалося у 30% банків, а за підсумками 2012 року лише 20% банків характеризувалися негативною динамікою. Кратне зростання частки банків з негативною динамікою є наслідком зниження темпів зростання у багатьох нішевих гравців (насамперед у роздрібних банків), а також відображенням нестабільності в економіці та банківській системі, яка більшою мірою б'є по невеликих гравців. Як наслідок серед ТОП-100 банків за обсягом позичкового портфеля негативну динаміку за 2014 рік продемонстрували вдвічі менше кредитних організацій (18%) порівняно з результатом банківської системи в цілому.

Найвищі темпи приросту позичкового портфеля у 2014 році продемонстрували приватні банки. За рік кредитний портфель приватних банків збільшився на 39.5% проти зростання на 32.6% у державних банків і 15.6% у іноземних банків. Вищі темпи приросту приватних банків у порівнянні з держбанками, швидше за все, стали наслідком введення санкцій з боку західних країнпроти частини держбанків Лідерами з приросту серед великих приватних банків стали: Банк ФК Відкриття (приріст позичкового портфеля становив 1.4 рази чи 905 мільярдів рублів), АЛЬФА-БАНК (+40% чи 465 мільярдів рублів) і Промзв'язокбанк (+49% чи 279 мільярдів рублів).

При цьому найбільший абсолютний приріст позичкового портфеля в 2014 продемонстрував Ощадбанк - на 4.2 трильйона рублів до 16.6 трильйона рублів. На другому місці за абсолютним приростом за підсумками 2014 року опинився Банк ВТБ, у якого за 2014 рік позичковий портфель збільшився на 1.6 трильйона рублів або на 38%. Незважаючи на скорочення темпів зростання у держбанків, серед п'яти найбільших банків за абсолютним приростом кредитного портфеля чотири кредитні організації є державними. Загалом чотири найбільші за позичковим портфелем державних банку за 2014 рік забезпечили 61% всього приросту позик за банківською системою Росії.

Найбільше абсолютне скорочення кредитного портфеля протягом року спостерігалося у ХКФ Банк - на 59.8 мільярда рублів чи 18.6%. Другим за абсолютним скороченням кредитного портфеля став Банк Російський Стандарт - зниження на 56.6 мільярдів рублів або на 18.9%. Ці два роздрібні банки стали лідерами зниження через охолодження ринку споживчого кредитування, а також через сек'юритизацію портфеля позик ХКФ Банком. На думку , у найближчій перспективі темпи кредитування фізичних осіб продовжать знижуватися через зростання вартості фондування, зростання прострочення та скорочення попиту на кредити через збільшення схильності до заощадження. Тому в поточному році роздрібні банки, швидше за все, знову стануть аутсайдерами динаміки позичкового портфеля.

Приріст прострочення прискорився втричі

Поліпшення ситуації з платіжною дисципліною, яке спостерігалося у 2013 році, у 2014 році було порушено значним послабленням рубля, а також економічною та політичною нестабільністю. Прострочена заборгованість перед російськими банками за 2014 рік зросла на 580 мільярдів карбованців до 1.98 трлн. Для порівняння за 2013 рік приріст абсолютного обсягу прострочення був на рівні 140 мільярдів рублів, а 2012 року лише на 124 мільярди рублів.

Крім того, варто враховувати, що минулого року банки дещо активніше «позбавлялися» простроченої заборгованості. За оцінками, за підсумками 2014 року колекторам було продано простроченої заборгованості на 120-150 мільярдів рублів, крім того, при сек'юритизації та продажу однорідних портфелів банки також позбулися 15-30 мільярдів рублів прострочених кредитів. Для порівняння, в 2013 році банки сумарно позбулися прострочення обсягом близько 140 мільярдів рублів. Таким чином, з урахуванням продажу прострочення у 2014 році прострочених кредитів побільшало на 740 мільярдів рублів (за російськими стандартами), проти 280 мільярдів у 2013 році.

Оскільки темпи зростання простроченої заборгованості виявилися значно вищими за темпи зростання позичкового портфеля, частка простроченої заборгованості зросла з 3.46% на 1 січня 2014 року до 3.82% на 1 січня 2015 року. Загалом частка прострочення поки що залишається на відносно низькому рівні початку 2013 року. Найімовірніше, у 2015 році продовжиться її зростання приблизно до 4.5-5.5% до початку 2016 року.

Динаміка частки простроченої заборгованості з різних сегментів кредитів помітно відрізнялася. Якщо за кредитами корпоративному сектору частка прострочення у 2014 році зросла дуже слабко – з 4.1% до 4.2%, то за позичковим портфелем фізичних осіб спостерігалося зростання на 1.5 процентного пункту до 5.9%. Стабілізація ситуації з простроченням за кредитами юридичних багато в чому відбулася через швидке зростання обсягу позичкової заборгованості через валютну переоцінку. У той час як на динаміку прострочення кредитів роздрібних клієнтів вплинуло уповільнення темпів зростання роздрібного кредитування.

За підсумками 2014 року, близько 60% російських банків характеризувалися зростанням частки простроченої заборгованості. При цьому найбільші банки показали трохи гірший результат. Серед ТОП-100 найбільших банків 64 банки характеризувались зростанням частки прострочення у 2014 році. Це пов'язано з тим, що найбільша кількість роздрібних банків, у яких найбільше спостерігалося зростання прострочення, входять до ТОП-100 за розміром позичкового портфеля.

Найбільше зростання частки прострочення за підсумками 2014 року показав Зв'язковий Банк. Частка простроченої заборгованості у якого зросла на понад 19 процентних пунктів до 31.3% на 1 січня 2015 року. Ще одним лідером зростання прострочення став МТС-Банк – зростання на 12 процентних пунктів до 19.9% ​​на 1 січня 2015 року. Лідерами по частці прострочення на 1 січня 2015 року серед ТОП-100 банків крім банку «Зв'язковий» та МТС-Банку були ЮНІАСТРУМ БАНК – 16.4%, Ренесанс Кредит – 16.2% та Банк Російський Стандарт – 15.4%.

Похмурі перспективи

Експерти проекту Загальноросійського народного фронту "За права позичальників" оновили дані кредитної картки Росії за підсумками 2017 р. За інформацією Банку Росії, заборгованість фізичних осіб досягла 12,1 трлн руб., Збільшившись за рік на 12,6%. Але частка простроченої заборгованості склала 7% (846,6 млрд руб.) – востаннє такий низький рівень спостерігався на початку 2015 року.

