Що таке номінальний розрахунковий рахунок? Правила використання номінального рахунку. Які документи потрібні

З 2014 р. громадяни, які перебувають під опікою, отримують соціальні виплатина номінальний рахунок опікуна. Опікуни мають право розпоряджатися цими коштами без дозволу державних органів. Найчастіше такі спеціальні рахунки відкривають у Ощадбанку.

Номінальний рахунок опікуна у Ощадбанку: що це таке?

Опікун може розпоряджатися коштами, які від держави, витрачаючи їх утримання, виховання, освіту, лікування підопічного. Але право власності на ці гроші залишається у останнього. Тому у договорі банківського обслуговування фігурують 3 сторони: банк, підопічний («Бенефіціар», вигодонабувач) та опікун («Власник», розпорядник).

У банківській сфері номінальними називають рахунки, які, по суті, мають двох власників: фактичного та формального. Існує кілька різновидів таких фінансових продуктів, опікунський – один із них.

Навіщо опікуну потрібний номінальний рахунок?

Закон спрощує опікунам виконання їхніх обов'язків: тепер для використання коштів підопічного не потрібен дозвіл державних служб. Воно не потрібно також при відкритті номінального рахунку.

Відсутність формальностей означає безконтрольність витрачання коштів. Держава все ж таки захищає інтереси неповнолітніх і недієздатних громадян, зобов'язуючи опікунів звітувати за своїми витратами не пізніше 1 лютого кожного року. Звіт не вимагають від батьків (у тому числі прийомних) інвалідів з дитинства, які виховують його від народження до 18 років та спільно з ним проживають.

До звіту прикладають платіжні документи на великі витрати та розписку щодо дрібних витрат (взуття, одяг, продукти харчування, предмети особистої гігієни). У відділенні Ощадбанку, в якому було укладено опікунський договір, безкоштовно одержують виписку за операціями за звітний період.

Правила використання номінального рахунку

На номінальний рахунок опікуна надходять такі виплати:

• пенсія по (якщо обидва батьки померли);
• аліменти (якщо батьки позбавлені своїх прав);
• соціальні допомоги, пенсії;
• відшкодування шкоди здоров'ю.

Мета переказів має бути зрозумілою банку, інакше гроші повернуться відправнику. Наприклад, якщо це кошти на утримання дитини від батьків, то в полі «Призначення платежу» слід зазначити «Аліменти». Прибуткові операції, які пов'язані з соціальними виплатами (ст. 37 ДК РФ), Ощадбанк заборонена.

Порядок витрачання коштів підопічного банк спеціально не контролює, але якщо у нього виникнуть підозри, що операції проводяться незаконно, він має право призупинити обслуговування. Крім того, Ощадбанк зобов'язується попередити клієнтів, а також, якщо сума, що накопичилася, перевищує максимальне страхове відшкодування (1,4 млн руб.).

Опікун має право здійснювати операції, отримувати виписки, довідки, а також передати керування коштами іншому громадянину за довіреністю. Підопічний (бенефіціар) може вимагати деталізацію. Соціальні виплати індексуються один раз на 3 місяці. Ставка Ощадбанку у 2018 р. складає 3,67% річних.

Старі правила

Зміни до положень ЦК РФ та ФЗ N 48, що стосуються номінальних опікунських рахунків, почали діяти з 01.08.2014. Що було раніше:

Практика застосування номінальних рахунків

У 2014 р. не всі банки уявляли собі, як відкривати номінальні рахунки опікунам неповнолітніх та недієздатних громадян. Складнощі виникли з внутрішніми регламентами та оновленням програмного забезпечення.

Склалася непроста ситуація: банки не відкривали опікунські рахунки, хоча ЦБ РФ регулярно погрожував порушникам санкціями та перевірками. Водночас ПФР та населення відмовлялися у зарахуванні виплачуваних ними соціальних виплат іншим способом.

Першим почав надавати такі послуги Россільгоспбанк. Ощадбанк «включився у гру» лише з лютого 2017 р. Незважаючи на це, за рік він став лідером за кількістю укладених опікунських договорів.

Порядок відкриття номінального рахунку

Укласти договір у Ощадбанку може:

• опікун (доглядає малолітніх дітей-сиріт, а також тих, хто визнаний судом недієздатним за станом психічного здоров'я);
• піклувальник (призначається громадянам 14–18 років, які залишилися без батьків, а також обмежено дієздатними дорослими);
• батько чи усиновлювач.

Опікун звертається до відділення Ощадбанку із заявою та документами. Присутність підопічного не є обов'язковою. Банк та клієнт укладають договір, в якому вказують:

• дані особи, яка є бенефіціаром;
• інформація про опікуна («Власника»). Їм може бути приватна особа чи бюджетна установа лікувального чи освітнього типу;
• допустимі платіжні операції;
• умови нарахування процентів;
• Права та обов'язки сторін;
• тарифи обслуговування номінального рахунки опікуна в Ощадбанку та інші особливості його використання.

Рахунок безстроковий. Закрити його може опікун, але Ощадбанк обов'язково повідомляє про це бенефіціара. Розірвання договору підопічним можливе лише після набуття дієздатності (наприклад, настання повноліття).

Які банки мають право відкрити номінальні рахунки опікунам?

Номінальний рахунок для опікунів та піклувальників можна відкрити у будь-якому банку, який надає подібну послугу. Однак в одній фінансовій установі допустимо зберігати суму, що не перевищує розмір компенсації за ССВ (1,4 млн руб.). На початку 2018 р. з опікунськими рахунками працюють:

• Ощадбанк;
• Россільгоспбанк;
• Уралсіб;
• МінБанк та ін.

Для багатьох громадян Ощадбанк – найзвичніша фінансова установа: раніше соцвиплати зараховувалися лише на «ощадкнижки». У ньому також обслуговується більшість бюджетних організацій. Все це зумовило популярність Ощадбанку серед опікунів, хоча він не відразу і не перший виявився готовим до надання такої послуги.

Необхідні документи

Опікун має пред'явити до банку такі документи:

• паспорт;
• свідоцтво про народження чи паспорт підопічного. Батько, який укладає договір на користь неповнолітньої дитини з 14 до 18 років, надає обидва документи;
• акт про призначення опікуна (піклувальника) або рішення суду про визнання повнолітнього громадянина недієздатним або обмежено дієздатним, у якому фігурує ім'я опікуна (піклувальника);
• документ Органу опіки чи рішення суду про усиновлення (для прийомного батька);
• міграційні документи, що підтверджують законність знаходження на території РФ (якщо опікун недієздатної людини або неповнолітньої дитини - особа без громадянства чи іноземець);
• ІПН (за наявності).

