Eraisikute laenude maht c. Venemaa eraisikute laenuturg: hetkeseis ja probleemid

RIA reiting – 26. veebr. 2014. aasta lõpus kasvas Venemaa pankade laenuportfell vaatamata ebastabiilsele majandusolukorrale 11,6 triljoni rubla ehk 28,6% võrra. Kasvumäärad olid mullu oluliselt suuremad kui kahel eelmisel aastal - 2013. ja 2012. aastal vastavalt 19,2% ja 18,3%. 1. jaanuari seisuga ulatus laenuportfell 52,1 triljoni rublani, millest 29,5 triljonit rubla oli ettevõtete laenuportfellis ja laenudes. üksikisikud- 11,3 triljonit rubla.

Samal ajal näitasid Venemaa pangad 2014. aasta neljandas kvartalis fenomenaalset laenuportfelli kasvu - 13,5%. Võrdluseks, eelmise aasta esimese kolme kvartali kvartalikasv oli 4-4,5% tasemel. Viimati täheldati nii head kvartalitulemust rasva 2007. aasta kolmandas kvartalis. Laenuportfelli kõrged nominaalkasvu määrad 2014. aastal ja eriti IV kvartalis olid suuresti tingitud valuuta ümberhindlusest. Ilma valuuta ümberhindluseta oli hoiuste kasvutempo 2014. aastal arvestuste kohaselt 15% tasemel (2013. aastal 17%). Tuleb märkida, et mittefinantsorganisatsioonidele antud laenude dünaamikat mõjutas enim valuuta ümberhindlus. Nii et nominaalselt laenud juriidilised isikud 2014. aastal kasvas 31,3% ja valuuta ümberhindlust arvesse võttes vaid 13,0%.

Tarbijalaenu jahenemine oli 2014. aasta üks olulisemaid trende. See suundumus hakkas kujunema juba 2013. aastal rahandusasutuste kehtestatud piirangute mõjul, aga ka kartuses turu ülekuumenemise ees teatud segmentides. 2014. aastal eraisikute laenuandmise aeglustumine veidi kiirenes, osaliselt tänu säästmismäära tõusule, mis on tingitud madalamast reaalsest kasutatavast sissetulekust ja tarbijate kindlustunde vähenemisest. Üldiselt vähenes 2014. aasta madalate nominaalkasvumäärade tõttu eraisiku laenude osatähtsus Venemaa pankade laenuportfellis 2014. aasta 1. jaanuari 24,6%-lt 2015. aasta 1. jaanuari seisuga 21,7%-le. Suure tõenäosusega 2015. aastal tarbimislaenu aeglustumine jätkub ja eraisikutele laenude mahus on suhteliselt ulatuslik kahanemine.

Uurimaks olukorda üksikute krediidiasutuste kontekstis, koostasid RIA Ratingi analüütikud 1. jaanuari 2015 seisuga pankade edetabeli laenuportfelli lõikes. Edetabel sisaldab andmeid 769 Venemaa panga kohta (edastusest välja jäetud pangandusvälised krediidiasutused), kes vastavalt panga juhistele avaldasid oma avaldused vormi nr 101 kohaselt Vene Föderatsiooni Keskpanga veebisaidil. Venemaa Panga kiri nr 192-U ja Venemaa Panga kiri nr 165-T. Pingerea metoodika näeb ette andmete koondamise käibelehed pangad.

Erapangad "tõukasid" riigi omasid veidi peale

2014. aasta lõpu seisuga näitas ligikaudu 37% krediidiasutustest (283 panka) oma laenuportfelli negatiivset kasvu. Seda on märgatavalt rohkem kui eelmiste aastate tulemus, isegi vaatamata valuuta ümberhindluse olulisele positiivsele mõjule 2014. aastal. Näiteks 2013. aasta lõpus täheldati laenuportfelli vähenemist 30% pankadest ja 2012. aasta lõpus iseloomustas negatiivne dünaamika vaid 20% pankadest. Negatiivse dünaamikaga pankade osakaalu mitmekordne kasv on tingitud paljude nišitegijate (peamiselt jaepankade) kasvutempo aeglustumisest, samuti majanduse ja pangandussüsteemi ebastabiilsusest, mis tabab väikesi tegijaid. suuremal määral. Sellest tulenevalt näitas laenuportfelli TOP-100 pankade hulgas negatiivset dünaamikat 2014. aastal poole vähem krediidiasutusi (18%) võrreldes pangandussüsteemi kui terviku tulemusega.

Laenuportfelli suurimat kasvutempot näitasid 2014. aastal erapangad. Erapankade laenuportfell kasvas aastaga 39,5% võrreldes riigipankade 32,6% ja välispankade 15,6% kasvuga. Erapankade kõrgem kasvumäär võrreldes riigipankadega tulenes tõenäoliselt sanktsioonide kehtestamisest lääneriigid mõne riigi omanduses oleva panga vastu. Suurte erapankade seas olid kasvuliidrid: Bank FC Otkritie (laenuportfell kasvas 1,4 korda ehk 905 miljardit rubla), ALFA-BANK (+40% ehk 465 miljardit rubla) ja Promsvyazbank (+49% ehk 279 miljardit rubla).

Samal ajal näitas Sberbank 2014. aastal suurimat laenuportfelli absoluutset kasvu - 4,2 triljoni rubla võrra 16,6 triljoni rublani. Teisel kohal 2014. aasta absoluutkasvu arvestuses oli VTB pank, mille laenuportfell kasvas 2014. aastal 1,6 triljoni rubla ehk 38% võrra. Vaatamata riigipankade kasvumäärade langusele on laenuportfelli absoluutkasvu poolest viie suurima panga hulgas riigi omanduses neli krediidiasutust. Üldjoontes andsid neli suurimat riigipanka laenuportfelli poolest 2014. aastal 61% kogu Venemaa pangandussüsteemi laenukasvust.

Suurim absoluutne laenuportfelli vähenemine aasta jooksul toimus HCF pangas - 59,8 miljardi rubla ehk 18,6% võrra. Laenuportfelli absoluutse vähenemise poolest tuli teisele kohale Russian Standard Bank – vähenemine 56,6 miljardi rubla ehk 18,9% võrra. Need kaks jaepanka juhtisid langust tarbimislaenude turu jahenemise ning laenuportfelli väärtpaberistamise tõttu HCF Banki poolt. Lühiajaliselt jätkab eraisikutele laenu andmise tempo langust hinnangul rahastamise kallinemise, võlgnevuste suurenemise ja säästmiskalduvuse kasvust tingitud laenunõudluse vähenemise tõttu. Seetõttu on jaepangad sel aastal tõenäoliselt taas laenuportfelli dünaamika osas autsaiderid.

Kuritegude kasv kiirenes 3 korda

2013. aastal täheldatud maksedistsipliini olukorra paranemist segasid 2014. aastal rubla kursi oluline nõrgenemine ning majanduslik ja poliitiline ebastabiilsus. Viivisvõlg Venemaa pankadele kasvas 2014. aastal 580 miljardi rubla võrra 1,98 triljoni rublani. Võrdluseks, 2013. aastal oli viivisvõlgade absoluutsumma kasv 140 miljardi rubla tasemel ja 2012. aastal vaid 124 miljardit rubla.