Динаміка кредитної та простроченої заборгованості фізичних осіб

*Джерело: Дані Банку Росії, розрахунки проекту ОНФ «За права позичальників»

Поліпшення ситуації із простроченою заборгованістю підтверджують і дані Національного бюро кредитних історій (НБКМ). Згідно з його інформацією, за минулий рік частка «прострочення» за споживчими кредитами знизилася з 21,5 до 20,6%, за автокредитами – з 9,7 до 9,5%, за іпотекою – з 3,9 до 3,1% . Єдиний сегмент кредитування, де частка «поганих» боргів зросла – це кредитні картки (з 18,8 до 19,8%).

Динаміка простроченої заборгованості фізосіб за видами кредитів

За даними НБКІ, найбільший приріст минулого року стався за автокредитами – кількість проданих у кредит автомобілів зросла на 29,2%. Загалом за рік громадяни купили 713,6 тис. «кредитних» авто. На другому місці – іпотека. За даними Агентства іпотечного житлового кредитування (АІЖК), за 11 місяців 2017 р. було видано на 24% іпотечних кредитів більше, ніж роком раніше. Усього було укладено 935,6 тис. таких договорів. А кількість споживчих кредитів, за даними НБКІ, зросла на 20,9% і склала 15,25 млн. одиниць.

Через високі темпи зростання іпотечного кредитування змінюється структура заборгованості фізичних осіб. У 2017 р. частка боргів із іпотеки майже зрівнялася із заборгованістю за споживчими кредитами. На іпотеку зараз припадає 43%, тоді як кілька років тому вона не перевищувала 30%. На автокредити припадає близько 12% усієї заборгованості, решта – на споживчі кредити, зокрема кредитні картки.

Структура заборгованості фізосіб за видами кредитів

*Дані АІЖК, НБКІ, Банку Росії, розрахунки проекту «За права позичальників»

У перерахунку на кожне російське домогосподарство середня заборгованість за кредитами на 1 січня 2018 року склала 214,9 тис. руб., у тому числі прострочена – 15 тис. руб. Рівень закредитованості - ставлення середньої заборгованості до середньорічного доходу сім'ї досяг 22%.

Бурхливе зростання кредитування минулого року з одночасним зниженням частки прострочення в цілому є позитивним сигналом для економіки.

Що стосується заощаджень росіян на банківських вкладахта депозитах, на 1 січня 2018 р. їх обсяг склав 26,09 трлн руб. У тому числі 79% припадало на кошти в рублях, 21% - у іноземній валюті. За минулий рік обсяги вкладів зросли на 7,4%. У перерахунку кожне домогосподарство РФ середній депозит становив 462 тис. крб.

Найбільший обсяг заощаджень - за традицією у жителів Москви та Санкт-Петербурга (1,9 млн і 920,7 тис. руб. в середньому на одне домогосподарство відповідно). Найменший обсяг заощаджень у банках тримають домогосподарства Чеченської Республіки та Республіки Інгушетія (39,3 тис. та 58,4 тис. руб. відповідно).

«Тенденції ринку кредитування показують, що структура закредитованості у Росії стає «здоровішою» і наближається до світової. У відносному вираженні «довга» іпотека з помірнішими ставками та «довгі» автокредити поступово замінюють «дорогі» споживкредити, що для громадян вигідніше», – повідомив керівник проекту ОНФ «За права позичальників» Віктор Климов.

За даними НБКІ на листопад 2017 р., показник PTI – ставлення місячного платежу за кредитом до щомісячного доходу позичальника – становив у середньому 25%. Це означає, що у погашення кредиту середньостатистичний позичальник спрямовує 1/4 місячного доходу.

«Крім того, на тлі зростання іпотеки та збільшення боргового навантаження особливо актуальною стає тема створення інструментів, які дозволять і учасникам ринку, і позичальнику з найменшими ризиками та втратами переживати тимчасові труднощі, які є неминучими за таких довгострокових взаємин. Загальноросійський народний фронт добиватиметься інституційного вирішення цього завдання», – підсумував Віктор Клімов.

• СУЧАСНА КРЕДИТНА СИСТЕМА
• ЮРИДИЧНІ ОСОБИ
• КРЕДИТИ
• ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК
• ФІЗИЧНІ ОСОБИ

У статті розглянуто особливості кредитування в сучасній Росії, механізми кредитування юридичних та фізичних осіб, а також проаналізовано динаміку обсягів кредитування цих суб'єктів кредитної системи. Виявлено проблеми, які зумовили негативну динаміку у кредитуванні юридичних осіб та позитивну – у кредитуванні фізичних осіб.

• Механізми фінансового оздоровлення організацій у практиці антикризового управління
• Фінансова результативність діяльності підприємства
• Стратегічне планування соціально-економічного розвитку суб'єктів РФ на прикладі чуваської Республіки та волгоградської області

Сучасна кредитна система – одне з невід'ємних і значних складових ринкової економіки. Вона сприяє оперативної мобілізації коштів, необхідні реалізації розширеного відтворення, підвищення конкурентоспроможності економіки, динамічного розвитку економічних процесів.

Суб'єктами кредитування виступають юридичні та фізичні особи. Але рік у рік відбуваються коливання наданих обсягів кредитів, депозитів та інших коштів. Ці коливання виникають під впливом різних чинників: умов кредитування, обмежень на кредитування тощо.

Найголовніша відмінність у процесах кредитування юридичних полягає у необхідності залучення коштів задоволення потреб бізнесу. Наприклад, заповнення обсягів оборотних засобів, інвестування в активи. Тобто розміри позик для організацій значно перевищують обсяги кредитування населення.

Сучасна кредитна система, маючи розгалужену структуру, має можливості надання різноманітних видів кредитів. Так, сьогодні є різноманітні види кредитування юридичних осіб, таких як: кредити на поточну діяльність, комерційна іпотека, лізинг, інвестиційні кредити, універсальний кредит, кредитні лінії, строкові позики, позички у формі овердрафту.

Відповідно до вимог, що визначаються ЦП, надання кредиту юридичним особам здійснюється:

• разово;
• багаторазово (в міру потреби, а також у межах лінії кредитування та строку кредитування, що встановлюється у кредитній угоді);
• у вигляді оплати розриву, що у платіжному обороті на розрахунковий рахунок;
• з урахуванням консорціального кредиту;
• іншими способами.