Після перевірки документів та підписання договору співробітник Ощадбанку одразу відкриє рахунок. Клієнт отримує 20-значний номер, що починається з цифр 40823. Його потрібно повідомити установи, які займаються виплатою держдопомог (у ПФР, Відділ соцзахисту, органи та ін.).

Складності застосування номінальних рахунків

Номінальні рахунки, за ідеєю, покликані полегшити опікунам виконання обов'язків з нагляду підопічних. Однак у них є свої недоліки, наприклад:

• До рахунку не можна прив'язати пластикову картку. Він не відображається в Ощадбанку Онлайн і мобільному додатку.
• Знімати кошти можна лише у тому відділенні, де його було відкрито. Це означає, що отримати гроші, наприклад, у поїздці Росією, неможливо. Крім того, видаткові операції за рахунком не можна провести через термінали, банкомати чи онлайн.
• Номінальні рахунки негаразд захищені банківською таємницею, як звичайні. Інформацію щодо нього можуть отримати не тільки власник та бенефіціар, але й контролюючі органи, якщо опікун раптом запізниться зі звітом.

Ощадбанк пропонує клієнтам додаткові послуги для опікунів. Наприклад, у банку можна оформити доручення на автоматичне переведення грошей з номінального на будь-який інший рахунок або картку. З опцією "Зелена вулиця" операції стануть доступні не тільки у відділенні відкриття, а й у сусідніх регіонах РФ.

Законодавче регулювання

• Цивільний кодекс РФ, статті 37, 860.1-860.6
• ФЗ N 48 від 24.04.2008 «Про опіку та піклування», статті 19, 25, 26
• Інструкція ЦБ РФ N 153-І від 30.05.2014
• Лист ЦБ РФ N 04-31-2/4745 від 01.06.2015
• Лист ЦБ РФ N ІН-017-45/20 від 05.04.2016

З 01.07.2014 набули чинності зміни до Цивільного кодексу, за якими росіянам було дозволено відкривати спільні рахунки із родичами. Про сутність, перспективи та умови обслуговування ви дізнаєтеся з цієї статті.

Передумови

Перші спроби запровадити номінальний рахунок було здійснено ще 2007 року. Тоді активно розвивався ринок іпотечного кредитування. В інших країнах 80% операцій з нерухомістю проходять з використанням рахунків ескроу. Основна ідея їх впровадження полягає у зменшенні ризиків у угодах з посередниками, як яких виступають агенти з нерухомості.

Зміни у законодавстві з'явилися у 2014 році. Тепер громадяни матимуть змогу скористатися двома новими послугами. Відкрити номінальний рахунок та здійснювати операції із засобами, що належать бенефіціару. Або скористатися послугами посередника (ескроу) під час угод.

Суть

Номінальний рахунок - це осередок у банку, який відкриває третя особа для здійснення угод із засобами бенефіціара. Договір обслуговування може бути укладено без участі вигодонабувача. Якщо номінальний рахунок у Ощадбанку відкривається на кількох бенефіціарів, то кредитна організація повинна враховувати інтереси кожного з них у розрізі спеціальних статей, якщо інше не зазначено у договорі.

У угоді має бути прописана процедура отримання інформації про розпорядження коштами, а також рівень участі особи, яка відкрила рахунок, та вигодонабувача. Договором може бути покладено на банк обов'язок контролювати порядок та підстави використання коштів. Призупинення операцій, арешт та списання грошей за зобов'язаннями власника рахунку не допускаються. У випадку з бенефіціаром для цього потрібний дозвіл суду.

Якщо номінальний рахунок у банку відкриває комерційна організація, він відображається за статтею 40702. Тоді, згідно з Положенням ЦБ № 385-П, установа зобов'язана передавати інформацію до податкової. Якщо заявку подає фізична особа, то всі рухи відображатимуться за статтею 40802, яка підпадає під дію ФЗ «Про страхування вкладів». Обов'язок банку - контролювати розрахунки за ескроу - не передбачений законодавством, тобто регулюватиметься договором.

Ескроу

Банк відкриває спеціальний рахунок для обліку отриманих від власника (депонента) з метою передачі їх бенефіціару на підставах, передбачених договором. Винагорода ескроу не може стягуватися із коштів на осередку, якщо це не передбачено документом. Такі рахунки регулюються загальними положеннямибанку.

Зарахування на ескроу інших коштів депонента, крім сум, зазначених у договорі, є неприпустимим. Сторони можуть використовувати гроші лише за умови виникнення обумовлених умов. Але вони мають право вимагати роздрукування рахунку та інші відомості, які складають Рахунок закривається після закінчення строку дії договору. Письмові вимоги однієї зі сторін у разі немає сили.

Номінальний рахунок може відкрити повірений, комісіонер, агент, виконавець заповіту для здійснення операцій із засобами бенефіціара. У договорі прописується процедура отримання інформації щодо використання грошей. Головна особливістьескроу у цьому, що він відкривається задля накопичення коштів, а виконання зобов'язань. Зазвичай за угодами з нерухомістю. Схема така: покупець квартири відкриває ескроу та кладе на нього певну суму. Після завершення угоди гроші отримує продавець після того, як надасть документи, що підтверджують перехід права власності.

Призначення

У Європі номінальний рахунок застосовують для розрахунків між контрагентами, учасниками ринку, а також при будівництві. Він дає змогу швидше отримати банківську гарантію на вигідних умовах. Цю послугу також активно використовують адвокати та нотаріуси у своїй діяльності. Інтернет-магазини застосовують її задля забезпечення оплати товару покупцем. Будь-яка угода, яка передбачає наявність певних умов, може здійснюватися з такими рахунками. Особливо якщо є потреба у додатковому контролі.

Альтернативний спосіб

Нові рахунки можна використовувати і в особистих цілях. Наприклад, якщо у клієнта знаходиться на утриманні брат, який живе в іншому місті, можна відкрити комірку в банку та контролювати витрати коштів. Документи мають бути оформлені на ім'я родича, але вигодонабувач – особа, яка його фінансує. Доступ до банківських довідок має тільки бенефіціар. У договорі можна прописати інші обмеження. Наприклад, вказати, що гроші мають використовуватись тільки для оплати комунальних послуг, а зняття готівки з рахунку – заборонити.