Lisaks tuleb arvestada, et möödunud aastal olid pangad mõnevõrra aktiivsemad maksetähtaja ületanud võlgadest “vabanemisel”. Hinnanguliselt müüdi 2014. aasta lõpus inkassole võlgu 120-150 miljardi rubla väärtuses, lisaks said pangad homogeensete portfellide väärtpaberistamisel ja müümisel lahti ka 15-30 miljardi rubla ulatuses viivislaenud. Võrdluseks, 2013. aastal vabanesid pangad kokku umbes 140 miljardi rubla ulatuses viivitustest. Seega, võttes arvesse viivislaenude müüki 2014. aastal, kasvasid viivislaenud 740 miljardi rubla võrra (Venemaa standardite järgi), 2013. aasta 280 miljardi vastu.

Kuna viivisvõlgade kasvutempo osutus oluliselt suuremaks kui laenuportfelli kasvutempo, kasvas viivisvõlgade osatähtsus 3,46%-lt 2014. aasta 1. jaanuari seisuga 3,82%-ni 1. jaanuari 2015 seisuga. Üldiselt püsib kuritegevuse osakaal 2013. aasta alguses siiski suhteliselt madalal tasemel. Suure tõenäosusega jätkub 2015. aastal selle kasv 2016. aasta alguseks ca 4,5-5,5% tasemel.

Viivisvõlgade osatähtsuse dünaamika erines erinevates laenusegmentides märgatavalt. Kui 2014. aasta viivislaenude osatähtsus ettevõtetele kasvas väga vähesel määral - 4,1%-lt 4,2%-le, siis eraisikute laenuportfell kasvas 1,5 protsendipunkti võrra 5,9%-ni. Olukorra stabiliseerumine viivislaenudega juriidilistele isikutele oli suuresti tingitud laenuvõlgade mahu kiirest kasvust valuuta ümberhindluse tõttu. Kui eraklientide laenude viiviste dünaamikat mõjutas eraisikute laenude kasvu aeglustumine.

2014. aasta lõpus iseloomustas umbes 60% Venemaa pankadest viivisvõlgade osakaalu suurenemine. Suuremad pangad näitasid samal ajal veidi kehvemat tulemust. TOP-100 suurima panga hulgast iseloomustas 2014. aastal rikkumiste osakaalu kasv 64 panka. Selle põhjuseks on asjaolu, et laenuportfelli suuruselt on TOP-100 seas kõige rohkem jaepanku, kes kogesid suurimat kuritegevuse kasvu.

Svyaznoy Bank näitas 2014. aastal kõige olulisemat viivismaksete protsendi kasvu. Viivisvõlgade osatähtsus kasvas 1. jaanuari 2015 seisuga enam kui 19 protsendipunkti võrra 31,3%-ni. Teiseks viivislaenude kasvu liidriks oli MTS-Pank – 1. jaanuari 2015 seisuga tõus 12 protsendipunkti 19,9%-ni. 1. jaanuari 2015 seisuga olid TOP-100 pankade hulgas viiviste osakaalu poolest liidrid lisaks Svjaznõi pangale ja MTS-Bankile UNIASTRUM BANK - 16,4%, Renaissance Credit - 16,2% ja Russian Standard Bank - 15,4%.

Sünged väljavaated

Ülevenemaalise rahvarinde projekti “Laenuvõtjate õiguste eest” eksperdid on uuendanud Venemaa 2017. aasta krediitkaardi andmeid. Venemaa Panga andmetel ulatus eraisikute võlg 12,1 triljoni rublani, mis on kasvanud aasta võrra. aastaga 12,6%. Kuid viivisvõlgade osakaal oli 7% (846,6 miljardit rubla) - viimati täheldati nii madalat taset 2015. aasta alguses.

Eraisikute krediidi ja viivisvõlgade dünaamika

*Allikas: Venemaa Panga andmed, ONF projekti “Laenuvõtjate õiguste eest” arvutused

Viivisvõlgnevuste olukorra paranemist kinnitavad ka krediidiajaloo büroo (NBKI) andmed. Tema sõnul vähenes viimase aastaga võlgnevuste osakaal tarbimislaenudel 21,5%-lt 20,6%-le, autolaenudel 9,7%-lt 9,5%-le ja hüpoteeklaenudel 3,9%-lt 3,1%-le. Ainus laenusegment, kus "halbade" võlgade osakaal kasvas, olid krediitkaardid (18,8%-lt 19,8%-le).

Eraisikute viivisvõlgade dünaamika laenuliikide lõikes

NBKI andmetel kasvas eelmisel aastal suurim autolaenud - laenuga müüdud autode arv kasvas 29,2%. Vaid aastaga ostsid kodanikud 713,6 tuhat "krediit" autot. Teisel kohal on hüpoteek. Eluasemelaenuameti (AHML) andmetel väljastati 2017. aasta 11 kuuga hüpoteeklaene 24% rohkem kui aasta varem. Kokku sõlmiti selliseid lepinguid 935,6 tuhat. Ja tarbimislaenude arv kasvas NBKI andmetel 20,9% ja ulatus 15,25 miljoni ühikuni.

Seoses eluasemelaenude kõrge kasvutempoga muutub majapidamiste võla struktuur. 2017. aastal oli hüpoteeklaenude osakaal peaaegu võrdne tarbimislaenu võlaga. Hüpoteeklaenud moodustavad praegu 43%, samas kui paar aastat tagasi ei ületanud see 30%. Autolaenud moodustavad umbes 12% kogu võlgnevusest, ülejäänu - tarbimislaenud, sealhulgas krediitkaardid.

Individuaalne võla struktuur laenuliikide lõikes

*Andmed AHML-ilt, NBKI-lt, Venemaa Pangalt, projekti Laenuvõtjate õiguste eest arvutused

Iga Venemaa leibkonna lõikes oli keskmine laenuvõlg 2018. aasta 1. jaanuari seisuga 214,9 tuhat rubla, sealhulgas viivisvõlg 15 tuhat rubla. Võlakoormuse tase – keskmise võla suhe pere keskmisesse aastasisse sissetulekusse – ulatus 22%-ni.

Eelmisel aastal toimunud kiire laenukasv koos samaaegse "võlgnevuste" osakaalu vähenemisega üldiselt on majandusele positiivne signaal.

Mis puutub venelaste säästudesse pangahoiused ja hoiused, 2018. aasta 1. jaanuari seisuga oli nende maht 26,09 triljonit rubla. Sealhulgas 79% moodustasid vahendid rublades, 21% - sisse välisvaluuta. Viimase aastaga kasvas hoiuste maht 7,4%. Iga Vene Föderatsiooni leibkonna kohta oli keskmine hoius 462 tuhat rubla.

Kõige rohkem sääste on traditsiooniliselt Moskva ja Peterburi elanike käes (keskmiselt vastavalt 1,9 miljonit ja 920,7 tuhat rubla leibkonna kohta). Tšetšeeni Vabariigi ja Inguššia Vabariigi leibkondadel on pankades kõige vähem sääste (vastavalt 39,3 tuhat ja 58,4 tuhat rubla).

„Laenuturu trendid näitavad, et Venemaa võlakoormuse struktuur on muutumas „tervemaks“ ja läheneb maailmale. Suhteliselt on “pikad” mõõdukamate intressimääradega hüpoteegid ja “pikad” autolaenud järk-järgult asendamas “kalleid” tarbimislaene, mis on kodanikele tulusam,” ütles ONFi projekti “Laenuvõtjate õiguste eest” juht Viktor Klimov. ”.

NBKI andmetel oli 2017. aasta novembri seisuga PTI näitaja - igakuise laenumakse suhe laenuvõtja igakuisesse sissetulekusse - keskmiselt 25%. See tähendab, et keskmine laenuvõtja saadab laenu tagasimaksmiseks 1/4 kuusissetulekust.

