objem úverov fyzickým osobám c. Ruský trh retailových úverov: súčasný stav a problémy

Hodnotenie RIA – 26. februára. Ku koncu roka 2014 napriek nestabilnej ekonomickej situácii vzrástlo úverové portfólio ruských bánk o 11,6 bilióna rubľov, teda o 28,6 %. Miera rastu v minulom roku bola výrazne vyššia ako v predchádzajúcich dvoch rokoch – 19,2 % a 18,3 % v roku 2013 a 2012. K 1. januáru dosiahlo úverové portfólio 52,1 bilióna RUB, z čoho 29,5 bilióna RUB bolo v portfóliu podnikových úverov a úverov jednotlivcov- 11,3 bilióna rubľov.

Ruské banky zároveň v štvrtom štvrťroku 2014 vykázali fenomenálny nárast úverového portfólia – 13,5 %. Pre porovnanie, štvrťročný rast v prvých troch štvrťrokoch minulého roka bol na úrovni 4-4,5 %. Naposledy bol takýto dobrý štvrťročný výsledok zaznamenaný v treťom štvrťroku 2007. Vysoké nominálne miery rastu úverového portfólia v roku 2014 a najmä v štvrtom štvrťroku boli do značnej miery spôsobené precenením meny. Bez zhodnotenia meny bolo tempo rastu vkladov v roku 2014 podľa prepočtov na úrovni 15 % (17 % v roku 2013). Treba poznamenať, že dynamiku úverov nefinančným organizáciám najviac ovplyvnilo zhodnotenie meny. Teda nominálne pôžičky právnických osôb v roku 2014 vzrástli o 31,3 % a po zohľadnení precenenia meny len o 13,0 %.

Ochladzovanie spotrebiteľských úverov bolo jedným z najdôležitejších trendov roku 2014. Tento trend sa začal formovať už v roku 2013 pod vplyvom obmedzení zo strany menových orgánov, ako aj z dôvodu obáv z prehriatia trhu v niektorých segmentoch. V roku 2014 sa spomalenie retailových úverov mierne zrýchlilo, čiastočne v dôsledku zvýšenia miery úspor v dôsledku nižších reálnych disponibilných príjmov a nižšej spotrebiteľskej dôvery. Vo všeobecnosti sa v dôsledku nízkych nominálnych mier rastu v roku 2014 podiel retailových úverov na celkovom úverovom portfóliu ruských bánk znížil z 24,6 % k 1. januáru 2014 na 21,7 % k 1. januáru 2015. S najväčšou pravdepodobnosťou bude v roku 2015 pokračovať spomalenie spotrebného úverovania a pomerne veľké zníženie objemu retailových úverov.

Na preskúmanie situácie v kontexte jednotlivých úverových inštitúcií vypracovali analytici RIA Rating rebríček bánk z hľadiska úverového portfólia k 1. januáru 2015. Rebríček obsahuje údaje o 769 ruských bankách (nebankové úverové inštitúcie vylúčené z rebríčka), ktoré zverejnili svoje výpisy podľa formulára č.101 na webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie v súlade s Pokynom banky. Ruskej federácie č. 192-U a List Ruskej banky č. 165-T. Metodológia hodnotenia zabezpečuje agregáciu údajov obratové listy banky.

Súkromné ​​banky trochu „tlačili“ na tie štátne

Ku koncu roka 2014 približne 37 % úverových inštitúcií (283 bánk) vykazovalo zápornú mieru rastu svojho úverového portfólia. To je citeľne viac ako výsledok predchádzajúcich rokov, a to aj napriek výrazne pozitívnemu vplyvu revalvácie meny v roku 2014. Napríklad ku koncu roka 2013 bol zaznamenaný pokles úverového portfólia v 30 % bánk a ku koncu roka 2012 sa negatívnou dynamikou vyznačovalo len 20 % bánk. Viacnásobný rast podielu bánk s negatívnou dynamikou je výsledkom spomalenia tempa rastu mnohých špecializovaných hráčov (predovšetkým retailových bánk), ako aj odrazom nestability v ekonomike a bankovom systéme, ktorá zasahuje malých hráčov. vo väčšej miere. Medzi TOP 100 bankami z hľadiska úverového portfólia tak negatívnu dynamiku v roku 2014 vykázalo o polovicu menej úverových inštitúcií (18 %) v porovnaní s výsledkom bankového systému ako celku.

Najvyššie tempá rastu úverového portfólia v roku 2014 vykázali súkromné ​​banky. Úverové portfólio súkromných bánk medziročne vzrástlo o 39,5 %, pričom štátne banky vzrástli o 32,6 % a zahraničné banky o 15,6 %. Vyššie tempá rastu súkromných bánk v porovnaní so štátnymi bankami s najväčšou pravdepodobnosťou vyplynuli z uvalenia sankcií o západné krajiny voči niektorým štátom vlastneným bankám. Lídrami rastu medzi veľkými súkromnými bankami boli: Bank FC Otkritie (úverové portfólio vzrástlo 1,4-krát alebo 905 miliárd RUB), ALFA-BANK (+40 % alebo 465 miliárd RUB) a Promsvyazbank (+49 % alebo 279 miliárd RUB).

Sberbank zároveň preukázala najväčší absolútny nárast úverového portfólia v roku 2014 – o 4,2 bilióna rubľov na 16,6 bilióna rubľov. Druhé miesto z hľadiska absolútneho rastu v roku 2014 obsadila VTB Bank, ktorej úverové portfólio sa v roku 2014 zvýšilo o 1,6 bilióna rubľov alebo 38 %. Napriek poklesu tempa rastu bánk vo vlastníctve štátu sú medzi piatimi najväčšími bankami z hľadiska absolútneho rastu úverového portfólia štyri úverové inštitúcie vo vlastníctve štátu. Vo všeobecnosti štyri najväčšie štátne banky z hľadiska úverového portfólia v roku 2014 poskytli 61 % z celkového nárastu úverov v ruskom bankovom systéme.

Najväčšie absolútne zníženie úverového portfólia v priebehu roka bolo zaznamenané v HCF Bank – o 59,8 miliardy rubľov, alebo o 18,6 %. Ruská štandardná banka sa umiestnila na druhom mieste z hľadiska absolútneho zníženia úverového portfólia – pokles o 56,6 miliardy rubľov alebo 18,9 %. Tieto dve retailové banky viedli k poklesu v dôsledku ochladzovania trhu spotrebných úverov, ako aj v dôsledku sekuritizácie úverového portfólia zo strany HCF Bank. Podľa , v krátkodobom horizonte bude tempo poskytovania úverov fyzickým osobám naďalej klesať v dôsledku nárastu nákladov na financovanie, nárastu delikvencie a poklesu dopytu po úveroch v dôsledku zvýšenia sklonu k sporeniu. V tomto roku sa preto retailové banky pravdepodobne opäť stanú outsidermi z hľadiska dynamiky úverového portfólia.

Nárast delikvencie sa zrýchlil 3-krát

Zlepšenie situácie s platobnou disciplínou, ktoré bolo zaznamenané v roku 2013, bolo v roku 2014 narušené výrazným oslabením rubľa, ako aj ekonomickou a politickou nestabilitou. Dlh po lehote splatnosti voči ruským bankám sa v roku 2014 zvýšil o 580 miliárd rubľov na 1,98 bilióna rubľov. Pre porovnanie, v roku 2013 bol nárast absolútnej sumy dlhu po lehote splatnosti na úrovni 140 miliárd rubľov a v roku 2012 to bolo len 124 miliárd rubľov.