Проблеми впровадження

У світовій практиці широко застосовуються спільні рахунки, але в росіян виникає безліч питань про призначення цієї угоди. На сьогоднішній день реальними аналогами ескроу є акредитив та банківський осередок. Але ці послуги кредитні організації пропонують не завжди.

У фахівців також виникає безліч питань. Наприклад, хто стане кредитором агента, якщо у банку відкликають ліцензію? Швидше за все, його доведеться визначати страховику чи діяти через суд. Але для цього процедури виплати компенсації мають бути чітко формалізовані на законодавчому рівні.

Банки у Казахстані та Киргизстані вже давно пропонують послугу посередництва своїм клієнтам. Відкриття номінального рахунку та його обслуговування коштує недешево. Залежно від установи та цілей, вартість може коливатися від 1 до 10 тис. рублів. За відкриття акредитива у Казахстані доведеться заплатити втричі більше. Російські банки довго не поспішали пропонувати ескроу клієнтам, оскільки введений закон не підкріпили інструкції ЦБ.

Страхове відшкодування

Усі росіян охороняються державою. Застраховано навіть зарплату, яка перераховується на рахунок. При банкрутстві банку власники пластику повинні отримати відшкодування протягом 14 днів після того, як у кредитної організації відкликають ліцензію.

До розрахунку відшкодування включаються всі належні відсотки за вкладом. Але максимальна сума на одну особу обмежена 1,4 млн руб. (з 2015 року), тобто якщо у клієнта відкрито кілька вкладів в одному банку, наприклад, у різних філіях, при наступі страхового випадкуу розрахунок братиметься загальна сума коштів на всіх рахунках. Відшкодування за валютними депозитами виплачується у рублях за курсом ЦП. Такий вигляд має стандартна процедура.

За спільними рахунками є питання. Якщо бенефіціарів кілька, частка кожного мала чітко визначено. Від цього розміру залежить розмір відшкодування, яке отримає вкладник. Законодавство передбачає виділяти власників лише при арешті грошей та розірванні договору. Інструкція щодо дій під час ліквідації організації з'явилася нещодавно.

Якщо, наприклад, номінальний рахунок у банку відкрили кілька бенефіціарів на суму понад 14 млн руб., то обсяг страхового відшкодування розраховуватиметься виходячи із загального балансу, а не окремо за кожним вигодонабувачем. У цьому є логіка. Якщо осередок спільний, то й сума відшкодування має бути розподілена на всіх учасників.

З 2015 року підписати договір номінального рахунку можна лише з установами, у яких 50% капіталу належить державі. При впровадженні послуги банки зіштовхнулися із низкою проблем: відсутністю необхідного програмного забезпечення та внутрішніх інструкцій, які регламентують процедуру обслуговування. Тож вибір організацій обмежений.

Номінальний рахунок опікуна

Раніше всі суми, що належали підопічному, зараховувалися на його комірку в банку. Опікун міг щомісяця знімати без дозволу держоргану суму, яка не перевищує прожиткового мінімуму. За новими нормами, всі належні неповнолітній людині виплати надходять на номінальний рахунок, відкритий на третю особу. Опікун може використовувати ці кошти повному обсязібез отримання дозволу.

Номінальний рахунок - це яку зараховуються пенсії, аліменти, допомоги та інші суми, виплачувані утримання підопічного. Винятки становлять заробітні плати та стипендії учням. Номінальний рахунок опікуна відкривається за поданням документа з органу опіки. Для укладання угоди потрібно надати дані бенефіціара: ПІБ, дату та місце народження, засвідчені ксерокопії документа, що засвідчує особу підопічного, адресу місця проживання. Договір номінального рахунку може передбачати можливість перерахування залишку коштів на банківський осередок, відкритий в іншій установі, або видачу їх готівкою за умови закриття поточної опікуном. Кошти можуть бути стягнуті на оплату зобов'язань підопічного лише за рішенням суду.

Заставний рахунок

Поправками до ЦК було створено ще один тип банківських осередків. Грошові суми, одержані кредитором від боржника, можуть зараховуватися на спеціальний заставний рахунок. Така можливість виникає після передачі копії договору. На вимогу заставоутримувача банк повинен надавати відомості про залишок коштів, скоєні операції, заборони та обмеження. Усі стягнення списуються, відповідно до ст. 349 ГК РФ, із заставного рахунку боржника. На таку банківську комірку не поширюються Правила щодо реалізації майна (ст. 350-350.2 ЦК України), а також Правила стягнення коштів (гл. 45 ЦК України).

Висновок

Після внесення поправок до ЦК на ранку банківських послуг з'явились нові види рахунків: номінальний та ескроу. Такі осередки можуть відкривати треті особи, але права на кошти належать банківський осередок, на який зараховуються кошти на утримання підопічних. У світовій практиці ескроу відкривають під час купівлі нерухомості, щоб гарантувати оплату угоди. Росіяни поки що з побоюванням ставляться до нової послуги. Та й кількість установ, в яких можна відкрити спільний осередок, обмежена.

Опікуни та опікуни неповнолітніх, а також осіб з обмеженою чи повною недієздатністю, претендують на отримання державних соціальних виплат. Їх зарахування провадиться на номінальний рахунок, який можна відкрити в Ощадбанку. Така можливість з'явилася після внесення до Цивільного Кодексу відповідних правок у 2014 році.

Номінальний рахунок у банку реєструється на ім'я опікуна чи батька. Він передбачає вказівку відповідних даних бенефіціара і може бути відкритий будь-яким громадянином, який виступає у ролі офіційного поручителя неповнолітньої чи недієздатної особи. Опікун має право використовувати засоби опікуваного забезпечення благ останнього. У разі порушення цього зобов'язання можливий арешт вкладу на підставі письмової вказівки підопічного або його адвоката. Відповідно до чинного Цивільного Кодексу РФ, такий рахунок призначається для нарахування:

• соцвиплат;
• пенсій;
• аліментів;
• різних державних посібників.