“Lisaks on tõusva eluasemelaenu ja laenukoormuse kasvu taustal teemaks selliste tööriistade loomise teema, mis võimaldavad nii turuosalistel kui ka laenuvõtjal kogeda ajutisi raskusi, mis on sellistes pikaajalistes suhetes vältimatud minimaalsete riskide ja kahjudega. muutub eriti aktuaalseks. Ülevenemaaline Rahvarinne otsib sellele probleemile institutsionaalset lahendust,” resümeeris Viktor Klimov.

• KAASAEGNE KREDIDISÜSTEEM
• JURIIDILISED ISIKUD
• LAENUD
• KESKPANK
• ÜKSIKUD

Artiklis käsitletakse laenamise iseärasusi tänapäeva Venemaal, juriidilistele ja eraisikutele laenamise mehhanisme ning analüüsitakse ka nende krediidisüsteemi subjektide laenumahtude dünaamikat. Selgitati välja probleemid, mis tõid kaasa negatiivse trendi juriidilistele isikutele laenamises ja positiivse trendi eraisikutele laenamises.

• Organisatsioonide rahalise taastumise mehhanismid kriisivastase juhtimise praktikas
• Ettevõtte finantstulemused
• Vene Föderatsiooni subjektide sotsiaal-majandusliku arengu strateegiline planeerimine Tšuvaši Vabariigi ja Volgogradi oblasti näitel

Kaasaegne krediidisüsteem on turumajanduse üks lahutamatuid ja olulisi komponente. See aitab kaasa laiendatud taastootmise elluviimiseks vajalike vahendite kiirele mobiliseerimisele, majanduse konkurentsivõime tõstmisele ja majandusprotsesside dünaamilisele arengule.

Laenamise subjektid on juriidilised ja eraisikud. Kuid laenude, hoiuste ja muude vahendite väljastatavates mahtudes esineb aasta-aastalt kõikumisi. Need kõikumised tekivad erinevate tegurite mõjul: krediiditingimused, krediidipiirangud jne.

Kõige olulisem erinevus juriidilistele isikutele laenamise protsessides on vajadus kaasata raha ettevõtte vajaduste rahuldamiseks. Näiteks käibekapitali mahu täiendamiseks, varadesse investeerimiseks. See tähendab, et organisatsioonidele antavate laenude suurus ületab suuresti elanikkonnale laenu andmise mahu.

Kaasaegne hargnenud struktuuriga krediidisüsteem suudab pakkuda erinevat tüüpi laene. Seega on tänapäeval juriidilistele isikutele erinevaid laene, näiteks laenud jooksvateks tegevusteks, hüpoteeklaenud, liisingud, investeerimislaenud, universaallaenud, krediidiliinid, tähtajalised laenud, arvelduskrediit.

Vastavalt keskpanga poolt määratud nõuetele toimub krediidi andmine juriidilistele isikutele:

• üks kord;
• korduvkasutatav (vajaduse ulatuses, samuti krediidiliini ja laenutähtaja piires, mis on kehtestatud laenulepingus);
• tasudes arvelduskontol maksekäibes tekkiva lünga eest;
• konsortsiumilaenu alusel;
• muul viisil.

Juriidilistele isikutele laenamise protsessis oluline roll mängib laenutaotluse menetlemise etapis laenusaaja analüüsi, mis hõlmab juriidilise isiku ja selle täitevorganite teovõime kontrollimist, potentsiaalse laenuvõtja kohta negatiivse info väljaselgitamisele suunatud tegevuste läbiviimist ning mis kõige tähtsam – maksevõime kontrollimist. Need analüüsimeetmed on vajalikud, kuna nendest meetmetest sõltub laenu täielik ja õigeaegne tagasimaksmine.

Tabel 1. Andmed juriidilistele isikutele antud laenude, hoiuste ja muude paigutatud vahendite mahu kohta, miljonit rubla.

Seega on Vene Föderatsiooni keskpanga info põhjal näha, et 2014. aasta lõpuks langesid mahud 6,4%, 2015. aastal - 20,4%, 2016. aastal - 17,5% (tabel 1). ). Sellist dünaamikat täheldatakse seetõttu, et paljud juriidilised isikud on suletud ning krediidiasutused karmistavad seoses juriidiliste isikute ebaseadusliku tegevusega laenu saamise ja tagasimaksmise tingimusi.

Eraisikute laenamise mehhanismi uurimise alustamiseks peate kõigepealt uurima laenu andmise protsessi etappe:

1. tutvumine potentsiaalse laenuvõtjaga;
2. laenusaaja krediidivõimelisuse ja laenu väljastamisega kaasneva riski hindamine; uuritakse laenuvõtja mainet, samuti tema krediidiajalugu;
3. dokumentaalne registreerimine ja krediidi väljastamine;
4. krediidi jälgimine;
5. laenu tagasimakse.

Et paremini mõista, miks eraisikute laenuandmine 2016. aastaks väheneb, vaatame, milliste laenuliikide järele on täna suur nõudlus ning millised on vanusepiirangud, mis piiravad laenu saajate arvu.

Niisiis, kõige populaarsemate laenude hulka kuuluvad:

1. hüpoteeklaen - selle kinnisvara tagatisel antud laen kinnisvara ostmiseks kohustuse tagatiseks;
2. krediiti pangakaart(arvelduskrediit), mille olemus seisneb selles, et panga poolt väljastatud krediitkaart annab omanikule õiguse osta kaupu (lubatud summa piires) nendes kauplustes, millega pangal on lepingud;
3. autolaen on auto ostmiseks antav sihtlaen, seda saab anda nii edasi uus auto, ja toetatud sõidukil;
4. kiirlaen eraklientidele - see teenus võimaldab teil osta kaupu ja teenuseid kauplustes, mis on panga partnerid, tasudes samal ajal 20% maksumusest;
5. õppelaen, mis on kõrghariduse laenud.

Üksikisikute vanusenõuded on erinevates organisatsioonides erineval viisil erinevad. Nii näiteks lubatakse hoiupangas laenu kuni 52-aastastele naistele, meestele - kuni 55-aastastele; VTB 24-s on naiste vanusepiirang kuni 55 aastat, meestel - kuni 60 aastat.

Nüüd kaaluge üksikisikutele antud laenude, hoiuste ja muude paigutatud vahendite mahtu. Need andmed on esitatud tabelis 2.

Tabel 2. Andmed eraisikutele antud laenude, hoiuste ja muude paigutatud vahendite mahu kohta, miljonit rubla

Viimase 3 aasta jooksul 2015. aastal mahtusid rohkem (kasvus 13,6%) ja 2014. aastal vähem (5,7%) (tabel 3). 2016. aastal, kuigi mitte kõige kõrgemad näitajad, negatiivset dünaamikat ei täheldata, mahud kasvasid 1,6%.

Aastatel 2014–2015 koges pangandussüsteemi tööpuuduse kasvu ja elanike reaalsissetulekute vähenemise tõttu tõsiseid šokke. Oma osa mängis ka kodanike suur laenukoormus. Umbes 60% Vene Föderatsiooni kodanikest oli tasumata laen.

Juurdepääs väliskapitaliturgudele oli piiratud, investeeringud vähenesid ja rubla kurss langes. Selle tulemusena tõusid intressimäärad, karmistuvad nõuded potentsiaalsetele laenuvõtjatele ning vähenes krediidiasutuste poolt rahuldatud laenutaotluste arv.

Keskpank tuvastas, et 2015. aastal vähenes laenude maht 2015. aastal võrreldes 2014. aastaga 5,4%.