Okrem toho treba vziať do úvahy, že v minulom roku boli banky o niečo aktívnejšie pri „zbavovaní sa“ dlhov po lehote splatnosti. Podľa odhadov sa ku koncu roka 2014 predali zberateľom pohľadávky po lehote splatnosti v hodnote 120 – 150 miliárd rubľov, okrem toho sa banky pri sekuritizácii a predaji homogénnych portfólií zbavili aj 15 – 30 miliárd rubľov úverov po lehote splatnosti. Pre porovnanie, v roku 2013 sa banky celkovo zbavili oneskorení vo výške asi 140 miliárd rubľov. Ak teda vezmeme do úvahy predaj úverov po lehote splatnosti v roku 2014, úvery po lehote splatnosti vzrástli o 740 miliárd rubľov (podľa ruských štandardov), v porovnaní s 280 miliardami v roku 2013.

Keďže tempo rastu dlhu po lehote splatnosti sa ukázalo byť výrazne vyššie ako tempo rastu úverového portfólia, podiel dlhu po lehote splatnosti sa zvýšil z 3,46 % k 1. januáru 2014 na 3,82 % k 1. januáru 2015. Vo všeobecnosti zostáva podiel delikvencie na začiatku roka 2013 stále na relatívne nízkej úrovni. S najväčšou pravdepodobnosťou bude v roku 2015 jeho rast pokračovať na približne 4,5-5,5% do začiatku roka 2016.

Dynamika podielu dlhu po lehote splatnosti v jednotlivých segmentoch úverov sa výrazne líšila. Kým podiel úverov po lehote splatnosti podnikovej sfére v roku 2014 vzrástol len veľmi mierne – zo 4,1 % na 4,2 %, úverové portfólio obyvateľstva vzrástlo o 1,5 percentuálneho bodu na 5,9 %. K stabilizácii situácie s úvermi po lehote splatnosti právnickým osobám prispel najmä rýchly rast objemu úverového dlhu v dôsledku precenenia meny. Kým dynamika nesplácania úverov retailovým klientom bola ovplyvnená spomalením rastu retailových úverov.

Na konci roka 2014 sa približne 60 % ruských bánk vyznačovalo zvýšením podielu dlhu po lehote splatnosti. O niečo horší výsledok zároveň vykázali najväčšie banky. Spomedzi TOP 100 najväčších bánk sa v roku 2014 vyznačovalo nárastom podielu delikvencie 64 bánk. Je to spôsobené tým, že v TOP 100 sa z hľadiska veľkosti úverového portfólia nachádza najviac retailových bánk, ktoré zaznamenali najvyšší nárast delikvencie.

Svyaznoy Bank vykázala v roku 2014 najvýraznejší nárast percenta omeškaných platieb. Podiel dlhu po lehote splatnosti, na ktorom k 1. januáru 2015 vzrástol o viac ako 19 percentuálnych bodov na 31,3 %. Ďalším lídrom v raste úverov po lehote splatnosti bola MTS-Bank – nárast o 12 percentuálnych bodov na 19,9 % k 1. januáru 2015. K 1. januáru 2015 boli lídrami z hľadiska podielu po splatnosti medzi TOP-100 bankami okrem Svyaznoy Bank a MTS-Bank UNIASTRUM BANK - 16,4%, Renaissance Credit - 16,2% a Russian Standard Bank - 15,4 %.

Pochmúrne vyhliadky

Odborníci z projektu Všeruského ľudového frontu „Za práva dlžníkov“ ​​aktualizovali podrobnosti o ruskej kreditnej karte na rok 2017. Podľa Banky Ruska dlh jednotlivcov dosiahol 12,1 bilióna rubľov, pričom sa zvýšil o 12,6 % medziročne. Podiel dlhu po lehote splatnosti však dosiahol 7% (846,6 miliárd rubľov) - naposledy bola taká nízka úroveň pozorovaná na začiatku roka 2015.

Dynamika úverov a dlhov jednotlivcov po lehote splatnosti

*Zdroj: Údaje Bank of Russia, výpočty projektu ONF „Za práva dlžníkov“

Zlepšenie situácie s dlhmi po lehote splatnosti potvrdzujú aj údaje Národného úradu pre úverové histórie (NBKI). Podľa neho sa za posledný rok znížil podiel „nedoplatkov“ na spotrebných úveroch z 21,5 % na 20,6 %, pri úveroch na autá – z 9,7 na 9,5 %, pri hypotékach – z 3,9 na 3,1 %. Jediným segmentom úverov, kde sa zvýšil podiel „zlých“ pohľadávok, boli kreditné karty (z 18,8 % na 19,8 %).

Dynamika dlhov fyzických osôb po lehote splatnosti podľa druhov úverov

Najväčší nárast vlani podľa NBKI zaznamenali pôžičky na autá - počet predaných áut na úver vzrástol o 29,2 %. Len za rok si občania kúpili 713,6-tisíc „kreditných“ áut. Na druhom mieste je hypotéka. Podľa Agentúry pre hypotekárne úvery na bývanie (AHML) bolo za 11 mesiacov roku 2017 poskytnutých o 24 % viac hypotekárnych úverov ako rok predtým. Celkovo bolo uzatvorených 935,6 tisíc takýchto zmlúv. A počet spotrebných úverov podľa NBKI vzrástol o 20,9 % a dosiahol 15,25 milióna jednotiek.

V dôsledku vysokých mier rastu hypotekárnych úverov sa mení štruktúra dlhu domácností. V roku 2017 sa podiel hypotekárneho dlhu takmer vyrovnal dlhu zo spotrebiteľských úverov. Hypotéky dnes tvoria 43 %, kým pred pár rokmi to nepresahovalo 30 %. Úvery na autá tvoria asi 12% všetkých dlhov, zvyšok - spotrebné úvery vrátane kreditných kariet.

Individuálna štruktúra dlhu podľa druhov úverov

*Údaje z AHML, NBKI, Bank of Russia, výpočty projektu Za práva dlžníkov

Pokiaľ ide o každú ruskú domácnosť, priemerný dlh na úveroch k 1. januáru 2018 predstavoval 214,9 tisíc rubľov, vrátane dlhu po lehote splatnosti - 15 tisíc rubľov. Miera zadlženosti – pomer priemerného dlhu k priemernému ročnému príjmu rodiny – dosiahla 22 %.

Rýchly rast úverov v minulom roku pri súčasnom poklese podielu „nedoplatkov“ vo všeobecnosti je pozitívnym signálom pre ekonomiku.

Čo sa týka úspor Rusov na bankové vklady a vklady, k 1. januáru 2018 ich objem predstavoval 26,09 bilióna rubľov. Vrátane 79% predstavovalo prostriedky v rubľoch, 21% - v zahraničná mena. Za posledný rok sa objem vkladov zvýšil o 7,4 %. Pokiaľ ide o každú domácnosť v Ruskej federácii, priemerný vklad predstavoval 462 tisíc rubľov.

Najväčšiu sumu úspor majú tradične obyvatelia Moskvy a Petrohradu (1,9 milióna, resp. 920,7 tisíc rubľov v priemere na domácnosť). Najmenšiu sumu úspor v bankách majú domácnosti Čečenskej republiky a Ingušskej republiky (39,3 tisíc a 58,4 tisíc rubľov).

„Trendy na trhu pôžičiek ukazujú, že štruktúra dlhového zaťaženia v Rusku sa stáva „zdravšou“ a približuje sa svetu. V relatívnom vyjadrení „dlhé“ hypotéky s miernejšími sadzbami a „dlhé“ úvery na autá postupne nahrádzajú „drahšie“ spotrebné úvery, ktoré sú pre občanov výhodnejšie,“ povedal Viktor Klimov, vedúci projektu ONF „Za práva dlžníkov“. “.

Podľa NBKI bol k novembru 2017 ukazovateľ PTI - pomer mesačnej splátky úveru k mesačnému príjmu dlžníka - v priemere 25 %. To znamená, že priemerný dlžník posiela 1/4 mesačného príjmu na splácanie úveru.