У процесі кредитування юридичних важливу рольграє аналіз позичальника на стадії оформлення кредитної заявки, який включає перевірку правоздатності юридичної особи та її виконавчих органів, проведення заходів, спрямованих на виявлення негативної інформації щодо потенційного позичальника та найголовніше - перевірку платоспроможності. Дані заходи аналізу необхідні, оскільки від цих заходів залежить повернення кредиту у повному обсязі та у строки.

Таблиця 1. Дані про обсяги кредитів, депозитів та інших розміщених коштів, наданих юридичним особам, млн. руб.

Так, виходячи з інформації, наданої ЦБ РФ, видно, що до кінця 2014 року обсяги впали на 6,4%, у 2015 – на 20,4%, у 2016 – на 17,5% (таблиця 1). Така динаміка спостерігається через те, що багато юридичних осіб закриваються, а кредитні установи у зв'язку з незаконними діями юридичних посилюють умови отримання та повернення кредиту.

Розпочати дослідження механізму кредитування фізичних осіб слід розпочати з вивчення етапів кредитного процесу:

1. знайомство з потенційним позичальником;
2. оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику, пов'язаного з видачею кредиту; вивчається репутація позичальника, і навіть його кредитна історія;
3. документальне оформлення та видача кредиту;
4. кредитний моніторинг;
5. погашення кредиту.

Щоб наочніше вивчити, чому обсяги кредитування фізичних осіб до 2016 року зменшиться, розглянемо види кредитів, які мають великий попит на сьогоднішній день, а також вимоги до віку, що обмежують кількість осіб, які мають можливість отримати кредит.

Отже, до найбільш затребуваних кредитів відносять:

1. іпотечний кредит – кредит, наданий придбання нерухомості під заставу цієї нерухомості як забезпечення зобов'язання;
2. кредит по банківській карті(овердрафт), сутність якого полягає в тому, що видана банком кредитна картка дає право власнику купувати товари (у межах дозволеної суми) у тих магазинах, з якими банк має угоди;
3. автокредит - це цільовий кредит, що надається на покупку автомобіля, він може надаватися як на новий автомобіль, і на підтримане транспортний засіб;
4. експрес – кредитування приватних клієнтів – дана послуга дозволяє купувати товари та послуги у магазинах, які є партнерами банку, при цьому сплативши 20 % вартості;
5. кредит навчання, що є позики отримання вищої освіти.

Вимоги до віку фізичних осіб варіюються у різних організаціях по-різному. Так, наприклад, у ощадбанку кредит схвалюють жінкам до 52-х років, чоловікам – до 55-ти; у ВТБ 24 обмеження у віці жінкам – до 55 років, чоловікам – до 60 років.

Наразі розглянемо обсяги кредитів, депозитів та інших розміщених коштів, наданих фізичним особам. Ці дані надає таблиця 2.

Таблиця 2. Дані про обсяги кредитів, депозитів та інших розміщених коштів, наданих фізичним особам, млн. руб.

За останні 3 роки більше обсягів у 2015 році (збільшилося на 13,6%), а менше таких обсягів у 2014 році (на 5,7%) (таблиця 3). У 2016 році хоч і не найвищі показники, але негативної динаміки не спостерігається, обсяги збільшились на 1,6%.

У 2014-2015 роках банківська система внаслідок зростання безробіття та зниженням реальних доходів населення пережила серйозні потрясіння. Роль зіграла і висока закредитованість громадян. Близько 60% громадян РФ мали непогашений кредит.

Обмежився доступ до зарубіжних ринків капіталу, зменшився інвестиції та впав курс рубля. В результаті збільшилися відсоткові ставки, посилилися вимоги до потенційних позичальників, а також скоротилася кількість заявок на кредит, які схвалили кредитні організації.

Центробанк визначив, що у 2015 році обсяг кредитування у 2015 р. порівняно з 2014 р. знизився на 5,4 %.

Виходячи з ситуації, що склалася, кредитні організації склали портрет фізичної особи, яка точно не отримає позику:

• фізична особа, яка і в минулому, і наразі має прострочені кредитні зобов'язання або виплатила позику лише за рішенням суду;
• громадяни з-за кордону;
• неповнолітні особи;
• особи, які мають стабільного доходу;
• особи, які мають постійної реєстрації у регіоні, де хочуть взяти кредит.

У зв'язку з такими умовами багато кредитних організацій припинили свою діяльність, а також у значної кількості банків було відкликано ліцензії.

Лише за дев'ять місяців 2016 року ліцензії відкликано вже у 84 банків, у тому числі:

• ТОВ КБ «Ел банк» (реєстр. № 1025, дата реєстрації – 29.11.1990, Самарська область, м. Тольятті) з 05.05.2016.
• КБ «ДС-Банк» ТОВ (реєстр. № 3439, дата реєстрації – 08.07.2003, м. Москва) з 12.05.2016 року
• АКБ «СТОЛІТТЯ» АТ (реєстр. № 2299, дата реєстрації – 16.04.1993, м. Москва) з 12.05.2016 року
• АКБ «Мострансбанк» ВАТ (реєстр. № 2258, дата реєстрації – 29.01.1993, м. Москва) з 05.05.2016 року.

Відкликання ліцензій у банків, які створюють реальну загрозу інтересам кредиторів та вкладників та протягом одного року неодноразово допускали невиконання федеральних законів, регулюючих банківську діяльність, та нормативних актів Банку Росії, продовжився і в жовтні.
Так, лише з 27.10.2016 ліцензії на здійснення банківських операцій відкликано у трьох банків:

• Інвестиційний комерційний банк"Ентузіастбанк" (ТОВ) (реєстр. № 3048, м. Москва)
• Комерційний Банк «Кубанський універсальний банк» (ТОВ) (реєстр. № 2898, м. Краснодар)
• ТОВ «Вестінтербанк» (реєстр. № 3398, м. Москва)

Отже, хоч і спостерігається нині негативна динаміка кредитування юридичних, але фізичні особи продовжують кредитуватися, причому у значних обсягах. Цьому сприяє те, що є найширший вибір варіантів, що дозволяє споживачам отримувати різні кредити, а російські фахівці допомагають підібрати кредитну програму, з урахуванням їхньої індивідуальної ситуації.