Krediidiorganisatsioonid on praeguse olukorra põhjal koostanud portree eraisikust, kes kindlasti laenu ei saa:

• eraisik, kellel on nii minevikus kui ka praegu maksetähtaega ületanud laenukohustusi või on laenu tagasi maksnud alles kohtu otsusega;
• kodanikud välismaalt;
• alaealised;
• isikud, kellel ei ole stabiilset sissetulekut;
• isikud, kellel ei ole alalist sissekirjutust piirkonnas, kus nad soovivad laenu võtta.

Seoses selliste tingimustega lõpetasid tegevuse paljud krediidiasutused ning olulisel osal pankadel võeti tegevusluba ära.

Vaid 2016. aasta üheksa kuuga on litsentsid tühistatud juba 84 pangalt, sealhulgas:

• LLC CB "El Bank" (registreerimisnumber 1025, registreerimiskuupäev - 29.11.1990, Samara piirkond, Togliatti) alates 05.05.2016.
• CB "DS-Bank" LLC (registreerimisnumber 3439, registreerimiskuupäev - 08.07.2003, Moskva) alates 12.05.2016
• JSCB "VEK" JSC (registreerimisnumber 2299, registreerimiskuupäev - 16.04.1993, Moskva) alates 12.05.2016
• JSCB "Mostransbank" OJSC (registreerimisnumber 2258, registreerimiskuupäev - 29.01.1993, Moskva) alates 05.05.2016.

Võlausaldajate ja hoiustajate huve reaalselt ohustavatelt ja korduvalt ühe aasta jooksul täitmata jätnud pankade tegevuslubade äravõtmine föderaalseadused oktoobris jätkus pangandustegevuse reguleerimine ja Venemaa Panga regulatsioonid.
Niisiis, alles alates 27. oktoobrist 2016 tühistati kolme panga pangatoimingute litsentsid:

• Investeering kommertspank Enthusiastbank (LLC) (registrinumber 3048, Moskva)
• Kommertspank "Kuban Universal Bank" (LLC) (registrinumber 2898, Krasnodar)
• Vestinterbank LLC (registrinumber 3398, Moskva)

Ehkki juriidilistele isikutele laenamisel on praegu negatiivne trend, saavad eraisikud laene jätkuvalt ja seda märkimisväärses mahus. Seda soodustab asjaolu, et valikuvõimalused, mis võimaldavad tarbijatel saada erinevaid laene, on väga lai ning Venemaa spetsialistid aitavad valida laenuprogrammi, võttes arvesse nende individuaalset olukorda.

Bibliograafia

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. PROBLEEMID JA TRENDID VENEMAA PANGALAENAMISE ARENGUS // Majandussüsteemide juhtimine: elektrooniline teadusajakiri. 2014. Nr 12 (72). S. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. KREDIIDIRISKIDE HINDAMINE VENEMAA FÖDERATSIOONI PANGASÜSTEEMIS // Kogumikus: Regionaalmajanduse finants- ja majandusprobleemid // Rahvusvahelise teaduslik-praktilise konverentsi "Majanduse finants- ja reaalsektori vastastikmõju" materjal. õppejõudude ja üliõpilaste teadusseminari materjalid. 2013. S. 170-178.
3. Vassiljev M.G., Lapina E.N. KAASAEGSED TRENDID VENEMAA PANGANDUSSÜSTEEMI ARENGUS // Kogumikus: Regionaalmajanduse finants- ja majandusprobleemid Rahvusvahelise teaduslik-praktilise konverentsi "Majanduse finants- ja reaalsektorite vastastikmõju" materjalid. õppejõudude ja üliõpilaste teadusseminar. 2013. S. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. PANGANDUSRISKIDE HINDAMISE JA JUHTIMISE METOODILISTE LÄHENEMISTE PARANDAMINE // Majandus ja ettevõtlus. 2016. nr 2-1 (67-1). lk 540-546.

1

See artikkel esitab analüüsi Venemaa eraisikute laenuturust ning elanikkonna laenuturu kõige pakilisemaid probleeme tänapäevastes tingimustes. Elanikkonna laenuturu hetkeseisu analüüsi osana käsitlesid autorid laenumahtu aastatel 2011–2015, viivisvõlgade dünaamikat, eraisikute laenude kaalutud keskmisi intressimäärasid ning pankade reitingut aastal 2011. laenuportfelli mahu osas tarbimislaenuturul. Autorid tõid välja järgmised Venemaa kaasaegse eraisikutele laenuandmise peamised probleemid: elanikkonna madal maksevõime, laenude viivisvõlgade kasv, kõrged intressimäärad, pankade krediidipoliitika karmistamine. Üldiselt taanduvad kõik Venemaal üksikisikutele laenuandmise probleemid ühele asjale - elanikele laenude kättesaamatus. Seega on olukord laenuturul ebastabiilne. Vaja on paremat lähenemist probleemide lahendamisele.

krediidivõlg

1. Borovikova E.S. Kaasaegse laenuandmise probleemid ja väljavaated Venemaal [ Elektrooniline ressurss]. – Juurdepääsurežiim: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (juurdepääsu kuupäev: 15.04.2016).

2. Saidi andmed: http://raexpert.ru (juurdepääsu kuupäev: 16.04.2016).

3. Kokorina M.V. Üksikisikutele pangalaenude andmise probleemid praeguses etapis Vene Föderatsioonis / M.V. Kokorina // Noor teadlane. - 2014. - nr 12. - Lk 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. Hinnang pangalaenule 2015. aastal / K.V. Gugajevski // Noor teadlane. - 2015. - nr 12. - Lk 431-433.

5. Lukoveyko A.S. Primorsky krai pangandussektor: olukord, probleemid, väljavaated // A.S. Lukoveyko, M.A. Chetaykina // kaasaegne teadus: aktuaalsed probleemid ja nende lahendamise viisid. - 2014. - nr 13. - Lk 16-20.

6. Sytnik M.M. Pangalaenuturg Vene Föderatsioonis: analüütiline aspekt / M.M. Sytnik // Majandusteadused. - 2015. - nr 6. - Lk 9-16.

Tänapäeval on laenuandmine pangandustegevuse peamine suund ja peamine sissetulekuallikas. Laenuportfelli kogustruktuuris moodustavad eraisikud üle 25% laenudest.

Tänapäeval on laen tarbijale sageli ainus väljapääs keerulisest olukorrast. Tänapäeval annavad pangad laenu mitte ainult kalli vara soetamiseks, vaid ka tavaelus: kinnisvara ostmiseks, autode ostmiseks, hariduseks, tarbijate vajadusteks.

Siiski tekivad selles pangalaenu segmendis teatud probleemid, mis on eelkõige seotud elanikkonna kõrge maksejõuetusega.

Finantseksperdid märgivad kõrge tase elanikkonna laenukoormus. Praegu on enam kui 5 miljonil venelasel probleeme laenatud vahendite tagasimaksmisega. Elanike laenuvõlg on 3 triljonit. rubla ja suureneb igal aastal.

Täna ei ole pangad oma klientide usaldusväärsuses ja rahalises elujõulisuses kindlad, kuna on suur risk laenule väljastatud vahendite tagastamata jätmiseks. Sellega seoses määrab iga pank oma äranägemise järgi riskid ja seab need kõrgele pangaintressid ja meetmed krediidipoliitika karmistamiseks.

Seega on uurimisteema tänapäevastes majandusarengu tingimustes ja eelkõige eraisikute laenuturul üsna aktuaalne.

Uuringu objektiks on jaemüügi laenuturg Vene Föderatsioonis.

Uuringu teemaks on Venemaa eraisikute laenuturu hetkeseis ja selles laenusegmendis tekkivad probleemid.

Uuringu eesmärk on analüüsida Venemaa eraisikute laenuturu hetkeseisu ning põhjendada selles laenusegmendis tekkivaid probleeme.