„Okrem toho, na pozadí rastúcich hypoték a nárastu dlhového zaťaženia, téma vytvárania nástrojov, ktoré umožnia účastníkom trhu aj dlžníkom zažiť dočasné ťažkosti, ktoré sú nevyhnutné v takýchto dlhodobých vzťahoch s najmenšími rizikami a stratami. sa stáva obzvlášť relevantným. Všeruský ľudový front bude hľadať inštitucionálne riešenie tohto problému,“ zhrnul Viktor Klimov.

• MODERNÝ ÚVEROVÝ SYSTÉM
• PRÁVNICKÉ OSOBY
• PÔŽIČKY
• CENTRÁLNA BANKA
• JEDNOTLIVCI

Článok sa zaoberá charakteristikami pôžičiek v modernom Rusku, mechanizmami poskytovania úverov právnickým osobám a jednotlivcom a tiež analyzuje dynamiku objemu úverov týchto subjektov úverového systému. Identifikovali sa problémy, ktoré viedli k negatívnemu trendu v poskytovaní úverov právnickým osobám a k pozitívnemu trendu v poskytovaní úverov fyzickým osobám.

• Mechanizmy finančného ozdravenia organizácií v praxi protikrízového manažmentu
• Finančná výkonnosť podniku
• Strategické plánovanie sociálno-ekonomického rozvoja subjektov Ruskej federácie na príklade Čuvašskej republiky a Volgogradskej oblasti

Moderný kreditný systém je jednou z integrálnych a významných súčastí trhovej ekonomiky. Prispieva k rýchlej mobilizácii finančných prostriedkov potrebných na realizáciu rozšírenej reprodukcie, zvýšenie konkurencieschopnosti ekonomiky a dynamický rozvoj ekonomických procesov.

Subjektmi požičiavania sú právnické a fyzické osoby. No z roka na rok dochádza k výkyvom v poskytovaných objemoch úverov, vkladov a iných prostriedkov. Tieto výkyvy vznikajú pod vplyvom rôznych faktorov: úverových podmienok, úverových obmedzení atď.

Najdôležitejším rozdielom v procesoch poskytovania úverov právnickým osobám je potreba získať finančné prostriedky na uspokojenie potrieb podnikania. Napríklad na doplnenie objemu pracovného kapitálu, investovanie do aktív. To znamená, že veľkosť úverov pre organizácie výrazne prevyšuje objem úverov obyvateľstvu.

Moderný úverový systém, ktorý má rozvetvenú štruktúru, má schopnosť poskytovať rôzne typy úverov. Dnes teda existujú rôzne typy pôžičiek právnickým osobám, ako sú úvery na bežné činnosti, komerčné hypotéky, lízing, investičné úvery, univerzálny úver, úverové linky, termínované úvery, kontokorentné úvery.

V súlade s požiadavkami stanovenými centrálnou bankou sa poskytovanie úverov právnickým osobám vykonáva:

• raz;
• opakovane použiteľné (v rozsahu potreby, ako aj v rámci úverového rámca a úverovej lehoty, ktorá je stanovená v zmluve o úvere);
• úhradou vzniknutej medzery v platobnom obrate na bežnom účte;
• na základe konzorciálnej pôžičky;
• inými spôsobmi.

V procese poskytovania úverov právnickým osobám dôležitá úloha hrá analýzu dlžníka vo fáze spracovania žiadosti o úver, ktorá zahŕňa preverenie právnej spôsobilosti právnickej osoby a jej výkonných orgánov, vykonávanie činností zameraných na zistenie negatívnych informácií o potenciálnom dlžníkovi a predovšetkým kontrolu platobnej schopnosti. Tieto analytické opatrenia sú potrebné, pretože úplné a včasné splatenie úveru závisí od týchto opatrení.

Tabuľka 1. Údaje o objeme úverov, vkladov a iných vložených prostriedkov poskytnutých právnickým osobám, milióny rubľov.

Na základe informácií poskytnutých Centrálnou bankou Ruskej federácie je teda možné vidieť, že do konca roka 2014 objemy klesli o 6,4 %, v roku 2015 o 20,4 %, v roku 2016 o 17,5 % (tabuľka 1 ). Takáto dynamika je pozorovaná v dôsledku skutočnosti, že mnohé právnické osoby sú uzavreté a úverové inštitúcie v súvislosti s nezákonným konaním právnických osôb sprísňujú podmienky na získanie a splácanie úveru.

Ak chcete začať skúmať mechanizmus požičiavania jednotlivcom, musíte začať štúdiom fáz procesu požičiavania:

1. zoznámenie sa s potenciálnym dlžníkom;
2. posúdenie bonity dlžníka a rizika spojeného s poskytnutím úveru; študuje sa povesť dlžníka, ako aj jeho úverová história;
3. registrácia dokumentov a vydávanie akreditívov;
4. monitorovanie úverov;
5. splácanie úveru.

Aby sme lepšie pochopili, prečo retailové úvery do roku 2016 klesnú, pozrime sa na typy úverov, ktoré sú dnes veľmi žiadané, ako aj na vekové požiadavky, ktoré obmedzujú počet ľudí, ktorí môžu získať úver.

Medzi najobľúbenejšie pôžičky teda patria:

1. hypotekárny úver - úver poskytnutý na kúpu nehnuteľnosti zabezpečený touto nehnuteľnosťou ako zabezpečenie záväzku;
2. úver pre banková karta(kontokorentný úver), ktorého podstatou je, že kreditná karta vydaná bankou dáva majiteľovi právo nakupovať tovar (v rámci povolenej sumy) v tých obchodoch, s ktorými má banka dohody;
3. úver na auto je účelový úver poskytnutý na kúpu auta, možno ho poskytnúť na oboch nové auto a na podporovanom vozidle;
4. expresné - pôžičky súkromným klientom - táto služba vám umožňuje nakupovať tovar a služby v obchodoch, ktoré sú partnermi banky, pričom platíte 20 % z ceny;
5. študentská pôžička, čo sú pôžičky na vysokoškolské vzdelanie.

Vekové požiadavky na jednotlivcov sa v rôznych organizáciách líšia rôznymi spôsobmi. Napríklad v sporiteľni je pôžička schválená pre ženy do 52 rokov, pre mužov - do 55 rokov; vo VTB 24 je veková hranica pre ženy do 55 rokov, pre mužov - do 60 rokov.

Teraz zvážte objem úverov, vkladov a iných vložených prostriedkov poskytnutých jednotlivcom. Tieto údaje sú uvedené v tabuľke 2.

Tabuľka 2. Údaje o objeme úverov, vkladov a iných vložených prostriedkov poskytnutých jednotlivcom, milióny rubľov

Za posledné 3 roky viac objemov v roku 2015 (nárast o 13,6 %) a menej takýchto objemov v roku 2014 (o 5,7 %) (tabuľka 3). V roku 2016, aj keď nejde o najvyššie čísla, nepozorujeme negatívnu dynamiku, objemy vzrástli o 1,6 %.

Bankový systém zažil v rokoch 2014-2015 vážne otrasy v dôsledku rastu nezamestnanosti a poklesu reálnych príjmov obyvateľstva. Svoju úlohu zohralo aj vysoké zadlženie občanov. Približne 60 % občanov Ruskej federácie malo nesplatenú pôžičku.

Prístup na zahraničné kapitálové trhy bol obmedzený, investície sa znížili a výmenný kurz rubľa klesol. V dôsledku toho sa zvýšili úrokové sadzby, sprísnili sa požiadavky na potenciálnych dlžníkov a znížil sa počet žiadostí o úver schválených úverovými inštitúciami.

Centrálna banka určila, že v roku 2015 sa objem úverov v roku 2015 v porovnaní s rokom 2014 znížil o 5,4 %.