Список літератури

1. Лапіна О.М., Остапенко О.О., Кулешова Л.В. ПРОБЛЕМИ І ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ В РОСІЇ // Управління економічними системами: електронний науковий журнал. 2014. № 12 (72). С. 53.
2. Новіков С.Ю., Лапіна О.М. ОЦІНКА КРЕДИТНИХ РИЗИКІВ У БАНКІВСЬКІЙ СИСТЕМІ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ // У збірнику: Фінансово-економічні проблеми регіональної економіки // Збірник праць Міжнародної науково-практичної конференції "Взаємодія фінансового та реального секторів економіки" за матеріалами наукового семінару магістерів. 2013. С. 170-178.
3. Васильєв М.Г., Лапіна О.М. СУЧАСНІ ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ РОСІЙСЬКОЇ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ // У збірнику: Фінансово-економічні проблеми регіональної економіки Збірник праць Міжнародної науково-практичної конференції "Взаємодія фінансового та реального секторів економіки" за матеріалами наукового семінару викладачів та магістрантів. 2013. С. 86-93.
4. Скляров І.Ю., Склярова Ю.М., Лапіна О.М. ВДОСКОНАЛЕННЯ МЕТОДИЧНИХ ПІДХОДІВ ДО ОЦІНКИ І УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМИ РИЗИКАМИ // Економіка та підприємництво. 2016. №2-1 (67-1). С. 540-546.

1

У цій статті наведено аналіз ринку кредитування фізичних осіб у Росії, а також позначено найбільш актуальні проблеми ринку кредитування населення в сучасних умовах. В рамках аналізу сучасного стану ринку кредитування населення авторами було розглянуто: обсяг кредитування з 2011 по 2015 рік, динаміку простроченої заборгованості, середньозважених процентних ставок за кредитами фізичних осіб, а також наведено рейтинг банків за обсягом кредитного портфеля на ринку споживчого кредитування. Авторами виділено такі основні проблеми сучасного кредитування фізичних осіб у Росії: низька платоспроможність населення, зростання простроченої заборгованості за кредитами, високі відсоткові ставки, посилення банками кредитної політики. Загалом усі проблеми кредитування фізичних осіб у Росії зводяться до однієї – до недоступності кредитів населенню. Таким чином, ситуація на ринку кредитування є нестабільною. Потрібний удосконалений підхід до вирішення проблем.

кредитна заборгованість

1. Боровікова Є.С. Проблеми та перспективи сучасного кредитування в Росії [ Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (дата звернення: 15.04.2016).

2. Дані сайту: http://raexpert.ru (дата звернення: 16.04.2016).

3. Кокоріна М.В. Проблеми банківського кредитування фізичних осіб на етапі в РФ / М.В. Кокоріна// Молодий учений. - 2014. - № 12. - С. 137-139.

4. Кугаєвських К.В. Оцінка банківського кредитування у 2015 році / К.В. Гугаєвських // Молодий вчений. - 2015. - № 12. - С. 431-433.

5. Луковейко О.С. Банківський сектор Приморського краю: стан, проблеми, перпективи// А.С. Луковейко, М.А. Четайкіна // Сучасна наука: актуальні проблеми та шляхи їх вирішення - 2014. - № 13. - С. 16-20.

6. Ситник М.М. Ринок банківського кредитування до: аналітичний аспект / М.М. Ситник // Економічні науки. - 2015. - № 6. - С. 9-16.

Сьогодні кредитування є основним напрямом банківської діяльності та головним джерелом отримання доходів. На фізичні особи припадає понад 25% кредитів у загальній структурі кредитного портфеля.

У наші дні кредит для споживача нерідко є єдиним виходом із складної ситуації. Сьогодні банки надають кредити не тільки при придбанні дорогого майна, а й у звичайному повсякденному житті: для купівлі нерухомості, автомобілів, на освіту, потрібні споживчі.

Проте, у цьому сегменті банківського кредитування виникають певні проблеми, пов'язані, передусім, із високим неплатоспроможністю населення.

Фінансові експерти зазначають високий рівеньзакредитованості населення. Нині понад 5 млн. росіян мають проблеми із погашенням позикових коштів. Кредитна заборгованість населення становить 3 трлн. рублів, і збільшується з кожним роком.

Сьогодні банки не впевнені у надійності та фінансовій спроможності своїх клієнтів, оскільки існує високий ризик неповернення коштів, виданих за кредитом. У зв'язку з чим кожен банк на свій розсуд визначає ризики і закладає їх у високі банківські відсоткита заходи щодо посилення кредитної політики.

Таким чином, тема дослідження в сучасних умовах розвитку економіки, зокрема ринку кредитування фізичних осіб, є досить актуальною.

Об'єктом дослідження виступає ринок кредитування фізичних осіб, у РФ.

Предметом дослідження виступають сучасний стан ринку кредитування фізичних осіб у Росії проблеми, що виникають у цьому сегменті кредитування.

Мета дослідження полягає в аналізі сучасного стану ринку кредитування фізичних осіб у Росії та в обґрунтуванні проблем, що виникають у даному сегменті кредитування.

Досягнення поставленої мети вимагало вирішення наступних завдань:

Проаналізувати загальний стан ринку кредитування фізичних осіб у Росії;

Розглянути проблеми сучасного кредитування фізичних осіб.

Теоретичною та методичною базою дослідження є праці вітчизняних учених, дані державної та регіональної статистики.

У процесі дослідження використовувалися аналіз та синтез, порівняння, узагальнення, статистичний, логічний та інші наукові методидослідження.

На ринку кредитування фізичних осіб нині виникають певні проблеми, пов'язані, передусім, з високою неплатоспроможністю населення, але попри це обсяг кредитів, виданих населенню, має тенденцію до зростання (табл. 1).

Таблиця 1

Обсяг кредитів, виданих у російських банках фізичним особам за 2011-2015 роки.

Загалом обсяг кредитування приватних осіб зростає. За аналізований період обсяг кредитів, виданих російських банках фізичним особам, збільшився на 113 % і становить 11 883 млрд. крб.

Проте до 2013 року банки нарощували кредитування фізичних осіб найвищими темпами. Так, обсяг кредитів населенню зріс за 2012 р. на 39,4% - до 7737 млрд. руб., А за 2013 р. - на 28,6% і склав 9957 млрд. руб.