Розпоряджаючись засобами підлітка, піклувальник зобов'язаний виконувати такі дії:

• Контролювати суми вкладів та здійснювати видаткові операції згідно з чинним договором.
• Вести ретельний облік коштів.
• У разі спірних ситуацій, запитувати в банку відомості, що є банківською таємницею.
• Опікати малолітню дитину, виділяючи на неї гроші в необхідному обсязі.
• Виконувати податкові зобов'язання, що передбачені заставними рахунками.

Починаючи з 2015 року, опікунська рада більше не здійснює контроль за зберіганням коштів та проведення видаткових операцій, пов'язаних з грошима підопічних. У зв'язку з цим механізм дії номінального рахунку наступний:

До того ж, якщо останній є дієздатним, то його права входить таке:

• одержання відомостей про стан рахунку;
• зміна чи розірвання договору;
• встановлення обмежень на переказ чи витрату грошей.

Різновиди

На сьогоднішній день можливе створення трьох видів вкладів:

• ескроу;
• акредитив;
• заставний.

Перший передбачає «заморожування» грошей, які згодом передадуть кінцевому адресату. У такому разі договір укладається між трьома сторонами: депонентом, банком та бенефіціаром. Перевагою такого типу операція є їхня прозорість та безпека. Гроші, що надходять на рахунок, у цьому випадку будуть недоступні для ведення витрат до певного часу. Особливості ескроу такі:

Акредитив – найпростіший та найпопулярніший вид номінального рахунку. Саме про його оформлення йдеться в переважній більшості випадків. Він передбачає переведення сум за допомогою електронних платежів.

Офіційний представник неповнолітнього отримує можливість знімати кошти та витрачати на потреби останнього, за що повинен звітувати у письмовій формі.

Дана процедура є чудовою альтернативою розрахункам з використанням банківського осередку. Її недолік у тому, що у кожному разі вдається довести застосування коштів за призначенням. Тому поручителем неповнолітнього має виступати перевірена людина.

Останнім варіантом отримання є відкриття заставного рахунки. Вклад у разі оформляється на заставника, без згоди якого неможливе внесення будь-яких змін у стан рахунку.

Що потрібно для того, щоб відкрити номінальний рахунок

Щоб відкрити номінальний рахунок у Ощадбанку, потрібно стати законним представником неповнолітнього. Допомога, пенсії, аліменти і т. д. нараховуються в рублях. Для їх отримання необхідно звернутися до територіального відділення банку, надавши такі документи:

Далі складається договір номінального рахунку, який відбиває дані обох сторін. Це заключний етап, після якого можливе отримання від конкретної організації або особи (якщо йдеться про оплату аліментів). У першому випадку необхідно звернутися до компанії, яка здійснює виплати, написати відповідну заяву та вказати 20-тизначний номер рахунку, на який будуть переказуватися гроші.

Номінальний рахунок можна відрізнити від звичайного за номером. Перші п'ять цифр у цьому випадку будуть – 40 823.

Умови використання

Цивільний Кодекс РФ встановив певні особливості розпорядження номінальними рахунками. Тому при укладанні договору з банком необхідно враховувати такі нюанси:

Особливості складання звіту

До обов'язків офіційного представника бенефіціара входить подання щорічних звітів щодо витрачених коштів. Таким чином, опікунська рада контролює дії піклувальника, визначаючи, наскільки коректно витрачаються гроші, що виділяються на його підопічного. При складанні документа необхідно вказати такі реквізити:

• дані власника рахунку: ПІБ, телефон та адреса;
• ПІБ підопічного та рік його народження;
• підстави для призначення опіки та дата;
• відомості про доходи та витрати;
• зазначення звітного періоду, протягом якого здійснюється подання документів;
• номер та серія ЦП;
• місце реєстрації та марка ТЗ;
• номер свідоцтва про право власності на нерухомість;
• підпис опікуна.

До цього документа має бути додана довідка про номінальний рахунок. Відповідні витрати підтверджуються квитанціями та чеками. Щодо дрібних витрат опікун повинен надати розписку. До них відносяться:

• засоби особистої гігієни;
• взуття та одяг;
• продукти харчування.

Органи опіки можуть не прийняти звіт, що містить виправлення та порожні графи. Прочерки також не допускаються – натомість пишеться слово «ні». Подання документа здійснюється до першого лютого кожного року, якщо у договорі опіки не прописано інших термінів здачі.

Це приклад подання звітності під час взяття опіки над неповнолітнім. Але призначення опікуна може бути і дорослим громадянам, які втратили дієздатність. І тут вимоги до складання документа дещо зростають. Вказівка ​​доходів і витрат здійснюється за місяцями, а всі витрати повинні детально розписуватись, навіть якщо вони є незначними.

Ступінь відповідальності

Опікун відповідає не лише за свого підопічного, а й за його майно, яке на період дії опікунства має перебувати в цілості та безпеці. У цьому випадку закон передбачає таке:

1. Якщо з вини опікуна щось із майна підопічного було зламано чи втратило свою вартість, він несе за це відповідальність.
2. Будь-які матеріальні збитки повинні бути компенсовані піклувальником у повній мірі.
3. У разі ухилення від відшкодування понесених збитків громадянин позбавляється права на опіку, а гроші можуть бути стягнуті у примусовому порядку.
4. Якщо збитки було завдано повторно, то договір опіки розривається.

Можливі незручності

Головною складністю використання номінального рахунки є невідповідність деяких пунктів такого договору нормам чинного Цивільного Кодексу РФ. Виною цьому є той факт, що вперше застосовувати подібні вклади почали за кордоном, а тому перенесення цих правил у рамки російського законодавства не завжди коректне. При відкритті номінального рахунку можливе виникнення деяких проблем, що бажано знати заздалегідь:

1. Особливості процедури припускають, що відкрити такий рахунок можна лише за місцем проживання опікуна. При цьому зняття грошей буде можливим лише в одному відділенні. Це може бути незручно у разі виїзду на лікування до іншого регіону РФ або за кордон.
2. Незважаючи на те, що формально власник рахунку здатний розпоряджатися коштами, банк контролює даний процесчим порушує право на приватне життя останнього. Особливо від цього страждають батьки, під опікою яких перебувають діти-інваліди.
3. Одна з технічних проблем полягає у відсутності будь-яких оповіщень про малий залишок на рахунку. Ситуація може ускладнюватися у разі, коли кілька піклувальників відкривають рахунки на одного бенефіціара в тому самому відділенні Ощадбанку.
4. Звітність дещо ускладнюється тим, що далеко не всі гроші, які витрачаються на потреби підопічного, можуть бути підтверджені документально. Тому номінальний рахунок не дозволяє сплатити курси додаткової реабілітації, заняття зі спеціалістами-приватниками, масаж тощо.
5. Незважаючи на надійність Ощадбанку, дана програмає для нього досить новим і належним чином не опрацьованим. Тому далеко не кожен фахівець здатний правильно проконсультувати клієнта, пояснивши йому всі нюанси таких процедур.