Selle eesmärgi saavutamiseks tuli lahendada järgmised ülesanded:

Analüüsige Venemaa eraisikute laenuturu üldist olukorda;

Mõelge üksikisikutele kaasaegse laenuandmise probleemidele.

Uuringu teoreetiliseks ja metoodiliseks aluseks on kodumaiste teadlaste tööd, andmed riiklikust ja regionaalsest statistikast.

Uuringu käigus kasutati analüüsi ja sünteesi, võrdlemist, üldistamist, statistilist, loogilist jm. teaduslikud meetodid uurimine.

Eraisikute laenuturul on praegu esile kerkimas teatud probleemid, mis on eelkõige seotud elanikkonna kõrge maksejõuetusega, kuid vaatamata sellele kipub elanikkonnale väljastatud laenude maht kasvama (tabel 1).

Tabel 1

Venemaa pankades eraisikutele väljastatud laenude maht aastatel 2011-2015

Üldiselt eraisikutele laenude maht kasvab. Analüüsitud perioodil kasvas Venemaa pankades eraisikutele väljastatud laenude maht 113% ja ulatus 11 883 miljardi rublani.

Kuni 2013. aastani suurendasid pangad eraisikutele laenamist aga kõrgeimate intressimääradega. Nii kasvas elanikele väljastatud laenude maht 2012. aastal 39,4% - 7737 miljardi rublani ja 2013. aastal - 28,6% ning ulatus 9957 miljardi rublani.

Kuid viimase 2 aasta jooksul on need arvud oluliselt vähenenud. Seega kasvas elanikele väljastatud laenude maht 2014. aastal 13,9% ja 2015. aastal vaid 4,9%.

2014. aasta jaanuarist detsembrini kasvas elanikele väljastatud laenude maht 14% ja 2015. aasta lõpus langes sama perioodi seisuga 6,5% (joonis 1).

Viimase 12 kuu jooksul on laenuandmine veelgi vähenenud (joonis 2).

Riis. 1. Laenamise maht alguses ja lõpus 2014-2015 (miljonit rubla)

Riis. 2. Viimase 12 kuu laenuturu maht (miljonit rubla)

Seega 2015. aasta aprillist 2016. aasta märtsini vähenes laenude maht 4%. Laenamise taasalustamist varasemas mahus on ekspertide hinnangul oodata mitte varem kui 2016. aasta keskpaigas.

Seega ei ole olukord elanikkonna laenamise osas stabiilne. Vaatamata sellele, et eraisikutele laenude maht üldiselt kasvab, ei ole selle kasvumäärad siiski märkimisväärsed. 2015. aastal vähenes eraisikutele laenuandmise maht keskmiselt 5-7%.

Primorski krais ulatus pankade eraisikutele laenude maht 1. jaanuaril 2015 seisuga 148 miljardit rubla. Aasta kasv - mitte rohkem kui 7,2% - ja see on viimase 5 aasta rekordmadal näitaja. Niisiis, perioodil 2013-2014 - kasv oli tasemel 38,8%, 2012-2013 - 48,1%, 2011-2012 - 42,7%. Seega on Primorski krais ka eraisikutele laenuandmise järsk langus.

2015. aastal alandasid pangad laenutaotluste rahuldamise taset 4-5 korda ning tänavu nõuded laenuvõtjatele ainult karmistuvad. Ka praegu lükkavad pangad tagasi 94,7% nende laenutaotlustest.

Pangad ei ole täna kindlad oma klientide usaldusväärsuses ja rahalises elujõulisuses, kuna on suur risk laenulepingu alusel väljastatud vahendite tagastamata jätmiseks.

Praegu on enam kui 5 miljonil venelasel probleeme laenatud vahendite tagasimaksmisega. Elanike laenuvõlg on 3 triljonit. rubla ja suureneb igal aastal. Lisaks esineb viivitusi isegi tagatisega laenudel: 11% - autolaenud ja 3,5% - hüpoteeklaenud.

Iga venelane võlgneb keskmiselt umbes 76,9 tuhat rubla. 2014. aastal oli see näitaja 62,4 tuhat rubla, 2013. aastal - 51 tuhat rubla, 2012. aastal - 36 tuhat rubla, 2011. aastal - 27,4 tuhat rubla. Seega 5 aastaga on laenukoormus kasvanud ligi 3 korda.

Praegu on Venemaa kaasaegse laenuandmise kõige teravam probleem elanikkonna madal maksevõime. Viivisvõlgade kasvu seostatakse eelkõige elanike reaalsissetulekute vähenemisega, inflatsioonitaseme tõusuga (2015. aastal oli inflatsioon üle 8%, palgakasv ca 4-5%) ning tööpuuduse kasv.

Samuti mõjutab viivisvõlgade kasvu elanikkonna suur laenukoormus: täna on umbes 60% venelastest enam kui 1 tasumata laen.

2015. aasta lõpus on 25% laenuvõtjatest kaks laenu, 18% - kolm laenu. Oluliselt on 2014. aastaga võrreldes kasvanud viit ja enamat laenu teenindavate kodanike arv - 6-lt 19%-le. Praegu kulutab võlgnik pankadele tehtavateks makseteks keskmiselt 35-50% oma pere eelarvest.

Elanikkonna kõrge maksejõuetuse, kodanike äärmiselt piiratud rahaliste võimaluste tõttu on tegevus selles pangalaenu sektoris. suur hulk riske.

Olulised pangariskid põhjustavad intressimäärade tõusu (joonis 3).

Riis. 3. Eraisikute laenude kaalutud keskmised intressimäärad, % aastas

Riis. 4. Eraisikute laenude (va hüpoteeklaenud) viivisvõlg, %

Nagu näeme, on eraisikutele laenuandmise seas trend intressimäärade tõusule. Eraisikute laenude kuni 1 aasta intressimäärad tõusid 3,08% ja pikaajaliste laenude intressimäärad 0,93%.Suurim intressimäärade tõus oli möödunud aasta alguses.

Laenuintressimäärade muutused mõjutavad omakorda otseselt laenuvõtjate maksevõimet, nende kasv võib põhjustada mittemaksete ja viivisvõlgade kasvu.

Laenude kallinemine ja sellest tulenevalt nende elanikele kättesaamatus 2015. aastal oli peamiselt tingitud keskpanga baasintressimäära tõusust 2014. aastal 17%-ni.

Pangaklientide jaoks tähendab panga intressimäära tõus, et:

1) tõuseb hoiuste intressimäär;

2) Hüpoteeklaenud ja tarbimislaenud kallinevad.

Olulised pangariskid toovad kaasa ka krediidipoliitika karmistamise:

Kõrged nõuded laenuvõtjale;

Laenu ennetähtaegse tagastamise tähtaja pikendamine;

Laenu maksete väikese hilinemisega kliendi "musta nimekirja" lisamine;

Halva krediidiajalooga klientidele antavate laenude arvu vähendamine;

Laenu andmise dokumentide arvu suurenemine ja intressimäära sõltuvus, laenusumma nende dokumentide olemasolust jne).

Elanikkonna reaalsissetulekute vähenemine, kõrge maksejõuetus, laenuvõlgnevuste probleem tekitavad pangas umbusaldust potentsiaalsete klientide suhtes. Sellega seoses seavad pangad laenuvõtjatele kõrgeid nõudmisi, nad on tähelepanelikumad oma maksevõime hindamisel.