Але за останні 2 роки ці показники значно зменшилися. Так, обсяг кредитів населенню за 2014 рік зріс на 13,9%, а за 2015 рік – лише на 4,9%.

Із січня по грудень 2014 року обсяг кредитування населення збільшився на 14 %, а за підсумками 2015 року за той же період зменшився на 6,5 % (рис. 1).

І протягом останніх 12 місяців спостерігається подальше падіння кредитування (рис. 2).

Рис. 1. Обсяг кредитування на початок та на кінець 2014-2015 років. (млн. руб.)

Рис. 2. Обсяг ринку кредитування останні 12 місяців (млн. крб.)

Так, з квітня 2015 року до березня 2016 року обсяг кредитування знизився на 4 %. Відновлення кредитування в попередніх обсягах, за прогнозами експертів, очікується не раніше середини 2016 року.

Таким чином, ситуація щодо кредитування населення не є стабільною. Незважаючи на те, що загалом обсяг кредитування фізичних осіб зростає, проте темпи зростання його незначні. За 2015 рік обсяг кредитування приватних осіб у середньому скоротився на 5-7%.

У Приморському краї обсяг банківського кредитування фізичних осіб на 01.01.2015 р. становив 148 млрд. руб. Зростання за рік – не більше 7,2% – і це рекордно низький показник за останні 5 років. Так, у період 2013-2014 – зростання було на рівні 38,8%, 2012-2013 – 48,1%, 2011-2012 – 42,7%. Таким чином, у Приморському краї також спостерігається різке зниження обсягу кредитування фізичних осіб.

У 2015 році банки знизили рівень схвалення кредитних заявок у 4-5 разів, а цього року вимоги до позичальників лише посилюються. Вже зараз 94,7% заявок на кредити, що надходять до них, банки відхиляють.

Сьогодні банки не впевнені у надійності та фінансовій спроможності своїх клієнтів, оскільки існує високий ризик неповернення коштів, що видаються за кредитним договором.

Нині понад 5 млн. росіян мають проблеми із погашенням позикових коштів. Кредитна заборгованість населення становить 3 трлн. рублів, і збільшується з кожним роком. Причому є прострочення навіть за забезпеченими кредитами: 11% - за автокредитами та 3,5% - за іпотекою.

Кожен росіянин винен у середньому близько 76,9 тис. рублів. У 2014 році цей показник був на рівні 62,4 тис. рублів, у 2013 році – 51 тис. рублів, 2012 – 36 тис. рублів, 2011 – 27,4 тис. рублів. Таким чином, за 5 років кредитне навантаження зросло практично в 3 рази.

Нині низька платоспроможність населення виступає найгострішою проблемою сучасного кредитування у Росії. Зростання простроченої заборгованості пов'язане, насамперед, зі зниженням реальних доходів населення, зростанням рівня інфляція (за підсумками 2015 року інфляція становила понад 8%, зростання зарплат близько 4-5%) та підвищення рівня безробіття.

Також на зростання простроченої заборгованості впливає висока закредитованість населення: сьогодні близько 60% росіян мають більше 1 непогашеного кредиту.

За підсумками 2015 року 25% позичальників мають два кредити, 18% - три кредити. Значно порівняно з 2014 роком зросла кількість громадян, які обслуговують п'ять і більше кредитів – з 6 до 19%. Нині, загалом, боржник витрачає виплати банкам 35-50 % свого сімейного бюджету.

Внаслідок високої неплатоспроможності населення, вкрай обмежених фінансових можливостей громадян діяльність у даному секторі банківського кредитування має велика кількістьризиків.

Значні банківські ризики спричиняють збільшення відсоткових ставок (рис. 3).

Рис. 3. Середньозважені процентні ставки за кредитами фізичних осіб, % річних

Рис. 4. Прострочена заборгованість за кредитами фізичних осіб (крім іпотеки), %

Як бачимо, серед кредитування фізичних осіб спостерігається тенденція до зростання відсоткові ставки. Ставки за кредитами фізичних осіб до 1 року зросли на 3,08%, а за довгостроковими кредитами на 0,93%. Найбільше зростання відсоткових ставок відзначається на початок минулого року.

Зміна ставок за кредитами, своєю чергою, безпосередньо впливає платоспроможність позичальників, їх зростання здатне викликати збільшення неплатежів і зростання простроченої заборгованості.

Подорожчання кредитів, і як наслідок, їхня недоступність для населення у 2015 році було зумовлене головним чином підвищенням ключової ставки Центрального банку у 2014 році до 17%.

Для клієнтів банку підвищення банківської ставки означає, що:

1) зросте відсоткова ставка за вкладами;

2) подорожчає іпотечний та споживчий кредит.

Значні банківські ризики зумовлюють і посилення кредитної політики:

Високі вимоги до позичальника;

збільшення терміну дострокового погашення кредиту;

Занесення до «чорного списку» клієнта за незначного прострочення платежів за кредитом;

Скорочення кількості кредитів, що надаються клієнтам із поганою кредитною історією;

Збільшення кількості документів надання кредиту і залежність розміру ставки, суми кредиту від цих документів та інших.).

Зниження реальних доходів населення, висока неплатоспроможність, проблема неповернення кредиту зумовлюють недовіру з боку банку до своїх потенційних клієнтів. У зв'язку з чим банки пред'являють високі вимоги до позичальників, уважніше підходять до оцінки їх платоспроможності.

На першому етапі оформлення кредиту позичальник повинен надати достовірну інформацію про себе, про свою трудової діяльності, про доходи, про склад майна, про членів сім'ї і т.д. Оцінюючи потенційного позичальника найважливішими параметрами є прибуток і кредитна історія. І вже цьому етапі клієнт може пройти перевірку на платоспроможність.

Багато банків для зниження своїх ризиків вимагають від клієнтів надання забезпечення у вигляді застави майна (не в кожного громадянина є цінне майно у власності), поруки третіх осіб, банківської гарантії (фізичній особі отримати її практично нереально). Забезпечення кредиту, з одного боку, дозволяє отримати нижчий відсоток за кредитом, але з іншого, практично завжди несе додаткові витрати клієнта.

Для компенсації високих ризиків банк встановлює високий відсотокза кредитом. Також банки обов'язково видають графік платежів, у якому зазначені суми та терміни сплати кредиту. Останнім часом спостерігається збільшення терміну дострокового погашення кредиту.