Úverové organizácie na základe aktuálnej situácie zostavili portrét jednotlivca, ktorý úver určite nedostane:

• fyzická osoba, ktorá mala v minulosti aj v súčasnosti úverové záväzky po lehote splatnosti alebo splácala úver len na základe rozhodnutia súdu;
• občania zo zahraničia;
• maloletí;
• osoby, ktoré nemajú stabilný príjem;
• osoby, ktoré nemajú trvalú registráciu v regióne, v ktorom si chcú vziať úver.

V súvislosti s týmito podmienkami mnohé úverové organizácie ukončili svoju činnosť a značnému počtu bánk bola odobratá licencia.

Len za deväť mesiacov roku 2016 už boli odobraté licencie 84 bankám vrátane:

• LLC CB "El Bank" (registračné č. 1025, dátum registrácie - 29.11.1990, región Samara, Togliatti) od 5.5.2016.
• CB "DS-Bank" LLC (registračné č. 3439, dátum registrácie - 7.8.2003, Moskva) od 5.12.2016
• JSCB "VEK" as (registračné č. 2299, dátum registrácie - 16.04.1993, Moskva) od 5.12.2016
• JSCB "Mostransbank" OJSC (registračné č. 2258, dátum registrácie - 29.01.1993, Moskva) od 5.5.2016.

Odobratie licencií bankám, ktoré predstavujú reálnu hrozbu pre záujmy veriteľov a vkladateľov a opakovane neplnili do jedného roka federálne zákony v októbri pokračovala regulácia bankových aktivít a regulácie Banky Ruska.
Len od 27. októbra 2016 boli odobraté licencie na bankové operácie trom bankám:

• Investície komerčná banka Enthusiastbank (LLC) (registračné číslo 3048, Moskva)
• Komerčná banka "Kuban Universal Bank" (LLC) (registračné číslo 2898, Krasnodar)
• Vestinterbank LLC (registračné číslo 3398, Moskva)

Takže aj keď v súčasnosti existuje negatívny trend v poskytovaní úverov právnickým osobám, fyzické osoby naďalej dostávajú úvery, a to vo významných objemoch. To je uľahčené skutočnosťou, že existuje široká škála možností, ktoré spotrebiteľom umožňujú získať rôzne pôžičky, a ruskí špecialisti pomáhajú pri výbere úverového programu, berúc do úvahy ich individuálnu situáciu.

Bibliografia

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. PROBLÉMY A TRENDY VO VÝVOJI BANKOVÝCH ÚVEROV V RUSKU // Manažment ekonomických systémov: elektronický vedecký časopis. 2014. Číslo 12 (72). S. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. HODNOTENIE KREDITNÝCH RIZÍK V BANKOVOM SYSTÉME RUSKEJ FEDERÁCIE // V zborníku: Finančné a ekonomické problémy regionálnej ekonomiky // Zborník z medzinárodnej vedecko-praktickej konferencie „Interakcia finančného a reálneho sektora ekonomiky“ na základe materiály vedeckého seminára učiteľov a vysokoškolákov. 2013. S. 170-178.
3. Vasiliev M.G., Lapina E.N. MODERNÉ TRENDY VO VÝVOJI RUSKÉHO BANKOVÉHO SYSTÉMU // V zborníku: Finančné a ekonomické problémy regionálnej ekonomiky Zborník z medzinárodnej vedecko-praktickej konferencie „Interakcia finančného a reálneho sektora ekonomiky“ na základe materiálov č. vedecký seminár pedagógov a vysokoškolákov. 2013. S. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. ZLEPŠENIE METODICKÝCH PRÍSTUPOV K HODNOTENIE A RIADENIE BANKOVÝCH RIZÍK // Ekonomika a podnikanie. 2016. Číslo 2-1 (67-1). 540-546.

1

Tento článok predstavuje analýzu trhu retailových úverov v Rusku, ako aj najpálčivejších problémov trhu s pôžičkami obyvateľstva v moderných podmienkach. V rámci analýzy súčasného stavu trhu s úvermi pre obyvateľstvo sa autori zaoberali: objemom úverov od roku 2011 do roku 2015, dynamikou dlhu po lehote splatnosti, váženým priemerom úrokových sadzieb z úverov fyzickým osobám a ratingom bánk v r. z hľadiska objemu úverového portfólia na trhu spotrebiteľských úverov. Autori identifikovali tieto hlavné problémy moderného poskytovania úverov jednotlivcom v Rusku: nízka platobná schopnosť obyvateľstva, rast dlhu po lehote splatnosti na úveroch, vysoké úrokové sadzby, sprísňovanie úverovej politiky zo strany bánk. Vo všeobecnosti všetky problémy požičiavania jednotlivcom v Rusku spočívajú v jednej veci - v nedostupnosti úverov pre obyvateľstvo. Situácia na trhu pôžičiek je teda nestabilná. Vyžaduje sa vylepšený prístup k riešeniu problémov.

úverový dlh

1. Boroviková E.S. Problémy a vyhliadky moderných úverov v Rusku [ Elektronický zdroj]. – Režim prístupu: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (dátum prístupu: 15.04.2016).

2. Údaje o stránke: http://raexpert.ru (dátum prístupu: 16.04.2016).

3. Kokorina M.V. Problémy bankových úverov jednotlivcom v súčasnej fáze v Ruskej federácii / M.V. Kokorina // Mladý vedec. - 2014. - Číslo 12. - S. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. Posúdenie bankových úverov v roku 2015 / K.V. Gugaevsky // Mladý vedec. - 2015. - Číslo 12. - S. 431-433.

5. Lukoveyko A.S. Bankový sektor Prímorského kraja: stav, problémy, vyhliadky // A.S. Lukoveyko, M.A. Chetaykina // moderná veda: aktuálne problémy a spôsoby ich riešenia. - 2014. - č. 13. - S. 16-20.

6. Sytník M.M. Trh bankových pôžičiek v Ruskej federácii: analytický aspekt / M.M. Sytnik // Ekonomické vedy. - 2015. - č. 6. - S. 9-16.

Úvery sú dnes hlavným smerom bankovej činnosti a hlavným zdrojom príjmov. Fyzické osoby tvoria viac ako 25 % úverov v celkovej štruktúre úverového portfólia.

Pôžička pre spotrebiteľa je v dnešnej dobe často jediným východiskom z ťažkej situácie. Banky dnes poskytujú úvery nielen na obstaranie drahého majetku, ale aj v bežnom bežnom živote: na nákup nehnuteľností, áut, na vzdelávanie, spotrebiteľské potreby.

V tomto segmente bankových úverov však vznikajú určité problémy súvisiace predovšetkým s vysokou platobnou neschopnosťou obyvateľstva.

Upozorňujú finanční experti vysoký stupeň dlhové zaťaženie obyvateľstva. V súčasnosti má problémy so splácaním požičaných prostriedkov viac ako 5 miliónov Rusov. Úverový dlh obyvateľstva je 3 bilióny. rubľov a každým rokom sa zvyšuje.

Banky si dnes nie sú isté spoľahlivosťou a finančnou životaschopnosťou svojich klientov, keďže existuje vysoké riziko nesplatenia finančných prostriedkov vydaných na úver. V tejto súvislosti každá banka podľa vlastného uváženia určuje riziká a kladie ich na vysoké bankový úrok a opatrenia na sprísnenie úverovej politiky.

Téma výskumu v moderných podmienkach ekonomického rozvoja, a najmä na trhu retailových úverov, je teda dosť aktuálna.

Predmetom štúdie je trh retailových úverov v Ruskej federácii.

Predmetom štúdie je súčasný stav na trhu retailových úverov v Rusku a problémy, ktoré vznikajú v tomto segmente úverov.

Cieľom štúdie je analyzovať súčasný stav trhu retailových úverov v Rusku a zdôvodniť problémy, ktoré vznikajú v tomto segmente úverov.