Laenu saamise esimeses etapis peab laenuvõtja andma enda, enda kohta usaldusväärset teavet töötegevus, sissetulekute, omandis oleva vara koosseisu, pereliikmete jms kohta. Potentsiaalse laenuvõtja hindamisel on olulisemad parameetrid sissetulek ja krediidiajalugu. Ja juba selles etapis ei pruugi klient maksejõulisuse kontrolli läbida.

Paljud pangad nõuavad oma riskide vähendamiseks klientidelt tagatist vara pantimise (iga kodanik ei oma väärtuslikku vara), kolmanda osapoole garantiisid ja pangagarantiid (üksikisikul on peaaegu võimatu seda teha). saada see). Ühest küljest võimaldab laenu tagamine saada laenult madalamat intressi, kuid teisalt toob see kliendile peaaegu alati kaasa lisakulutusi.

Kõrgete riskide kompenseerimiseks seab pank kõrge protsent arvel. Pangad väljastavad ka kohustusliku maksegraafiku, kuhu on märgitud laenusumma ja -aeg. Viimasel ajal on suurenenud laenu ennetähtaegse tagastamise tähtaeg.

Pankade krediidipoliitika karmistamine surub kõige vähem jõukaid venelasinidesse. 2015. aastal kasvas nende portfell 21% ja klientide arv 53%.

Samuti on populaarsust tõstmas kiirlaenud, laenud, mis ei nõua tagatist jne.

Vaatamata krediidipoliitika karmistamisele jätkab aga viivisvõlgade kasv (joonis 4) .

Nagu näeme, on alates 2013. aastast toimunud võlgade kasv. Aastatel 2013-2014 kasvas viivisvõlg 0,8%, aastatel 2014-2015 - 2,5% ja eelmisel aastal - 4%. Ekspertide hinnangul on viivisvõlgade kasv 2016. aastal mõõdukas ja ulatub 13%-ni.

Ja ainuke väljapääs selles olukorras võiks ekspertide hinnangul olla massiivne võlgade restruktureerimine, et vähendada laenuteeninduse maksete osakaalu.

Üldiselt taanduvad kõik Venemaal üksikisikutele laenamise probleemid ühele asjale - kõrgete intressimäärade ja krediidipoliitika karmistamise tõttu elanikele laenude kättesaamatus.

Elanikkonnale laenamise süsteem nii Venemaal kui ka kogu maailmas on korraldatud püramiidi põhimõttel - vanade laenude tagasimaksmine ja teenindamine tagatakse uute laenude kaasamisega. Kuid kuna intressimäärad on endiselt kõrged ja laenuandmine aeglustub, see püramiidskeem enam ei tööta. Selle tulemusena maksavad inimesed rohkem kui laenavad.

Elanikkonna sissetulekute langus tõstab laenuintressi veelgi kõrgemale – kuna pankade riskid kasvavad.

Tarbijalaenu turu võtmetegijate nimekiri jääb muutumatuks (tabel 2).

Seega on 1., 2. ja 3. kohal vastavalt Sberbank, VTB24 ja Rosselkhozbank, millele järgnevad Gazprombank ja Alfa-Bank. Veelgi madalamal positsioonil on sellised pangad nagu Moskva Pank, Rosbank, Raiffeisenbank jne.

AT viimased aastad eraisikutele laenamise protsess on taastumise faasis. Tänapäeval nõuab eraisikutele laenuandmine senisest paremat lähenemist olemasolevate probleemide lahendamisele nii laenuvõimaluste laiendamise kui ka laenutingimuste vallas.

Venemaa Föderatsiooni krediidisüsteemi stabiilsus ja selle kvalitatiivsete näitajate kasv peaksid olema prioriteetsed küsimused, sest. täpselt määratletud laenumehhanism tagab riigi majanduse jätkusuutliku arengu.

Bibliograafiline link

Borovtšenko A.O., Uksumenko A.A. VENEMAA eraisikute laenuturg: HETKELIK JA PROBLEEMID // International Journal of Applied and Fundamental Research. - 2016. - nr 6-5. – S. 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (juurdepääsu kuupäev: 06.03.2019). Juhime teie tähelepanu kirjastuse "Looduslooakadeemia" väljaantavatele ajakirjadele

Ekimova E.A. Tarbijalaenu olukorra ja dünaamika analüüs Venemaal // Majandus ja äri: teooria ja praktika. - 2018. - nr 1. — lk 45-49.

TARBIJA SEISUKORRA JA DÜNAAMIKA ANALÜÜS

LAENAMINE ROSSIS AI

E.A. Ekimova, üliõpilane

Vladivostoki Riiklik Majandus- ja Teenindusülikool

(Venemaa, Vladivostok)

Annotatsioon. Tarbijalaenud on üsna populaarne pank sisse kooritud toode Venemaa kodanike seas. Eluaseme soetamine, autolaenud, laenud kiireloomulisteks vajadusteks, samuti laens erinevate kaupade ja teenuste jaoks -kõik see aitab inimestel säilitada inimväärset elatustaset ja rahuldada oma vajadusi. Seda tüüpi laenud on üks peamisi laenuallikaid umbes senti tulu Venemaa pankadele, kuid sellega kaasnevad teatud riskid. Peamine neist on maksejõuetuse risk. võimeid. Vaatamata sellele, krediteerimine b aitab kaasa mitte ainult pangandussektori, vaid ka riigi majanduse kui terviku arengule. AASTAL 2014— 2015. aastal koges Venemaa majandus teatud majandusraskusi. umbes sti, mis on seotud välismajanduslike sanktsioonide ja rubla ebastabiilsusega. Minu sisse See artikkel käsitleb tarbija koha määramisega seotud küsimusilaenu andmine krediidisüsteemis Venemaa Föderatsioon. Punkt sp on põhjendatud e mille kohaselt on tarbimislaenud riigi majanduse ja pangandussüsteemi arengu oluline komponent ning ühtlasi aitab parandada kodanike heaolu. Tagatud ja tagatiseta laenude kategooria kontekstis ja Tov analüüsib selle laenuliigi arengu näitajaid ja suundumusi.

Märksõnad: tarbijalaenud, hüpoteegid, krediitkaardid, hästi ja isiklik laenamine e , põhimäär, autolaenud, sularahalaenud, krediit ja oled poodides POS-laen , krediiditurg, pangad, tarbijad, ur umbes kodanike heaolu veen.

Üks olulisi majanduslikke tegureid e riigi ja funktsionääride areng a Pangandussüsteemi kui terviku jaoks on laenude, sealhulgas krediidi arendamine ja üksikisikutest. Tarbijalaenud Venemaal mängivad olulist rolli ja on viimasel kümnendil aktiivselt arenenud. See on seotud nii pankade endi aktiivse poliitikaga kui ka elanikkonna madala heaoluga. Kr e dita tarbijate vajadustele lubatud I võimaldada elanikel osta erinevaid m a materiaalseid hüvesid ilma raha kogumiseta. See teema on aktuaalne ka seetõttu, et tarbimislaenud a See aitab kaasa tarbijaturu ja pangandussektori kiirenenud arengule ning suurendab ka makseid umbes võimekust ja tõstab heaolu taset kodanike positsiooniga.

Vene Föderatsiooni õigusaktides vastavalt nõuetele ja kehalaen tähendablaenuandja poolt laenuvõtjale laenulepingu alusel antud vahendid umbes varas, laenulepingud, sh koos ja Koos elektrooniliste maksevahendite kasutamine e Pr, eesmärkidel, mis ei ole seotud rakendatud ja ettevõtlustegevuse laen.

Kogu tarbijakrediidi turg umbes võib tinglikult jagada kaheks ja kategooriad: tagatisega laenud ja tagatiseta oh sind. Kaaluge üksikasjalikult iga kategooria.