Посилення кредитної політики банків штовхає найменш забезпечених росіян у мікрофінансові організації. У 2015 році їх портфель зріс на 21%, а кількість клієнтів – на 53%.

Також відзначається збільшення популярності експрес-кредитів, кредитів, що не потребують забезпечення тощо.

Однак, незважаючи на посилення кредитної політики, прострочена заборгованість продовжує зростати (рис. 4).

Як бачимо, з 2013 року відзначається зростання заборгованості. З 2013 по 2014 рік прострочена заборгованість збільшилася на 0,8%, за 2014-2015 рік – на 2,5% та за останній рік – на 4%. За оцінками експертів, зростання простроченої заборгованості у 2016 році буде помірним та становитиме 13 %.

І єдиним виходом у цій ситуації, на думку експертів, може стати масова реструктуризація заборгованості з метою зниження частки платежів із обслуговування кредиту.

Загалом усі проблеми кредитування фізичних осіб у Росії зводяться до однієї - до недоступності кредитів для населення через високі відсоткові ставки та посилення кредитної політики.

Система кредитування населення Росії, як й у всьому світі, влаштована за принципом піраміди - погашення та обслуговування старих кредитів забезпечується залученням нових. Але через те, що ставки залишаються високими, а видача кредитів уповільнюється, ця піраміда перестає працювати. У результаті люди виплатять більше, ніж займуть.

Зниження доходів населення ще вище підніме ставку за кредитами – оскільки ризики банків зростають.

Список ключових гравців на ринку споживчого кредитування залишається незмінним (табл. 2).

Отже, 1, 2 і 3 місця займають відповідно Ощадбанк, ВТБ24 і Россільгоспбанк, далі йдуть Газпромбанк та Альфа-Банк. Ще нижче позицію займають такі банки, як Банк Москви, Росбанк, Райффайзенбанк та ін.

У Останніми рокамипроцес кредитування фізичних осіб перебуває в етапі відновлення. Сьогодні кредитування фізичних осіб потребує удосконаленого підходу до вирішення наявних проблем як у сфері розширення об'єктів кредитування, так і у сфері умов надання позик.

Стійкість кредитної системи РФ та зростання її якісних показників мають бути пріоритетними питаннями, т.к. чітко вивірений механізм кредитування забезпечує сталий розвиток економіки нашої країни.

Бібліографічне посилання

Боровченко О.О., Уксуменко О.О. РИНОК КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ ВРОСІЇ: СУЧАСНИЙ СТАН ІПРОБЛЕМИ // Міжнародний журнал прикладних та фундаментальних досліджень. - 2016. - № 6-5. - С. 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (дата звернення: 03.06.2019). Пропонуємо до вашої уваги журнали, що видаються у видавництві «Академія Природознавства»

Єкімова Є.А. Аналіз стану та динаміки споживчого кредитування в Росії // Економіка та бізнес: теорія та практика. - 2018. - №1. - С. 45-49.

АНАЛІЗ СТАНУ ТА ДИНАМІКИ СПОЖИВЧОГО

КРЕДИТУВАННЯ В РОСІІ

Є.А. Єкімова, студент

Владивостоцький державний університет економіки та сервісу

(Росія, м. Владивосток)

Анотація. Споживче кредитування є досить популярним банком.в ським продуктом серед російських громадян. Придбання житла, автокредитування, кредити на невідкладні потреби, а також кредитна різні товари та послуги –все це допомагає людям підтримувати гідний рівень життя та задовольняти свої потреби. Даний вид кредитування є одним з основних джерел про центних доходів для російських банків, але водночас несе й певні ризики. Головний з них – ризик неплатежіМожливості. Незважаючи на це , кредитування способ е розвитку як банківського сектора, а й економіки країни загалом. У 2014— 2015 роках російська економіка відчувала певні економічні труднощіо сті, пов'язані із зовнішньоекономічними санкціями та нестійкістю рубля.Настя я цій статті розглянуто питання, пов'язані з визначенням місця споживчогокредитування у кредитній системі Російської Федерації. Обґрунтовується точка зре ня, згідно з якою споживче кредитування є важливою складовою для розвитку економіки країни та банківської системи, а також служить для покращення рівня добробуту громадян. У розрізі категорії заставного та беззаставного кредитуі тов аналізуються показники та тенденції розвитку цього виду кредитування.

Ключові слова : споживче кредитування, іпотека, кредитні картки,ж і зайве кредитуванняе , ключова ставка, автокредитування, кредити готівкою, кредиті ти в торгових точках, POS -кредитування , кредитний ринок, банки, споживачі, уро благополуччя громадян.

Одним з важливих факторів економіче ського розвитку країни та функціоніріва ня банківської системи в цілому є розвиток кредитування, у тому числі кредиті ня фізичних осіб. Споживче кредитування у Росії відіграє важливу роль і активно розвивається в останнє десятиліття. Це з активної політикою самих банків, і з низьким рівнем добробуту населення. Кре дити на споживчі потреби дозволья ють населенню придбати різні ма теріальні блага без накопичення коштів. Ця тема є актуальною ще й тому, що споживче кредитіва ня сприяє прискореному розвитку споживчого ринку та банківського сектора, а також збільшує платоспроможністьо особливість і підвищує рівень добрособіз стояння громадян.

У законодавстві РФ під потребі ним кредитом розуміються,кошти, надані кредитором позичальнику виходячи з кредитного дого злодія, договору позики, в тому числі з із користування електронними засобами плате ж, з метою, не пов'язаних з здійсненоі ним підприємницької діяльності.

Весь ринок споживчого кредитуо вання можна умовно поділити на дві доа тегорії: заставні кредити та беззаставапро ші. Розглянемо докладнокожну із категорій.

Заставний кредит – це позика, забезпеченняе чений майном.До цієї категорії відносяться іпотека та автокредити.

Іпотечне кредитування- довгостроково ний кредит, який надається юридичній або фізичній особі банками під заставу нерухомості: землі, виробничих та житлових будівель,е щень, споруд.

Він досить популярний спосіб придбання житла в Росії. Раз дивимося статистику з даного виду кре дитування. Основними банками іпотечно го ринку в Росії є Ощадбанк (50% ринку), ВТБ, Россельхозбанк,"Газпромбанк". Для зручності порівняння візьмемо дані за три аналогічні пе ріоду.