Те саме стосується й окремих державних структур, де виплати на номінальний рахунок ще не поставлені на потік. Тому можливі помилки та виникнення спірних ситуацій.

Відкритий номінальний рахунок робить процес отримання фінансів зручнішим. Це саме стосується і подальшого розпорядження засобами. Існує кілька варіантів таких вкладів, що дозволяє зберегти («заморозити») виплати до певного терміну.

Декілька років тому державними банками почала пропонуватися послуга з відкриття особливих рахунків (вкладів) – номінальних. Така система перерахування аліментів, соціальних виплат допомагає достовірно реєструвати наявність платежів, їх розмір. Номінальний рахунок у банку – фінансовий інструмент, що використовується для зарахування бенефіціару розрахункових коштів, що надходять. Діяльність фінансових організацій у сфері надання цієї послуги регулюється державою.

Що таке номінальний рахунок

З початку липня 2014 року у Російської Федераціївстановлено новий вид вкладу - окремий номінальний банківський рахунок, який необхідний у тих випадках, коли бенефіціару перераховуються виплати від держави, фізичної або юридичної особи, але не може самостійно розпоряджатися грошима через недієздатність. Зарахування коштів відбувається на номінальний рахунок у банк і право користуватися грошима переходить до батька, опікуна або піклувальника. Розпорядження пенсією власником вкладу здійснюється за згодою бенефіціара.

До введення такого інструменту, як номінальний спеціалізований внесок, процедура передачі права користування грошима довіреній особі займала багато часу для оформлення, підтвердження всіх необхідних довіреностей та інших документів. На даний момент процедура виконання договору використання власником грошей значно спростилася: коштами можна користуватися одразу після схвалення банком без повідомлення органів опіки, отримання письмового дозволу від них.

Призначення

Номінальний рахунок у банку, який відкривається опікуном, призначений для нарахування соціальних виплат, зарахування пенсій, аліментів та інших державних посібників. Відкривається та реєструється на ім'я батька або опікуна із зазначенням повних даних бенефіціара, наданням затвердженого правилами та законом пакету документів. Право на відкриття такого з вкладу (включно з валютним) є у кожного громадянина.

Основний контроль використання власником грошей, витрачання коштів, призначених підопічному виплат, здійснення операцій здійснюється банком за допомогою розрахункових документів. За письмовою вказівкою бенефіціара або його адвоката на внесок може бути накладено арешт. Зобов'язаннями власника є:

• контроль суми вкладів, видаткових операцій, передбачених договором;
• утримання підопічних;
• облік коштів;
• виконання податкових зобов'язань за заставними рахунками.

Як працює

Механізм роботи наступний: опікун подає пакет документів представнику фінансової організації, відкривається спеціалізований рахунок (внесок), на який відбувається перерахування коштів (соціальних виплат, повні або часткові суми аліментів), формально гроші належать бенефіціару, але розпоряджається ними довірена особа, яка володіє номінальною банківським вкладом. З 2015 року видаткові операції, зберігання коштів не контролюються опікунством. Закриття номінального вкладу можливе після повного переходу прав на володіння бенефіціару.

Види номінальних рахунків

На даний момент існує три види вкладів:

• ескроу;
• заставний;
• акредитив.

Ескроу

Згідно з поточним договором, банк відкриває спеціалізований ескроу для «заморожування», обліку грошей, перерахованих від безпосереднього власника для переведення чи передачі їх фізичній особі на підставі тристороннього договору, укладеного між банком, депонентом, бенефіціаром. Головною перевагою та призначенням ескроу є максимальна мінімізація ризиків. Умови договору такі, що гроші під час вирішення додаткових питань до повної передачі прав на них заблоковані бенефіціару, недоступні для витрат.

Ескроу застосовується для зберігання грошей, має такі особливості:

• до встановлення прописаних у договорі умов, надходження розпоряджень, власник і одержувач немає права користуватися грошима (відповідно до ДК РФ);
• зарахування на ескроу додаткових грошей, крім зазначеної спочатку суми, не передбачено;
• списання грошової комісії банком заборонено;
• не передбачено зняття готівки, оплата послуг, списання коштів на інші цілі;
• власнику номінального внеску без згоди одержувача закрити ескроу не можна.

Заставний рахунок

Предметом застави виступають права на кошти. У стандартному договорі застави права зазначено, що, одержувані від боржника, зараховуються на спеціальний вклад, оформлений на заставника, підопічний вправі регулювати стан рахунку. Період застави починається після надходження документів і фінансова організація схвалює відкриття вкладу.

Без вказівки, згоди заставника, сторони не мають права вносити будь-які зміни або поправки. При цьому допускається кредитування кількох бенефіціарів, за винятком відмови від зобов'язань банку контролю витрачання коштів. Розпорядження клієнта, доручення щодо платіжних документів виконуються банком повністю.

Акредитив

При розрахунках за типом акредитива банк, з яким у платника укладено договір, зобов'язаний переказати кошти одержувачу через переказний вексель або прямий грошовий електронний переказ (за реквізитами). Одержувач (офіційний представник бенефіціара) зобов'язаний надати банку пакет документів на виконання всіх умов відкриття акредитива. Такий вид вкладу є зручною альтернативою розрахунку за допомогою банківського осередку.

Для опікунів

Відповідно до законів РФ, для отримання соціальних виплат на усиновлену дитину або неповнолітню, яка перебуває під опікою, піклувальникам необхідно відкрити спеціалізований рахунок. Слід виділити права особи, якій належать гроші, за договором укладеним за його безпосередньою участю (за умови дієздатності):

• просити у банку відомості, що становлять банківську таємницю;
• приймати рішення про згоду зміну, розірвання договору з банком;
• обмежувати витрати, переказ грошей власником.