Tagatislaen on tagatisega laen e varaga tagatud.See kategooria sisaldab kõik hüpoteegid ja autolaenud.

Hüpoteeklaenu andmine- pikaajaline krediit, mida pangad annavad juriidilisele või eraisikule kinnisvara tagatisel: maa, tööstus- ja elamud, e kiilud, konstruktsioonid.

See on Venemaal üsna populaarne eluaseme ostmise viis. Ra Koos vaata seda tüüpi kr statistikat e lugemist. Suuremad hüpoteegipangad umbes Venemaa turud on Sberbank (50% turust), VTB, Rosselkhozbank,Gazprombank. Võrdluse hõlbustamiseks võtame andmed kolme sarnase kohta ja rioda.

Tabel 1 . Valitud krediidiasutuste tegevust iseloomustavad näitajad a eluasemelaenude turul

Nimi indikaator	01.10.2015	01.10.2016	01.10.2017	Muutused %
				2015/2017	2016/2017
Hüpoteeklaenu andnud krediidiasutuste arv sch krediiti, ühikutes				73,6	84,6
Eraisikutele antud eluasemelaenude arv e residendist isikud, ühikutes	461260	602581	700643	151,9	116,3
Hüpoteeklaenude maht ja residentidest eraisikutele tarnitud kaupadest, mln. hõõruda.	762028	1027383	1285259	168,7	125,1
Hüpoteeklaen ja krediidiasutuste antud eraisikulaenud, in miljonit rubla	3744534	4318404	4898832	130,8	113,4
Keskmine kaalutud määr:
Rublades	13,68	12,71	11,10	81,1	87,3
välisvaluutas	10,01	8,32	7,31		87,9

2014. aasta lõpus oli Keskpanga alltõstis baasintressimäära 17%-ni, mis, muidugi abi t hüpoteeklaenude voval ja kasvumäärad. See asjaolu ja ka halb majanduslik ja Olukord riigis tervikuna ja rubla devalveerimine ei aidanud kaasa nõudluse kasvule hüpoteeklaenuturul. Aga õige ja Valitsus jõudis õigel ajal reageerida ning 2016. aastal olukord paranes, mis ja põhjustas nõudluse kasvu seda tüüpi laenude järele ja Tovania.

2017. aasta 10 kuu kohta on arv s nendest hüpoteeklaenud kasvasid 51,9% sisse võrreldes 2015. aastaga ja võrreldes 16,3%. e nii eelmise aastaga sama perioodi kohta e rhod. Selline positiivne trend I mitte ainult rubla tugevnemisega ja umbes Venemaa majanduse võimuseaduslik stabiliseerimine umbes nomics, aga ka IP määrade langusega umbes jooksev laenamine. See sp o Vene Föderatsiooni keskpanga baasintressimäär langeb – käesoleva aasta oktoobri lõpus alandatakse baasmäära kasvas 8,5%-lt 8,25%-le.

See ja järgmised aastad võivad muutuda e kor andmed hüpoteegi väljastamise mahu kohta.

„Pärast 2017. aasta tulemusi väljastatakse riigis hüpoteeke enam kui 1,8 triljoni rubla ulatuses ning portfell ületab 5 triljoni piiri.hõõruda. Järgmisel aastal ulatuvad hüpoteeklaenude väljastamise mahud juba üle 2,2 triljoni rubla ja portfell läheneb 6 triljoni rubla piirile. – selliseid andmeid esitab ja Hüpoteeklaenude osakond a Andrei Osipov .

Samas tabeli andmetest d kuid hüpoteeklaenude võlg on samuti positiivse trendiga a niyu. 2017. aastal kasvas see kümne kuuga võrreldes 2016. aastaga 13,4%. O b Eluasemelaenude koguvõlg moodustas 1. juuli 2017 seisuga ligi 4,7 triljonit rubla, millest selle tähtaeg on hilinenud võlg -71,5 miljonit rubla. Samal ajal ulatus eluasemelaenu võla maht 2015. aasta esimese kuue kuu andmetel 3,6 triljoni rublani ja viivisvõlg ligi 53 miljoni rublani. Selline dünaamika võib viia hüpoteeklaenukriisini, mis juhtus USA-s juba aastatel 2007–2008. .

Autolaenud on endiselt üks populaarsemaid ostuabi autode varjud. Enamiku Ro koos sianiga see on ainus võimalik viis. 2016. aastal väljastatud laenude koguarv kasvas võrreldes 2015. aastaga aasta võrra13,7% ja moodustas 552,4 tuh. 8 m jaoks e 2017. aasta kuudel kasvas maht sama perioodiga võrreldes 87%. umbes eelmisel aastal ja ulatus 261,8 tuhandeni ja umbes b kogusumma oli 196,5 miljardit rubla .

Teine kategooria i tarbimislaenud– Need on tagatiseta laenud. Nende hulka kuuluvad sularahalaenud, e kiipkaardid ja krediit kaupmeestel h kah või POS-laenamine.

Kodumajapidamiste kulutused 2016. aasta lõpus a madalam, sealhulgas krediitkaartidel R seal vähenesid nende võlad kõvasti. Ja kuigi see olukord aasta lõpus on normaalne, sest detsembris võlad a rahastatakse uusaastapreemiatest ja kolm üheteistkümnes palk» , 2016. aasta detsember andis rohkem kui 70% aastasest vähendamisest e niya kaartide võlgade mahust. Näiteks 2015. aastal selline langus alates o määra 25% . 2017. aastal vaatate t positiivne trend. Uute laenude arv segmendis krediitkaardid kasvas 22% ja kinnitatud limiitide maht 31%. Kokku anti välja 385,66 tuhat kaarti kogulimiidiga 15,87 m miljardit rubla.

Üks aktiivselt arenevatest ja Teine laenuliik Venemaal on POS-laenud. POS-laenu puhul väljastatakse soovitud kauba krediit ostjale otse müügikohas. Rakendamine seda protsessi viiakse läbi vastastikku kasuliku koostöö kaudu kaubandusettevõtte ja a h isiklik pank. POS laenude javl I on elanikkonna seas turul üsna populaarne. See on piisavalt hea d Panga jaoks on see suurepärane toode, kuid samas on sellega kaasnevad suured riskid. Esiteks väljastatakse laen minile maln o mu dokumentide komplekt(kuni 2017. aastani piisas ainult passist, kuid 1. jaanuarist muutus kohustuslikuks ka SNILS) . Teiseks tehakse laenu andmise otsus väga lühikese ajaga, enamasti kuni tunniga ning sellise aja jooksul on võimatu adekvaatselt hinnata kliendi maksevõimet. Seetõttu määrad selle ja krediidikrediit on üsna kõrge (üle 30%) .

Kasv 2016. aastal POS -laenamine võrreldes 2015. aastaga, kuna hinnad tõusid 15-20% ja eest R kodanike palgad kasvasid palju aeglasemas tempos. Enamik turuosalisi on oma tulemustega rahul umbes müük "tipphooajal", mis tuleb l seisuga detsember 2016 ja jaanuari algus 2017. Niisiis,"Alfa pank" väljastas POS-laene 15-20% rohkem kui aasta tagasi. Müük"Postipank" kasvas ligi 50% ning sihtlaenude segmenti naasnud Russian Standard Bank saavutas kassalaenud 160% kasvu võrreldes eelmise aasta sama perioodiga. .

Kokku moodustas 2017. aasta I poolaastal võrreldes 2016. aasta sama perioodiga väljastatud tarbijate mahtTel. laenude maht kasvas 712,4 miljonilt 986,2 miljonile miljardit rubla. Kasvu peamised põhjused on t laenunõudluse edasilükkumine ja tugevnemine P rubla odavnemine, mis aitas kaasa umbes majandushulgimüügi nähtus ja müsma.