Таблиця 1 . Окремі показники, що характеризують діяльність кредитних організаційа цій на ринку іпотечного житлового кредитування

Найменування показника	01.10.2015	01.10.2016	01.10.2017	Зміни в %
				2015/2017	2016/2017
Кількість кредитних організацій, що надали іпотечні жилищ ні кредити, в од.				73,6	84,6
Кількість іпотечних житлових кредитів, наданих фізе ським особам-резидентам, в од.	461260	602581	700643	151,9	116,3
Обсяг іпотечних житлових кредитіві тов, наданих фізичним особам-резидентам, в млн.руб.	762028	1027383	1285259	168,7	125,1
Заборгованість з іпотечних жі зайвими кредитами, наданими кредитними організаціями,млн. руб.	3744534	4318404	4898832	130,8	113,4
Середньозважена ставка:
В рублях	13,68	12,71	11,10	81,1	87,3
В іноземній валюті	10,01	8,32	7,31		87,9

Наприкінці 2014 року ЦП підняв ключову ставку до 17%, що, звичайно, посприятит воювало і зростання ставки за іпотекою. Цей факт, а також погана економічна зі туація в країні в цілому та девальвація рубля не сприяли збільшенню попиту на іпотечному ринку. Але правий і тельство встигло вчасно зреагувати, і в 2016 році ситуація покращилася,і вело до зростання попиту на даний вид кредитуі тування.

За 10 місяців 2017 року кількість уы даних іпотек виросло на 51,9% по срав нію з 2015 роком і на 16,3% порівняное нію з минулим роком за аналогічний пе ріод. Така позитивна динаміка свя зана не тільки зі зміцненням рубля і по статечною стабілізацією російської еко номіки, але й зі зниженням ставок з іпо тічне кредитування. Цьому спо сприяє зниження ключової ставки ЦБ РФ – наприкінці жовтня цього року ключова ставка знизуся з 8,5% до 8,25%.

Цей та наступні роки можуть стати ре кор ними за обсягом видачі іпотеки.

«За підсумками 2017 року в країні буде видано іпотеки в обсязі понад 1,8 трлн руб., а портфель перевищить рубіж 5 трлн.руб. Наступного року обсяги видачі іпотеки вже перевищать 2,2 трлн руб., а портфель наблизиться до позначки 6 трлн руб. – такі дані наводить керівникі тель департаменту іпотечного кредитіва ня ВТБ Андрій Осипов .

Разом з цим із даних таблиці вид Проте, що позитивну динаміку має і заборгованість за іпотечними кредитамиа ня. У 2017 році порівняно з 2016-м за десять місяців вона зросла на 13,4%. Проб загальний розмір заборгованості за житловими кредитами склав на 1 липня 2017 року майже 4,7 трлн рублів, з нйого прострочено ня заборгованість –71,5 млн. рублів. При цьому за даними за перші півроку 2015 року обсяг заборгованості за житловими кредитами становив 3,6 трлн рублів, а прострочена заборгованість майже 53 млн рублів. Така динаміка може привезти до іпотечної кризи, яка вже сталася в США в 2007-2008 роках. .

Автокредитування залишається одним з найбільш популярних зпосібників придбання тіні автомобілів. Для більшості Роз сіян це єдиний доступний спосіб. Загальна кількість виданих кредитів у 2016 році зросла порівняно з 2015 на13,7% і становило 552,4 тисячі. За 8 ме сяців 2017 року обсяг зріс на 87% порівняно з аналогічним періодом про минулого року і становив 261,8 тисяч, а проб ця сума склала 196,5 млрд. рублів .

Друга категорія я споживчого кредитування– це беззаставні кредити. До них відносяться кредити готівкою, кре дит картки і кредити в торгових точ ках або POS-кредитування.

Витрати населення наприкінці 2016 року ст.а чи нижче, у тому числі і за кредитними кредитамир там сильно скоротилися борги по них. І хоча така ситуація наприкінці року є нормальною, оскільки у грудні боргиа сяться за рахунок новорічних премійі три надцятої зарплати» , грудень 2016-го забезпечив понад 70% річного скороченняе ня обсягу заборгованості за картками. Для прикладу, у 2015 році таке зниження зставило 25% . У 2017 році спостерігаєт ся позитивна динаміка. Кількість нових кредитів у сегменті кредитних картокзріс на 22%, а обсяг схвалених лімітів на 31%. Усього було видано 385,66 тисяч карток із загальним лімітом в 15,87 мілліардів рублів.

Одним з активно розвиваються ві дов кредитування в Росії є POS-кредитування. При POS-кредитуванні кредити на бажані товари видаються покупцю безпосередньо у місцях продажу. Реалізація даного процесуздійснюється шляхом взаємовигідного співробітництва торгової компанії з роз нічним Банком. POS-кредитування явля ється досить популярним на ринку серед населення. Це досить добред ний продукт для банку, але одночасно він несе в собі і великі ризики. По-перше, кредит видається за мінімально му комплекту документів(до 2017 року було достатньо лише паспорта, але з 1 січня став обов'язковим ще й СНІЛЗ) . По-друге, рішення про видачу кредиту приймається в дуже короткий час, як правило, до години, а за такий час не можна адекватно оцінити платоспроможність клієнта. Тому і ставки за цимі ду кредиту досить високі (понад 30%) .

У 2016 році спостерігається зростання POS -кредитування порівняно з 2015 роком, оскільки зростання цін склало 15-20%, а зар плата громадян зростала набагато меншими темпами. Більшість учасників ринку задоволені результатами своїх про навіть у «піковому» сезоні, який прийшовл ся на грудень 2016 та початок січня 2017 року. Так,"Альфа Банк " видав POS-кредитів на 15-20% більше ніж рік тому. Продажі« Пошта Банку » зросли майже на 50%, а банк «Російський стандарт», який повернувся в сегмент цільових позик, досяг зростання POS-кредитів на 160% у порівнянні з аналогічним періодом минулого року. .

Загалом у першому півріччі 2017 року порівняно з аналогічним періодом 2016 року обсяг виданих потреб.тельських кредитів зріс з 712,4 до 986,2 млрд рублів. Основними причинами зростання виявляют ся відкладений попит на кредити та кредитип лення рубля, яке сприяло по явищу у людей економічного оптта мізму.

У майбутньому обсяг споживчого кредитування, швидше за все , буде повільніше але зростати, тому що населення адаптиро лося до поточногоу рівня цін, а свої ба позовні потреби вирішувати треба. До них прот носиться кредити на покупки та на образо вання, а також кредити на ремонт та іно чиї споживчі цілі.