Na dosiahnutie tohto cieľa bolo potrebné vyriešiť nasledujúce úlohy:

Analyzovať všeobecný stav trhu retailových úverov v Rusku;

Zvážte problémy moderného poskytovania úverov jednotlivcom.

Teoretickým a metodologickým základom štúdie sú práce domácich vedcov, údaje zo štátnej a regionálnej štatistiky.

V priebehu štúdia bola použitá analýza a syntéza, porovnávanie, zovšeobecňovanie, štatistické, logické a iné. vedeckých metód výskumu.

Na trhu retailových úverov v súčasnosti vznikajú určité problémy, ktoré súvisia predovšetkým s vysokou platobnou neschopnosťou obyvateľstva, no napriek tomu objem úverov poskytnutých obyvateľstvu má tendenciu rásť (tabuľka 1).

stôl 1

Objem úverov poskytnutých ruskými bankami fyzickým osobám v rokoch 2011-2015

Vo všeobecnosti rastie objem úverov fyzickým osobám. Počas analyzovaného obdobia sa objem úverov poskytnutých ruskými bankami fyzickým osobám zvýšil o 113% a dosiahol 11 883 miliárd rubľov.

Do roku 2013 však banky zvyšovali úvery fyzickým osobám za najvyššie sadzby. Objem úverov obyvateľstvu sa tak v roku 2012 zvýšil o 39,4% - až na 7 737 miliárd rubľov av roku 2013 - o 28,6% a dosiahol 9 957 miliárd rubľov.

Ale za posledné 2 roky sa tieto čísla výrazne znížili. Objem úverov obyvateľstvu sa tak v roku 2014 zvýšil o 13,9% av roku 2015 iba o 4,9%.

Od januára do decembra 2014 vzrástol objem úverov obyvateľstvu o 14 % a ku koncu roka 2015 za rovnaké obdobie poklesol o 6,5 % (obr. 1).

A za posledných 12 mesiacov došlo k ďalšiemu poklesu úverov (obr. 2).

Ryža. 1. Objem úverov na začiatku a na konci rokov 2014-2015 (milión rubľov)

Ryža. 2. Objem trhu pôžičiek za posledných 12 mesiacov (v miliónoch rubľov)

Od apríla 2015 do marca 2016 sa tak objem úverov znížil o 4 %. Obnovenie poskytovania úverov v predchádzajúcich objemoch sa podľa odborníkov očakáva najskôr v polovici roka 2016.

Situácia v poskytovaní úverov obyvateľstvu teda nie je stabilná. Napriek tomu, že objem úverov obyvateľstvu vo všeobecnosti rastie, jeho tempá rastu nie sú výrazné. V roku 2015 sa objem úverov fyzickým osobám znížil v priemere o 5 – 7 %.

V Primorskom kraji objem bankových úverov jednotlivcom k 1. januáru 2015 dosiahol 148 miliárd rubľov. Rast za rok – nie viac ako 7,2 % – a to je rekordne nízka hodnota za posledných 5 rokov. Takže v období 2013-2014 - rast bol na úrovni 38,8%, 2012-2013 - 48,1%, 2011-2012 - 42,7%. V Prímorskom kraji teda dochádza aj k prudkému poklesu pôžičiek fyzickým osobám.

V roku 2015 banky znížili úroveň schvaľovania žiadostí o úver 4-5 krát a tento rok sa požiadavky na dlžníkov len sprísňujú. Už teraz banky odmietajú 94,7 % žiadostí o úver.

Banky si dnes nie sú isté spoľahlivosťou a finančnou životaschopnosťou svojich klientov, keďže existuje vysoké riziko nesplatenia finančných prostriedkov vydaných na základe úverovej zmluvy.

V súčasnosti má problémy so splácaním požičaných prostriedkov viac ako 5 miliónov Rusov. Úverový dlh obyvateľstva je 3 bilióny. rubľov a každým rokom sa zvyšuje. Okrem toho dochádza k oneskoreniam aj pri zabezpečených úveroch: 11 % – pri úveroch na autá a 3,5 % – pri hypotékach.

Každý Rus dlhuje v priemere asi 76,9 tisíc rubľov. V roku 2014 bolo toto číslo na úrovni 62,4 tisíc rubľov, v roku 2013 - 51 tisíc rubľov, v roku 2012 - 36 tisíc rubľov, v roku 2011 - 27,4 tisíc rubľov. Za 5 rokov sa teda úverové zaťaženie zvýšilo takmer 3x.

Nízka platobná schopnosť obyvateľstva je v súčasnosti najakútnejším problémom moderného poskytovania úverov v Rusku. Nárast dlhu po lehote splatnosti je spôsobený predovšetkým poklesom reálnych príjmov obyvateľstva, nárastom inflácie (podľa výsledkov roku 2015 bola inflácia viac ako 8 %, rast miezd cca 4-5 %) a nárastom nezamestnanosť.

Taktiež rast dlhu po lehote splatnosti je ovplyvnený vysokým dlhovým zaťažením obyvateľstva: dnes má asi 60 % Rusov viac ako 1 nesplatený úver.

Na konci roka 2015 má 25% dlžníkov dva úvery, 18% - tri úvery. V porovnaní s rokom 2014 sa výrazne zvýšil počet občanov obsluhujúcich päť a viac úverov – zo 6 na 19 %. V súčasnosti dlžník v priemere minie 35 – 50 % svojho rodinného rozpočtu na platby bankám.

Vzhľadom na vysokú platobnú neschopnosť obyvateľstva, extrémne obmedzené finančné možnosti občanov sa aktivity v tomto sektore bankového úverovania veľké množstvo riziká.

Výrazné bankové riziká spôsobujú zvýšenie úrokových sadzieb (Graf 3).

Ryža. 3. Vážené priemerné úrokové sadzby z úverov fyzickým osobám, % ročne

Ryža. 4. Dlh po splatnosti z úverov fyzickým osobám (okrem hypoték), %

Ako vidíme, medzi úvermi fyzickým osobám existuje trend zvyšovania úrokových sadzieb. Úrokové sadzby z úverov obyvateľstvu do 1 roka vzrástli o 3,08 % az dlhodobých úverov o 0,93 %, pričom najväčší nárast úrokových sadzieb bol zaznamenaný začiatkom minulého roka.

Zmeny úrokových sadzieb na úveroch zasa priamo ovplyvňujú platobnú schopnosť dlžníkov, ich rast môže spôsobiť nárast nesplácania a nárast dlhov po lehote splatnosti.

Nárast nákladov na úvery a v dôsledku toho aj ich nedostupnosť pre obyvateľov v roku 2015 bol spôsobený najmä zvýšením kľúčovej sadzby centrálnej banky v roku 2014 na 17 %.

Pre klientov bánk zvýšenie bankovej sadzby znamená, že:

1) úroková sadzba z vkladov sa zvýši;

2) Hypotéka a spotrebný úver porastú.

Významné bankové riziká vedú aj k sprísneniu úverovej politiky:

Vysoké požiadavky na dlžníka;

Predĺženie lehoty predčasného splatenia úveru;

Pridanie na „čiernu listinu“ klienta s miernym oneskorením platieb za úver;

Zníženie počtu úverov poskytovaných zákazníkom so zlou úverovou históriou;

Zvýšenie počtu dokladov na poskytnutie úveru a závislosť sadzby, výšky úveru od dostupnosti týchto dokladov a pod.).

Pokles reálnych príjmov obyvateľstva, vysoká platobná neschopnosť, problém nesplácania úverov vyvolávajú nedôveru zo strany banky k jej potenciálnym klientom. Banky v tejto súvislosti kladú na dlžníkov vysoké nároky, sú pozornejšie pri posudzovaní ich solventnosti.