Tulevikus tarbimislaenude maht on tõenäoliselt aeglasem aga kasvab, sest elanikkond kohaneb umbes langes voolu juures võrdsed hinnad ja nende b a põhivajadustega tuleb tegeleda. neile umbes t kannab krediiti ostude ja pildi eest umbes ing, samuti laenud remondiks jne. umbes kelle tarbija eesmärgid.

Alates "Majandusjärelevalve ja tuatsioonid Venemaal”, koostaja Koos RANEPA, Gaidari Instituudi ja VAVT andmetel on laenumahu kasv 2017. aastal suurem piirkondades, kus on kõrgem. umbes vaesuse tase, kuna väikeste jaoks umbes rikaste kodanike jaoks on laenatud vahendid muutumas tõeliseks pakkumise viisiks e korralik elatustase. Üldiselt ulatus Venemaal elanikkonna vaesuse tase 2017. aasta esimeses kvartalis 15%-ni, mis ja 2016. (16%) ja 2015. aasta samal perioodil (15,9%), kuid kõrgem kui 2012–2014 I kvartali tase, mil vaesuse määr oli 13,5— 13,85% .

Laenu andmise üks peamisi riske on maksejõuetuse risk.

Pilt 1 . Residentidest eraisikutele antud laenude võlg, tuhat rubla

Nagu jooniselt näha 1, krediitkaardivõlglapsed kasvavad iga aastaga. See on tingitud asjaolust, et inimesed püüavad n rahapuudust katta laenudega, sest sageli ei saa nad raha pangale tagastada. Zado l venelannade arv jätkab kasvu, seda eelkõige odavamate eluasemelaenude tõttu e ki. Hoolimata võlgadesse 2017. aasta alguses, poole aasta pärast me sisse ja hämardada selle kiiret kasvu, alates vähenemisega Kasvavate intressimäärade tõttu kasvab nõudlus seda tüüpi laenude järele.Krediidivõlgnevuste kasv e ditam võib tuua massilise ba n leebus.

Kasvav laenunõudlus umbes kanalid on absoluutne pluss nii riigi majanduse arengu kui ka pankade endi jaoks. Kuid on ka suuri probleeme. e meie, keda seostatakse selle segmendi liigse kasvuga. Pankadele alati juures on krediidi- või mittekrediidirisk h laenatud raha värav. Mida suuremad on sellised vaikimisi, seda suuremad reservid peab pank looma. Seoses keskpanga baaskursi langusega jne. umbes senti laenudelt, mis aktiivselt stimuleerivad ja kärbib laenuvõtjaid, kuid samal ajal vähendab a Samuti on hoiuste intressimäärad. Üha vähem meelitavad kliente madalama intressimääraga pangahoiused ning nad otsivad alternatiivseid võimalusi oma raha säästmiseks. Ilma laenatud vahenditeta pole pankadel uusi laene väljastada ja oma reserve moodustada. Sellises sõelas a Peamine on pankade tasakaal ja ettevaatlikkus ning riigi ja keskpanga tõhus kontroll.

Bibliograafiline loetelu

1. Batnasunova A.B. Tarbimislaenud: olemus, tüübid, probleemid ja perspektiivid juurde arengut Vene Föderatsioonis// Majandus ja ettevõtlus. - 2017. - nr 4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C paranemine Koos tarbijalaenu teemad PJSC "VTB24" näitel// rahvusvaheline ju R rakendus- ja alusuuringud. - 2017. - nr 6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hüpoteeklaenude roll ja tähtsus riigis umbes Vene Föderatsiooni sotsiaalpoliitika// Togliatti teadusvektor olek n ülikool.Majandus ja juhtimine.- 2016. - nr 2 (25). - Lk 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hüpoteegid kui rahuldamise vahend ja elanikkonna isiklikud vajadused // Põhiuuringud. - 2015. - nr 10-2. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Võrdlev atarbimislaenude analüüs //Komsomolski Amuuri Riikliku Tehnikaülikooli teaduslikud märkmed. - 2016. - V. 2. nr 3 (27). - S. 87-90.

6. Keskpanga veebisait. Eluaseme (hüpoteeklaenu) laenuturu näitajad [Elektrooniline ressurss] – Juurdepääsurežiim: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Keskpanga veebisait. Teave üksikisikutega tehtavate tehingute krediidiriski kohta [Elektrooniline ressurss] – juurdepääsurežiim: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Keskpanga veebisait. Andmed organisatsioonidele, eraisikutele ja krediidiasutustele antud laenude, hoiuste ja muude paigutatud vahendite mahu kohta [Ele juurde trooniressurss] – juurdepääsurežiim: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Venelasi kägistasid laenud. Ajaleht. et [Elektrooniline ressurss] – juurdepääsurežiim: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Venemaa on võlgu. Gazeta.ru [Elektrooniline ressurss] – juurdepääsurežiim: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Keskpanga veebisait. Residentidest eraisikutele antud laenude võlg [Elektrooniline ressurss] – Juurdepääsurežiim: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Tarbimise seisundi ja dünaamika analüüs e bitel-laen Venemaal ja selle arengusuundumused praeguses etapis // N a teaduslik ja metoodiline elektrooniline ajakiri "Konseptsioon". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovski V.N., Ablitarova E.E. Tarbijalaenud ja selle areng Venemaal// Teaduse aeg - 2017. - nr 3 (39). - S. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Tarbijalaenud Ros si: pr o Probleemid ja lahendused //Humanitaar- ja loodusteaduste aktuaalsed probleemidfüüsikalised teadused. - 2016. - nr 11-1. - ALT. 150-153.

TARBIJA STAATUSE JA DÜNAAMIKA ANALÜÜS

KREDITIMINE VENEMAL

E.A. Ekimova, üliõpilane

Vladivostoki Riiklik Majandus- ja Teenindusülikool

(Venemaa, Vladivostok)

abstraktne. Tarbijakrediit on Venemaa kodanike seas üsna populaarne pangatoode. Eluaseme ostmine, laenud, laenud kiireloomulisteks vajadusteks ning laenud erinevate kaupade ja teenuste jaoks – need aitavad inimestel säilitada inimväärset elatustaset ja rahuldada oma vajadusi. Seda tüüpi laenud on Venemaa pankade jaoks üks peamisi intressitulu allikaid, kuid see kannab ka ce r riskida. Peamine neist on maksejõuetuse risk. Sellest hoolimata aitab laenuandmine kaasa mitte ainult pangandussektori, vaid kogu majanduse arengule. Aastatel 2014-2015 koges Venemaa majandus mõningaid majandusraskusi, mis olid seotud välismaiste majandussanktsioonidega ja rubla ebastabiilsus. Selles artiklis käsitletakse koostöökoha kindlaksmääramisega seotud küsimusi n suvekrediit Vene Föderatsiooni krediidisüsteemis. See keskendub vaatenurgale, accor d mille puhul tarbijakrediit on oluline komponent majanduse ja pangandussüsteemi arengus ning aitab parandada ka kodanike heaolu. Kassi kontekstis e gories tagatisega ja tagatiseta laenude analüüs seda tüüpi laenude toimivuse ja arengusuundade kohta.

märksõnad: tarbijalaenud, hüpoteeklaenud, krediitkaardid, mikrokrediidid, laenud, sularahalaenud, laenud jaemüügipunktides, kassakrediit, pandimajad, krediiditurg, pangad, tarbijad, meie tase kodanike hind.