З «Моніторингу економічної зі туації в Росії», підготовленого екз пертами РАНХіГС, Інституту Гайдара і ВАВТ випливає, що зростання обсягу кредиту в 2017 році вище в регіонах з вищимио ким рівнем бідності, тому що для малогоо забезпечених громадян позикові кошти стають реальним способом забезпеченняе ня гідного рівня життя. Загалом по Росії рівень бідності населення в I кварталі 2017 року склав 15%, що ні ж аналогічного періоду 2016 року (16%) та 2015 року (15,9%), але вищий за рівень I кварталу 2012–2014 років, коли рівень бідності становив 13,5— 13,85% .

Однією з основних ризиків кредитування є ризик неплатоспроможності.

Малюнок 1 . Заборгованість за кредитами, наданими фізичним особам-резидентам, у тис. руб.

Як видно з малюнка 1, заборгованість по кредитудитам росте з кожним роком. Це пов'язано з тим, що люди намагаються компен вати нестачу коштів кредитами, через це вони часто нездатні повернути гроші банку.Задо л дружинність росіян продовжує зростати, в першу чергу через дешевшає іпоте ки. Незважаючи на с пад заборгованості на початок 2017 року, через пів року мив і дим швидке її зростання, так якзі знижую ними ставками зростає попит на даний вид кредитування.Зростання прострочення по кре дитам може привезти до масових бан кротствам.

Збільшення попиту на кредитні про дукти є безумовним плюсом, як розвитку економіки нашої країни, так самих банків. Але є і великі проблеми.е ми, які пов'язані із надмірним зростанням даного сегменту. Для банків завжди зу існує кредитний ризик або ризик невоз ворота позикових коштів. Чим більші таких неповернень, тим більші резерви має створювати банк. У зв'язку зі зменшення ключової ставки ЦП, зменшуються тощоо центи за кредитами, що активно стимулюєі рує позичальників, але одночасно знижуєа ються і ставки за вкладами. Клієнтів банку вклади за меншими ставками залучають дедалі менше, і вони шукають альтернативних способів заощадження своїх коштів. Без залучених коштів банкам не буде чим видавати нові кредити та формувати свій резерв. У такій ситуаціїа ції головне це баланс та обережність з боку банків та ефективний контроль з боку держави та ЦБ.

бібліографічний список

1. Батнасунова О.Б. Споживчі кредити: сутність, види, проблеми та перспективидо тиви розвитку в РФ// Економіка та підприємництво. - 2017. - № 4-1 (81-1). - С. 861-865.

2. Чен Ю.А., Дробаха А.А., Бондаренко Т.М., Самсонова І.А. Вдосконалення сіз теми споживчого кредитування з прикладу ПАТ «ВТБ24»// Міжнародний жур нал прикладних та фундаментальних досліджень. - 2017. - № 6-1. - С. 154-158.

3. Кривошапова С.В., Непрокіна М.І. Роль і значення іпотечного кредитування у со ційній політиці Російської Федерації// Вектор науки Тольяттінськогодержаві н ного університету.Економіка та управління.- 2016. - № 2 (25). - С. 50-55.

4. Кривошапова С.В., Непрокіна М.І. Іпотека як інструмент задоволення жі зайвих потреб населення // Фундаментальні дослідження. - 2015. - № 10-2. - С. 388-392.

5. Булавенко О.О., Василенко О.В. Порівняльний аналіз споживчих кредитів //Вчені записки Комсомольського-на-Амурі державного технічного університету. - 2016. - Т. 2. № 3 (27). - С. 87-90.

6. Сайт ЦП. Показники ринку житлового (іпотечного житлового) кредитування [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Сайт ЦП. Інформація про кредитний ризик щодо операцій з фізичними особами [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Сайт ЦП. Дані про обсяги кредитів, депозитів та інших розміщених коштів, наданих організаціям, фізичним особам та кредитним організаціям [Еледо тронний ресурс] – Режим доступу: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Росіяни задушили кредити. Газети. ru [Електронний ресурс] – Режим доступу: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Росія у боргах. Газета.ru [Електронний ресурс] – Режим доступу: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Сайт ЦП. Заборгованість за кредитами, наданими фізичним особам-резидентам [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Калмикова І. С., Романюк К. В., Шлумпф Д. Аналіз стану та динаміки потребе тельского кредитування в Росії та тенденції його розвитку на сучасному етапі // На науково-методичний електронний журнал "Концепт". - 2017. - Т. 4. - С. 168 - 175.

13. Боровський В.М., Аблітарова Е.Е. Споживче кредитування та її розвиток у Росії// Science Time - 2017. - № 3 (39). - С. 75-81.

14. Ісламов Ф.Ф., Сахаутдінова Є.Т. Споживче кредитування в Росці: про проблеми та шляхи вирішення //Актуальні проблеми гуманітарних та естествних наук. – 2016. – №11-1. - С. 150-153.

THE ANALYSIS OF THE STATUS AND DYNAMICS OF CONSUMER

CREDITING IN RUSSIA

E.A. Екімова, студент

Vladivostok state university of economics and service

(Russia, Vladivostok)

Abstract. Consumer credit є quite popular banking product am Russian citizens. The purchase of housing, loans, credits for urgente needs and loans for various goods and services — існують люди, які беруть участь у майновому стані, а також децентні стандарти of living and to meet their needs. Цей тип lending є одним з основних ресурсів інтересу в Інтернеті для російських банків, але це також. r tain risks. Chief among them is the risk of non-solvency. Неприпустимо, що ця статева допомога на розробці не тільки банківського сектора, але економіка, як людина. У 2014-2015, Російська economy experienced деякі economic difficulties associated with foreign economic sanctions and the instability of the ruble. У цьому матеріалі issues associated with determining the place of co n сумарний кредит в кредитній системі Російської Федерації. Це фокусується на viewpoint, accor d ing to which consumer credit є важливим компонентом для розвитку економіки та банківської системи, а також для підтримки well-being citizens. In the context of cat e gories захищають і несприятливі хиби analysis of performance and development trends of this type of lending.

Keywords: consumer lending, mortgages, credit cards, microfinance, loans, cash loans, loans in retail outlets, POS crediting, pawn shops, credit market, banks, consumers, the level of we l fare of citizens.