V prvej fáze získania úveru musí dlžník poskytnúť spoľahlivé informácie o sebe, o svojich pracovná činnosť, o príjmoch, o skladbe majetku vo vlastníctve, o rodinných príslušníkoch a pod. Pri hodnotení potenciálneho dlžníka sú najdôležitejšími parametrami príjem a úverová história. A už v tejto fáze nemusí klient prejsť kontrolou solventnosti.

Mnohé banky, aby znížili svoje riziká, vyžadujú od klientov zabezpečenie vo forme záložného práva (nie každý občan vlastní hodnotný majetok), záruk tretích strán a bankovej záruky (pre jednotlivca je takmer nemožné obdržať to). Zabezpečenie úveru vám na jednej strane umožňuje získať nižší úrok z úveru, no na druhej strane to klientovi takmer vždy prináša ďalšie náklady.

Na kompenzáciu vysokých rizík banka nastaví vysoké percento na úver. Banky vydávajú aj povinný splátkový kalendár, v ktorom je uvedená výška a načasovanie úveru. V poslednom období sa zvyšuje termín predčasného splatenia úveru.

Sprísnenie úverovej politiky bánk tlačí najmenej majetných Rusov do mikrofinančných organizácií. V roku 2015 narástlo ich portfólio o 21 % a počet klientov o 53 %.

Rastie aj obľuba expresných pôžičiek, pôžičiek, ktoré nevyžadujú zabezpečenie atď.

Napriek sprísňovaniu úverovej politiky však dlh po lehote splatnosti naďalej rastie (obr. 4) .

Ako vidíme, od roku 2013 došlo k nárastu dlhu. Od roku 2013 do roku 2014 sa dlh po lehote splatnosti zvýšil o 0,8 %, v rokoch 2014-2015 o 2,5 % a v minulom roku o 4 %. Podľa odborníkov bude rast dlhu po lehote splatnosti v roku 2016 mierny a dosiahne 13 %.

A jediným východiskom z tejto situácie by podľa odborníkov mohla byť masívna reštrukturalizácia dlhu s cieľom znížiť podiel platieb za obsluhu úverov.

Vo všeobecnosti všetky problémy požičiavania jednotlivcom v Rusku spočívajú v jednej veci - nedostupnosti úverov pre obyvateľstvo v dôsledku vysokých úrokových sadzieb a sprísnenia úverovej politiky.

Systém pôžičiek obyvateľstvu v Rusku, ako aj na celom svete, je usporiadaný podľa princípu pyramídy - splácanie a obsluha starých úverov je zabezpečená prilákaním nových. Ale keďže sadzby zostávajú vysoké a požičiavanie sa spomaľuje, táto pyramídová hra už nefunguje. Výsledkom je, že ľudia platia viac, ako si požičiavajú.

Pokles príjmov obyvateľstva zvýši úrokovú sadzbu z úverov ešte vyššie - keďže riziká bánk rastú.

Zoznam kľúčových hráčov na trhu spotrebiteľských úverov zostáva nezmenený (tabuľka 2).

Na 1., 2. a 3. mieste sú teda Sberbank, VTB24 a Rosselkhozbank, za nimi nasledujú Gazprombank a Alfa-Bank. Ešte nižšiu pozíciu zaujímajú také banky ako Bank of Moscow, Rosbank, Raiffeisenbank atď.

AT posledné roky proces poskytovania úverov jednotlivcom je v štádiu obnovy. Úvery fyzickým osobám si dnes vyžadujú zlepšený prístup k riešeniu existujúcich problémov tak v oblasti rozširovania úverových možností, ako aj v oblasti úverových podmienok.

Stabilita úverového systému Ruskej federácie a rast jeho kvalitatívnych ukazovateľov by mali byť prioritnými otázkami, pretože. dobre definovaný úverový mechanizmus zabezpečuje udržateľný rozvoj ekonomiky krajiny.

Bibliografický odkaz

Borovčenko A.O., Uksumenko A.A. TRH INDIVIDUÁLNYCH PÔŽIČIEK V RUSKU: SÚČASNÝ STAV A PROBLÉMY // Medzinárodný časopis aplikovaného a základného výskumu. - 2016. - č.6-5. – S. 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (dátum prístupu: 06.03.2019). Dávame do pozornosti časopisy vydávané vydavateľstvom "Academy of Natural History"

Ekimova E.A. Analýza stavu a dynamiky spotrebiteľských úverov v Rusku // Ekonomika a podnikanie: teória a prax. - 2018. - č. 1. — s. 45-49.

ANALÝZA STAVU A DYNAMIKY SPOTREBITEĽA

PÔŽIČKA V ROSS AI

E.A. Ekimova, študentka

Štátna univerzita hospodárstva a služieb vo Vladivostoku

(Rusko, Vladivostok)

Anotácia. Spotrebné úvery sú pomerne populárnou bankou v odstredený produkt medzi ruskými občanmi. Obstaranie bývania, pôžičky na auto, pôžičky na urgentné potreby, ako aj pôžičkas pre rôzne tovary a služby -to všetko pomáha ľuďom udržať si slušnú životnú úroveň a uspokojovať svoje potreby. Tento typ pôžičiek je jedným z hlavných zdrojov o centový príjem pre ruské banky, no zároveň so sebou nesie určité riziká. Hlavným z nich je riziko nesplatenia. schopnosti. Napriek tomu , pripisovanie b prispieva k rozvoju nielen bankového sektora, ale aj ekonomiky krajiny ako celku. V ROKU 2014— V roku 2015 ruská ekonomika zaznamenala určité ekonomické ťažkosti. o sti spojené so zahraničnými ekonomickými sankciami a nestabilitou rubľa. Do mňa Tento článok sa zaoberá otázkami súvisiacimi s určením miesta spotrebiteľapôžičky v úverovom systéme Ruská federácia. Bod sp je opodstatnený e podľa ktorého sú spotrebiteľské úvery dôležitou súčasťou rozvoja ekonomiky krajiny a bankového systému a slúžia aj na zlepšenie blahobytu občanov. V kontexte kategórie zabezpečených a nezabezpečených úverov a Tov analyzuje ukazovatele a trendy vo vývoji tohto typu úverov.

Kľúčové slová : spotrebiteľské úvery, hypotéky, kreditné karty, dobre a osobné pôžičky e , kľúčová sadzba, pôžičky na autá, hotovostné pôžičky, úver a ste v obchodoch POS pôžičky , úverový trh, banky, spotrebitelia, ur o žily blaha občanov.

Jeden z dôležitých ekonomických faktorov e rozvoj krajiny a funkcionárov a bankového systému ako celku je rozvoj poskytovania úverov vrátane úverov a jednotlivcov. Spotrebiteľské úvery v Rusku zohrávajú dôležitú úlohu a v poslednom desaťročí sa aktívne rozvíjajú. Súvisí to tak s aktívnou politikou samotných bánk, ako aj s nízkou úrovňou blahobytu obyvateľstva. Cr e dita pre potreby spotrebiteľov povolené ja umožniť obyvateľstvu nákup rôznych m a hmotné statky bez akumulácie finančných prostriedkov. Táto téma je aktuálna aj preto, že spotrebné úvery a To prispieva k zrýchlenému rozvoju spotrebiteľského trhu a bankového sektora a tiež k zvýšeniu platieb o schopnosť a zvyšuje úroveň pohody s postavením občanov.

V legislatíve Ruskej federácie podľa požiadaviek a telová pôžička znamenáfinančné prostriedky poskytnuté veriteľom dlžníkovi na základe zmluvy o pôžičke o zlodej, úverové zmluvy vrátane s a s používanie elektronických platobných prostriedkov e Pani, na účely nesúvisiace s realizovaným a úver na podnikateľskú činnosť.