Світова практика використання

Вперше спеціальні вклади почали вводити для використання у 1992 році банками Німеччини. З розвитком банківських систем, повсюдним використанням електронних грошей та безготівкового розрахунку, для спрощення процедур переказу грошей від власника бенефіціару, та, що важливо, безпеки такого переказу, почали запроваджуватися види номінальних рахунків у банку. Вони дають змогу оптимізувати, здешевлювати процедуру організації тендерної гарантії. Раніше виплати зараховували на депозитні рахунки.

Такі вклади у світовій банківській практиці активно використовуються юристами, нотаріусами в них. професійної діяльності. Для здійснення будь-якої операції з грошима, яка передбачає дотримання певних умов, проведення за допомогою рахунків ескроу, акредитивів чи заставних вкладів – це надійний спосібуникнути ризиків втрати коштів, незаконних махінацій. Ескроу поступово вводяться для використання громадянами для повсякденного розрахунку, наприклад проведення грошових операцій між покупцем і магазином.

Проблеми впровадження номінальних рахунків у Росії

Основна складність запровадження практики спеціалізованих вкладів – розбіжність деяких умов стандартного договору номінального рахунки і Цивільного кодексу РФ. Іноді пункти договору суперечать статтям Конституції. Відбувається це тому, що вперше вклади такого типу почали використовувати за кордоном, і перенесення цієї системи на систему регулювання фінансових питань не завжди коректні.

Договір номінального рахунку

Для здійснення контролю за зарахуванням, витратою зарахованих грошей, сторони (власник, банк, бенефіціар) укладають між собою особливий договір, який укладається на користь бенефіціара та регулює витрати за вкладом, накладає певні зобов'язання щодо виконання пунктів Цивільного Кодексу РФ, забезпечення опікуном (піклувальником) підопічного.

Хто такий бенефіціар

Фізична особа, якій призначається виплата коштів, називається у цивільному кодексі бенефіціаром або бенефіціарним власником спеціалізованого внеску. Володіє прямо чи опосередковано (у разі неповноліття чи недієздатності через посередника – батька, опікуна) грошовими благами, які перебувають у зберіганні банківській осередку.

Порядок витрачання коштів

Усі кошти, що надходять на номінальний рахунок у банк, можуть витрачатися батьком або опікуном без обмежень на вимогу потреби бенефіціара без повідомлення органів опіки та отримання від них дозволу. Сума зняття готівки не регулюється. Однак при одноразовому списанні коштів або переказу на сторонній рахунок банк має право вимагати письмову заяву із зазначенням причини переказу або зняття коштів.

Хто контролює операції, що проводяться за номінальним рахунком

Поповнення, зняття та закриття грошей контролюється безпосереднім власником, бенефіціаром (при досягненні повноліття), іншими законними представниками, довіреними особами, які мають відповідні документи, що підтверджують це право (юридичні представники). За певних умов контролювати видаткові операції на користь бенефіціара за спеціальним вкладом має право безпосередньо фінансова огранізація, в межах договору.

Страхове відшкодування

Завдяки тому, що спеціалізований рахунок можна відкрити лише в організаціях, що належать державі, усі гроші, які є на такому вкладі, застраховані від втрати. Розмір максимальної застрахованої суми встановлюється безпосередньо банком та прописаний у договорі. Зміна її розміру неможлива після того, як договір укладено.

Які банки працюють із номінальними рахунками

Працювати з номінальними вкладами мають право лише ті банки, які є повністю державними або щонайменше на 50% належать державі, мають федеральну ліцензію. Такі організації надійно застраховані від банкрутства, мають захищені системи переказу та зберігання електронних грошей. Комерційні банки, кредитні установи не мають повноважень на обслуговування клієнтів за німальними рахунками. У Росії це такі організації:

• Ощадбанк;
• Россільгоспбанк;
• Альфа Банк;
• Балтійський банк.

Ощадбанк

На території Європи Ощадбанк вважається однією з найнадійніших банківських організацій, яка надає послуги акредитива, заставного вкладу та ескроу. Завдяки великою кількістюфілій у Росії, регулювання грошей, що надходять на номінальний рахунок у банк, відбувається швидше і простіше, ніж в інших подібних організаціях.

Номінальний рахунок в Ощадбанку

Для того щоб скористатися ескроу, акредитивом або іншими видами спеціалізованих вкладів, необхідно надати у будь-яку філію банку необхідний пакет документів. За особливих обставин відкрити вклад можливо, надавши всього два документи: внутрішній паспорт РФ і документ, що підтверджує право розпоряджатися коштами, що надходять.

Россільгоспбанк

Фінансова організація «Россельхозбанк» надає послугу відкриття, юридичного обслуговування всіх видів спеціалізованих вкладів для зарахування наступних виплат:

• аліментів;
• посібників;
• відшкодування шкоди здоров'ю;
• пенсій щодо потерекормільця.

Номінальний рахунок опікуна в Ощадбанку

Для соціальних зарахувань можливе із січня 2015 року. Організація надає можливість самостійно регулювати кількість вкладів, процентну ставку, розмір платежу, що перераховується на номінальний рахунок до банку. За винятком зобов'язань, передбачених законодавством та укладеним договором, банк має право змінювати умови вкладу.

Як відкрити рахунок

Для отримання бенефіціаром призначених йому соціальних виплат (аліментів, посібників, спеціальних стипендій) батько, опікун або піклувальник повинен відкрити номінальний рахунок у банку, подання документів на досту в будь-якій філії. Для його відкриття батькові необхідно надати пакет документів із заявою. Письмового чи кореспондентського дозволу органів опіки та піклування не потрібно.

Які документи потрібні

У деяких державних та приватних банків для відкриття номінального вкладу, особового рахунку надають лише документ, що засвідчує особу опікуна, свідоцтво про народження дитини (до 14 років) або паспорт (від 14 до 18 років), посвідчення, що підтверджує статус, заяву власника. За певних обставин слід надати міграційну картку, посвідку на проживання або інший документ, що підтверджує право на проживання на території країни особі без громадянства.

Умови

Витрата коштів, видача готівки за спеціалізованим вкладом опікуном чи піклувальником здійснюється без обмежень, згідно із законом Цивільного кодексу Російської Федерації, але за умови участі бенефіціара. Внесення власником власних грошей на номінальний рахунок у банку можливе також без обмежень за бажанням опікуна. Для того, щоб внести деяку суму, людина, на яку зареєстрований внесок, має підійти у відділення банку з внутрішнім паспортом громадянина РФ, після чого перераховуються гроші бенефіціару.