Celý trh spotrebných úverov o možno podmienečne rozdeliť na dve a kategórie: zabezpečené úvery a nezabezpečené úvery ach ty. Zvážte podrobne každej z kategórií.

Zabezpečená pôžička je zabezpečená pôžička e zabezpečený majetkom.Táto kategória zahŕňa všetky hypotéky a pôžičky na autá.

Poskytovanie hypotekárnych úverov- dlhý termín úver, ktorý právnickej alebo fyzickej osobe poskytujú banky zabezpečený nehnuteľnosťou: pozemkom, priemyselnými a bytovými budovami, e kliny, štruktúry.

Je to pomerne populárny spôsob nákupu bývania v Rusku. Ra s pozri si statistiky pre tento typ kr e čítanie. Hlavné hypotekárne banky o trhom v Rusku sú Sberbank (50 % trhu), VTB, Rosselkhozbank,Gazprombank. Na uľahčenie porovnania berieme údaje pre tri podobné e rioda.

Stôl 1 . Vybrané ukazovatele charakterizujúce činnosť úverových inštitúcií a na trhu hypotekárnych úverov na bývanie

názov indikátor	01.10.2015	01.10.2016	01.10.2017	Zmeny v %
				2015/2017	2016/2017
Počet úverových inštitúcií, ktoré poskytli hypotekárne bývanie sch kredity v jednotkách				73,6	84,6
Počet hypotekárnych úverov na bývanie poskytnutých fyzickým osobám e osoby s trvalým pobytom v jednotkách	461260	602581	700643	151,9	116,3
Objem hypotekárnych úverov na bývanie a tovarov poskytnutých fyzickým osobám s trvalým pobytom v mil. trieť.	762028	1027383	1285259	168,7	125,1
Hypotekárny dlh a osobné pôžičky poskytované úverovými inštitúciami, v miliónov rubľov	3744534	4318404	4898832	130,8	113,4
Priemerná vážená sadzba:
V rubľoch	13,68	12,71	11,10	81,1	87,3
v cudzej mene	10,01	8,32	7,31		87,9

Koncom roka 2014 Centrálna banka podzvýšila kľúčovú sadzbu na 17 %, čo, samozrejme pomoc t voval a miera rastu hypoték. Táto skutočnosť a aj zlá ekonomická a Situácia v krajine ako celku a devalvácia rubľa neprispeli k zvýšeniu dopytu na hypotekárnom trhu. Ale správne a Vláde sa podarilo včas zareagovať a v roku 2016 sa situácia zlepšila, čo a viedlo k zvýšeniu dopytu po tomto type úveru a tovania.

Za 10 mesiacov roku 2017 počet s z týchto hypoték vzrástol o 51,9 % v oproti roku 2015 a o 16,3 % oproti e nii s minulým rokom za rovnaké obdobie e rhod. Taký pozitívny trend ja nielen s posilňovaním rubľa a o mocenská stabilizácia ruskej ekonomiky o nomikov, ale aj s poklesom miery IP o aktuálne pôžičky. Táto sp o dochádza k poklesu kľúčovej sadzby Centrálnej banky Ruskej federácie – koncom októbra tohto roka sa kľúčová sadzba zníži zvýšil z 8,5 % na 8,25 %.

Tento a nasledujúce roky sa môžu stať e kor údaje o objeme vydaných hypoték.

„Po výsledkoch roku 2017 budú v krajine vydané hypotéky v objeme viac ako 1,8 bilióna rubľov a portfólio prekročí míľnik 5 biliónovtrieť. V budúcom roku objemy emisií hypoték už presiahnu 2,2 bilióna rubľov a portfólio sa priblíži k hranici 6 biliónov rubľov,“ – takéto údaje poskytuje a Oddelenie hypotekárnych úverov a Andrej Osipov .

Zároveň z údajov v tabuľke d ale že aj dlh na hypotekárnych úveroch má pozitívny trend a niyu. V roku 2017 v porovnaní s rokom 2016 vzrástla za desať mesiacov o 13,4 %. O b Celkový dlh na úveroch na bývanie dosiahol k 1. júlu 2017 takmer 4,7 bilióna rubľov, z toho je po splatnosti dlh -71,5 milióna rubľov. Zároveň podľa údajov za prvých šesť mesiacov roku 2015 objem dlhu na úveroch na bývanie dosiahol 3,6 bilióna rubľov a dlh po lehote splatnosti bol takmer 53 miliónov rubľov. Takáto dynamika môže viesť k hypotekárnej kríze, ku ktorej už došlo v USA v rokoch 2007-2008. .

Pôžičky na auto sú stále jedny z najpopulárnejších nákupná pomoc tiene áut. Pre väčšinu Ro so siyanom toto je jediný dostupný spôsob. Celkový počet poskytnutých úverov v roku 2016 vzrástol oproti roku 2015 o13,7 % a predstavovali 552,4 tis. Na 8 m e mesiacov roku 2017 sa objem v porovnaní s rovnakým obdobím zvýšil o 87 %. o v minulom roku a predstavoval 261,8 tis., resp b celková suma bola 196,5 miliardy rubľov .

Druhá kategória i spotrebné úvery– Ide o nezabezpečené úvery. Patria sem pôžičky v hotovosti, e smart karty a kredity u obchodníkov h kah alebo POS pôžičky.

Výdavky domácností na konci roka 2016 a nižšie, vrátane kreditných kariet R tam sa dlhy na nich značne znížili. A hoci je táto situácia na konci roka normálna, keďže v decembri dlhy a financované z novoročných odmien a tri jedenásty plat» , December 2016 poskytol viac ako 70 % ročného zníženia e niya objemu dlhu na kartách. Napríklad v roku 2015 takýto pokles z o nastaviť 25 % . V roku 2017 sledujete t pozitívny trend. Počet nových úverov v segmente kreditné karty vzrástol o 22 % a objem schválených limitov o 31 %. Celkovo ich bolo vydaných 385,66 tisíc kariet s celkovým limitom 15,87 m miliardy rubľov.

Jeden z aktívne sa rozvíjajúcich a Druhým typom pôžičiek v Rusku je POS pôžička. Pri POS-požičiavaní sú kredity na požadovaný tovar vystavené kupujúcemu priamo na predajnom mieste. Implementácia tento proces realizované prostredníctvom vzájomne výhodnej spolupráce medzi obchodnou spoločnosťou a a h osobná banka. POS požičiavanie javl ja je na trhu medzi obyvateľstvom pomerne populárny. Je to dosť dobré d Pre banku je to skvelý produkt, no zároveň so sebou nesie veľké riziká. Po prvé, pôžička je vydaná na mini maln o mu súbor dokumentov(do roku 2017 stačil len pas, no od 1. januára sa stali povinné aj SNILY) . Po druhé, rozhodnutie o poskytnutí úveru padne vo veľmi krátkom čase, zvyčajne do hodiny, a za taký čas nie je možné adekvátne posúdiť platobnú schopnosť klienta. Preto sadzby za toto a úverový kredit je pomerne vysoký (viac ako 30 %) .

Rast v roku 2016 POS -pôžičky v porovnaní s rokom 2015, keďže ceny vzrástli o 15-20% a za R mzdy občanov rástli oveľa pomalším tempom. Väčšina účastníkov trhu je so svojimi výsledkami spokojná o výpredaje v „vrcholnej“ sezóne, ktorá príde l od decembra 2016 a začiatkom januára 2017. takže,"Alfa Bank" vydaných POS úverov o 15-20% viac ako pred rokom. Predaj"Poštová banka" vzrástol takmer o 50 % a Russian Standard Bank, ktorá sa vrátila do segmentu cielených úverov, dosiahla 160 % nárast POS úverov v porovnaní s rovnakým obdobím minulého roka .

Celkovo v prvom polroku 2017 v porovnaní s rovnakým obdobím roku 2016 objem vydaných spotreb.Tel.úvery vzrástli zo 712,4 na 986,2 mil miliardy rubľov. Hlavnými dôvodmi rastu sú t odložený dopyt po úveroch a posilnenie P znehodnotenie rubľa, čo prispelo k o fenomén u ľudí ekonomického veľkoobchodu a myzma.

V budúcnosti objem spotrebiteľských úverov bude pravdepodobne pomalší ale rastú, pretože populácia sa prispôsobuje o spadol do prúdu pri rovnaké ceny a ich b a musia sa riešiť základné potreby. im o t nosí kredity za nákupy a za imidž o ing, ako aj úvery na opravy a pod. o ktorých spotrebiteľské ciele.

Z „Monitoringu hospodár a tuácie v Rusku“, pripravil s Podľa RANEPA, Gajdarovho inštitútu a VAVT je rast objemu úverov v roku 2017 vyšší v regiónoch s vyššou o úroveň chudoby, keďže pre malé o bohatých občanov sa požičané prostriedky stávajú skutočným spôsobom poskytovania e slušnú životnú úroveň. Vo všeobecnosti v Rusku dosiahla úroveň chudoby obyvateľstva v prvom štvrťroku 2017 15 %, čo a v rovnakom období v rokoch 2016 (16 %) a 2015 (15,9 %), ale vyššie ako v prvom štvrťroku 2012 – 2014, kedy bola miera chudoby 13,5— 13,85% .

Jedným z hlavných rizík poskytovania úverov je riziko platobnej neschopnosti.

Obrázok 1. Dlh z pôžičiek poskytnutých rezidentom, tisíc rubľov

Ako je vidieť z obrázku 1, dlh z kreditnej kartydeti rastú každý rok. Je to spôsobené tým, že sa o to ľudia snažia n nedostatok financií pokryť pôžičkami, kvôli tomu často nie sú schopní vrátiť peniaze banke. Zado l počet ruských žien naďalej rastie, predovšetkým kvôli lacnejším hypotékam e ki. Napriek pokles dlhu začiatkom roka 2017, po pol roku sme v a stlmiť jeho rýchly rast, od r s poklesom S rastúcimi sadzbami rastie dopyt po tomto type pôžičiek.Rast nedoplatkov prostredníctvom úveru e ditam môže priniesť do masívneho ba n miernosť.

Rastúci dopyt po úveroch o duktov je absolútnym plusom tak pre rozvoj ekonomiky krajiny, ako aj pre samotné banky. Ale sú tu aj veľké problémy. e my, ktorí sme spájaní s nadmerným rastom tohto segmentu. Pre banky vždy pri existuje kreditné alebo neúverové riziko h brána požičaných prostriedkov. Čím väčšie sú takéto zlyhania, tým väčšie rezervy musí banka vytvárať. Z dôvodu poklesu kľúčovej sadzby centrálnej banky a pod. o centov na pôžičky, ktoré aktívne stimulujú a znižuje dlžníkov, no zároveň znižuje a Existujú aj sadzby na vklady. Čoraz menej zákazníkov lákajú bankové vklady za nižšie sadzby a hľadajú alternatívne spôsoby, ako uložiť svoje peniaze. Bez požičaných prostriedkov nebudú mať banky čo poskytovať nové úvery a vytvárať si vlastné rezervy. V takom sitku a hlavná vec je rozvaha a opatrnosť zo strany bánk a efektívna kontrola zo strany štátu a centrálnej banky.

Bibliografický zoznam

1. Batnasunová A.B. Spotrebné úvery: podstata, typy, problémy a perspektívy do rozvoj v Ruskej federácii// Ekonomika a podnikanie. - 2017. - č. 4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C zlepšenie s témy spotrebiteľských úverov na príklade PJSC "VTB24"// medzinárodné ju R aplikovaný a základný výskum. - 2017. - č. 6-1. - S. 154-158.

3. Krivošapová S.V., Neprokina M.I. Úloha a význam hypotekárnych úverov v o sociálnej politiky Ruskej federácie// Togliatti vedecký vektor stav n univerzite.Ekonomika a manažment.- 2016. - Číslo 2 (25). - S. 50-55.

4. Krivošapová S.V., Neprokina M.I. Hypotéky ako nástroj na uspokojenie a osobné potreby obyvateľstva // Základný výskum. - 2015. - č.10-2. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Porovnávací aanalýza spotrebiteľských úverov //Vedecké poznámky Štátnej technickej univerzity Komsomolsk-on-Amur. - 2016. - V. 2. č. 3 (27). - S. 87-90.

6. Webová stránka centrálnej banky. Ukazovatele trhu pôžičiek na bývanie (hypotekárne bývanie) [Elektronický zdroj] - Režim prístupu: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Webová stránka centrálnej banky. Informácie o úverovom riziku pri transakciách s jednotlivcami [Elektronický zdroj] - Režim prístupu: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Webová stránka centrálnej banky. Údaje o objeme úverov, vkladov a iných vložených prostriedkov poskytnutých organizáciám, fyzickým osobám a úverovým inštitúciám [Ele do zdroj trónu] – Režim prístupu: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Rusov škrtili pôžičky. Noviny. en [Elektronický zdroj] – Režim prístupu: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Rusko je zadlžené. Gazeta.ru [Elektronický zdroj] - Režim prístupu: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Webová stránka centrálnej banky. Dlh z úverov poskytnutých fyzickým osobám s trvalým pobytom [Elektronický zdroj] - Režim prístupu: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Analýza stavu a dynamiky spotreby e bitel pôžičky v Rusku a jeho vývojové trendy v súčasnej fáze // N a vedecké a metodické elektronický žurnál "Koncept". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovský V.N., Ablitarová E.E. Spotrebiteľské úvery a ich vývoj v Rusku// Čas vedy - 2017. - č. 3 (39). - S. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Spotrebiteľské úvery v Ros si: pr o Problémy a riešenia //Aktuálne problémy humanitných a prírodných viedfyzikálnych vied. - 2016. - č.11-1. - OD. 150-153.

ANALÝZA STAVU A DYNAMIKY SPOTREBITEĽA

ÚVERY V RUSKU

E.A. Ekimova, študentka

Štátna univerzita ekonomiky a služieb vo Vladivostoku

(Rusko, Vladivostok)

abstraktné. Spotrebný úver je medzi ruskými občanmi pomerne obľúbeným bankovým produktom. Nákup bývania, pôžičky, úvery na naliehavé potreby a pôžičky na rôzne tovary a služby – to pomáha ľuďom udržať si slušnú životnú úroveň a uspokojovať svoje potreby. Tento typ pôžičiek je jedným z hlavných zdrojov úrokových príjmov ruských bánk, ale nesie so sebou aj c r riziká. Hlavným z nich je riziko platobnej neschopnosti. Napriek tomu úverovanie prispieva k rozvoju nielen bankového sektora, ale aj ekonomiky ako celku. V rokoch 2014-2015 ruská ekonomika zaznamenala určité ekonomické ťažkosti spojené so zahraničnými ekonomickými sankciami a nestabilita rubľa. V tomto článku problematika spojená s určením miesta spol n sumer credit v kreditnom systéme Ruskej federácie. Zameriava sa na hľadisko, príp d spotrebný úver je dôležitou súčasťou rozvoja ekonomiky a bankového systému a slúži aj na zlepšenie blahobytu občanov. V kontexte kat e gories zabezpečené a nezabezpečené úvery analýza výkonnosti a vývojových trendov tohto typu úverov.

Kľúčové slová: spotrebiteľské pôžičky, hypotéky, kreditné karty, mikrofinancovanie, pôžičky, hotovostné pôžičky, pôžičky v maloobchodných predajniach, POS úverovanie, záložne, úverový trh, banky, spotrebitelia, úroveň nás cestovné občanov.