Порядок нарахування процентів

Будь-який рахунок, зокрема номінальний рахунок у банку, відповідно до законодавства, індексується після закінчення періоду, зазначеного у договорі. Відсотки в Ощадбанку нараховуються, за умовами стандартного договору, один раз на 30 днів залишок коштів. Розмір щомісячної індексації залежить від виду, розміру суми, що нараховується, частоти переказу або зняття грошей. Так, якщо кошти збираються, то відсоткова ставка може збільшитися. Зміна додаткових відсотків, що нараховуються, пропонується банком, але остаточне рішення приймає власник.

Відео

З 2014 року є спеціальний номінальний рахунок для законних представників, на нього перераховуються соціальні виплати. Крім того, рахунок призначений для виплати аліментів, допомоги з інвалідності або втрати годувальника. Опікуни неповнолітнього чи недієздатного громадянина Росії мають право розпоряджатися коштами на власний розсуд. Найчастіше такі рахунки відриваються в Ощадбанку, оскільки він має найбільше відділень і філій, а банківські пристрої зустрічаються у всіх. громадських місцях. Крім того, кредитно-фінансова установа відрізняється високою безпекою та стійкістю у фінансовій сфері. Його діяльність доводить, що на функціонування внутрішньої системине впливає економічна обстановка країни, оскільки протягом багато часу він стабільно виконує свої зобов'язання з обслуговування клієнтів. Далі докладно розглянемо номінальний накопичувальний рахунок опікуна в Ощадбанку, що це таке? Адже ті, хто нещодавно став опікуном, не знає всіх тонкощів даної процедури і для чого необхідно мати цей рахунок.

Раніше законодавство дозволяло користуватися опікунам лише певною сумою коштів, які надходили з цього приводу підопічного. Її розмір становив не більше за прожитковий мінімум. І для того, щоб зняти суму, що значно перевищує, опікунам доводилося звертатися до органів опіки для отримання спеціального дозволу. Ці кошти може бути витрачені навчання, виховання, зміст.

Але все змінилося в 2014 році, коли до законодавства РФ внесли поправки. У них йдеться про те, що рахунок для нарахування щомісячних виплат відкривається не на ім'я дитини, як було раніше, а на дорослу, яка доглядає підопічного. Виходить, що за новим законом не потрібно питати дозволу органів опіки та піклування під час розпорядження. Однак це не означає, що можна починати витрачати гроші без обмежень.

Оскільки неможливо відстежити пересування коштів за рахунком, держава вирішила убезпечити недієздатного та неповнолітнього громадянина за допомогою звітності, яку опікун подає до соціальних служб. Цей захід обумовлений тим, що досить часто така категорія громадян стає незахищеною, і часто їх використовують у своїх корисливих цілях. Тому люди, які беруть на себе обов'язки піклувальника, повинні звітувати у всіх витрачених коштах. Опікун надає державним органам усі розписки та чеки, а також бере роздрук транзакцій в Ощадбанку. Така послуга опікунів надається безкоштовно.

Важливо. Це правилопро звіт не поширюється на деяких громадян. Наприклад, від рідних або прийомних батьків доказова документація з витрат не потрібна, якщо дитина від народження проживає з ними спільно.

Усі інші надають звітність щороку, до державної структури він має надійти пізніше першого числа лютого.

Номінальний рахунок опікуна відкриває Ощадбанк та ще кілька російських кредитних установ. Мало хто розуміє, як працює цей процес, адже по суті власників рахунку троє – банк, опікун і сам підопічний. А якщо розглядати банківську структуру, то такий рахунок відкривається лише на двох учасників угоди. Тобто депозит має двох господарів, один відноситься до фактичного, а інший формальний.

Практика застосування номінальних рахунків

Люди та банківські структури зіткнулися через цей законопроект з різного родутруднощами. Насправді вийшло, що кредитно-фінансові установи не могли відкривати номінальний рахунок для опікуна, оскільки не розуміли, що це таке. При цьому організація розуміє це поняття по-іншому, де присутні лише два учасники угоди. А за новими нормативним актамїх стало троє. На цьому тлі плутанини опікуни зіткнулися з проблемою неможливості отримання допомоги. Оскільки органи опіки вимагали рахунок, який є номінальним, а банк відмовлявся їх відкривати.

Головною причиною відмови були внутрішні інструкціївсіх банківських організацій. Крім того, у банків не було спеціального програмне забезпечення, це призвело до того, що допомоги на неповнолітнього чи недієздатного громадянина просто не перераховувалися. Перша кредитно-фінансова організація, яка відкрила номінальний рахунок для опікунів, стала Россільгоспбанк. А вже наприкінці осені того ж року таку послугу став пропонувати Ощадбанк, за кілька днів після відкриття такої можливості він обійшов усі банки, які працюють у цій сфері.

Правила користування номінальним рахунком

У законодавстві чітко прописано, за якими платежами кошти може бути зараховано. Це в статті 37 Цивільного кодексу РФ. Таким чином, на рахунок можуть надходити лише соціальні виплати – це:

• відшкодування шкоди здоров'ю;
• допомоги, пенсії;
• аліменти, у разі, коли батьки позбавлені своїх прав;
• виплати за втратою годувальника, наприклад обидва законні представники дитини померли.

Для банківської організації дуже важливо знати мету переказу, у тому випадку, коли організація не розуміє від кого і за що приходять кошти, вони повертаються відправнику. Наприклад, якщо переказуються кошти на утримання та навчання дитини, то у платіжній документації потрібно вказати, що це аліменти. Якщо вказати неправильне призначення переказу, одержувач не отримає жодних виплат. Ощадбанк уважно відстежує виконання норм законодавства.

Ощадбанк не може контролювати самостійно всі витрати, які робить опікун. Однак, у тому випадку, коли система банку має підозру, що кошти витрачаються не за призначенням, то обслуговування клієнта припиняється. Крім того, банківська організація попереджає законного представника неповнолітнього чи недієздатного громадянина, а також офіційні органи опіки та піклування, якщо на балансі номінального рахунку накопичується сума, яка перевищує 1,4 мільйона рублів. Це зумовлено тим, що саме таку суму поширюється страховка.

Важливо. Опікунам дозволено здійснювати транзакції, отримувати у банківській установі довідки та виписки, а також управління рахунком можна передавати стороннім людям, при цьому обов'язково потрібна довіреність.

Особливості при відкритті

Укладати договір може піклувальник, у якого під опікою діти віком від 14 до 18 років, а також до цієї категорії входять недієздатні. Відкрити рахунок у банку може усиновлювач або один із членів сім'ї – мати чи батько.

Опікуваних людей не потрібно вести у відділення банку, вся процедура оформляється без їхньої особистої присутності. Однак, щоб відкрити номінальний рахунок в Ощадбанку, піклувальник повинен написати заяву, а також надати менеджеру пакет документації. В угоді обов'язково вказується особисті відомості опікуваного, а також вся інформація про людину, яка взяла неповнолітню та недієздатну особу під опікою. Варто відзначити, що піклувальник – це не лише фізична особа. У його ролі може виступати освітня установа, медичної організації. Всі випадки індивідуальні, тому перед оформленням потрібно уточнити детальну інформацію в органах опіки та піклування.

Також у угоду з банком чітко прописуються, які платіжні транзакції для опікунів передбачені, вони не повинні порушувати права підопічного. У Ощадбанку передбачено нарахування процентної ставкина залишок, він теж прописується у договорі. На сьогоднішній день Ощадбанк виплачує 3,67 відсотка на кошти, які залишилися на рахунку в розрахунковий період часу. Слід зазначити, що індексація виплат відбувається один раз на квартал.

У угоду докладно описуються всі правничий та обов'язки сторін за згодою, і навіть вказуються тарифи, якими здійснюється обслуговування клієнта. Рахунок відкривається без установленого терміну закінчення. Опікун має право самостійно розірвати договір із кредитною організацією, але при цьому Ощадбанк у письмовій формі повідомляє неповнолітнього та недієздатного громадянина про припинення дії угоди та закриття рахунку.

Важливо. Опікуваний має законне право самостійно розірвати договір із фінансовою структурою. Проте, таке можливе лише за визнання людини повністю легітивним. Наприклад, дитина досягла 18-річного віку, або скасування недієздатності за рішенням суду.

Необхідна документація для відкриття номінального рахунку

Банк встановив перелік основних документів, які має пред'явити піклувальник, щоб відкрити номінальний рахунок. Опікун подає документ, що засвідчує особу, тобто паспорт. Також необхідно пред'явити свідоцтво про народження або інший документ людини, що опікується. Крім того, банк вимагає надати судовий виконавчий лист про визнання людини недієздатною або обмеження дієздатності, де прописано ім'я опікуна. У тому випадку, коли дитина усиновлена, то необхідний документ від органів опіки та піклування. Якщо дитина вдочерена чи усиновлена, то додається рішення суду.

Іноді трапляється ситуація, що опікун не є громадянином Російської Федерації, необхідно пред'явити банку довідку з міграційної служби. Вона має доводити законність перебування іноземного громадянина біля Росії. Також за наявності у людини ІПН потрібно документ надати до кредитної установи.

Якщо всі підтверджуючі папери гаразд, то співробітник Ощадбанку відкриває номінальний рахунок, який починається з чисел 40823. Цей розрахунковий номер пред'являється у державні організації, які нараховують щомісячні виплати.

У яких банківських організаціях відкрити номінальний рахунок піклувальникам

Громадяни, які взяли опіку, можуть відкрити рахунок для перерахування допомоги у будь-якому банку, який надає цю можливість. На сьогоднішній день їхня кількість помітно зросла. Проте Ощадбанк є лідером із відкриття номінальних рахунків. Це тим, більшість бюджетних організацій співпрацюють зі Ощадбанком, отже зарахування виплат відбувається набагато швидше. Крім того, він має величезну кількість філій по всій країні, а це означає не потрібно кудись їхати, а достатньо звернутися до найближчого офісу, який розташований поряд із будинком.

У опікунів виникає ситуація, що потрібно відкрити новий номінальний рахунок, адже згідно із законом на ощадному рахунку сума не може перевищувати 1,4 мільйона рублів. Це з тим, що це кошти страхуються державою у разі непередбачених обставин. Звертатися можна в такі банки, як:

1. Мінбанк;
2. ВТБ 24;
3. Уралсіб;
4. Россільгоспбанк.

Проблеми з використанням номінальних рахунків Ощадбанку

Законопроект приймався для того, щоб полегшити піклування людей. Проте створення номінальних рахунків має деякі недоліки, які створюють суттєві проблеми для громадян, які є опікунами неповнолітніх та недієздатних осіб.

Найсуттєвіший недолік програми – це неможливість прив'язати рахунок до пластикового продукту. Крім того, не можна переглянути залишок на балансі через мобільний додаток або особистий кабінетна офіційному порталі банку Номінальний рахунок опікуна просто не відображається в Ощадбанку онлайн, тому дізнатися про надходження дистанційним способом просто не можна.

Розуміючи це, Ощадбанк йде назустріч опікунам та пропонує додаткові послуги, наприклад, підключення опції Зелена вулиця. Програма передбачає транзакцію коштів із депозиту опікуна на картку чи інший розрахунковий рахунок. Для цього потрібно скласти звернення в офісі Ощадбанку на автоматичне надсилання коштів з одного на інший розрахунковий рахунок. З такою можливістю керувати виплатами набагато легше.

Знімати готівку з номінального рахунку можна лише у тому офісі, де було підписано угоду про його реєстрацію. Тобто, при пересуванні на території Росії знімати готівку не можна. Крім того, неможливо скористатися платіжним терміналом або зробити покупку онлайн.

Важливо. Ці ощадні рахунки не мають захисту, як звичайні. Тобто банк не зберігає конфіденційності. Державні структури мають повний доступом до пересування коштів по рахунку. Наприклад, коли піклувальник спізнюється вчасно здати звіт про свої витрати, то органи опіки запитують деталізацію в банку за всіма витратами.

Незважаючи на деякі недоліки, цей номінальний рахунок полегшив життя опікунів. Адже тепер не потрібно щомісяця отримувати дозвіл від органів опіки та піклування на зняття готівки, яка перевищує прожитковий мінімум. Крім того, всі кошти, які перебувають на рахунку, не підлягають арешту чи стягненню за боргами опікуна.